Paisajes que incluyen laderas de montañas coloridas, campos brillantes y vistas deslumbrantes: si usted es un comprador de vivienda que empacó para mudarse a Montana, no lo culpamos. Si bien es posible que haya hecho todo el trabajo pesado al elegir dónde vivir, ahorrar para el pago inicial y obtener un préstamo hipotecario, tiene otro obstáculo financiero importante que cruzar: pagar los costos de cierre.
Los costos de cierre cubren todas las tarifas que los compradores de vivienda deben pagar antes del día de cierre. Se necesita un pueblo para ayudarlo a comprar una propiedad: deberá pagarle a su prestamista por establecer su hipoteca, a su tasador e inspector de viviendas por investigar la propiedad y a su proveedor de seguros de vivienda, por ejemplo. No se olvide del recaudador de impuestos también. En lugar de pagar a cada proveedor de servicios individualmente, pagará estas tarifas en una suma global. Como regla general, los costos de cierre ascienden al 2-5 por ciento del precio de compra de la casa, pagado junto con el pago inicial.
Si está comprando una casa nueva en Montana, CasasNuevasAqui ha reunido la siguiente guía sobre cuánto debe ahorrar para los costos de cierre, un desglose de lo que generalmente se incluye y cómo puede reducir potencialmente estos costos.
¿Cuánto son los costos de cierre en Montana?
Los costos de cierre en Montana rondan los $2,496 por una casa promedio con un precio de $272,986, según un informe de 2021 de ClosingCorp, que proporciona investigaciones sobre la industria de bienes raíces de EE. UU. Esa cantidad representa el 0,91 por ciento del precio de la casa.
El “Treasure State” está a la derecha en el medio del paquete, ocupando el puesto 28 por los costos de cierre más caros. El promedio nacional es de $6,087.
Pero los compradores de vivienda en Montana deberían planear gastar más de este cálculo. Los datos de ClosingCorp excluyen dos costos de cierre importantes con los que seguramente se encontrará: las tarifas de originación del préstamo (si está sacando una hipoteca) y el seguro hipotecario privado (si tiene un pago inicial de menos del 20 por ciento). Ambos gastos agregarán miles a su pestaña de costos de cierre.
ClosingCorp también omitió los gastos regionales. En Montana, es posible que los compradores de viviendas deban contratar a un inspector de propiedades y comprar pólizas de seguro adicionales para inundaciones, incendios forestales u otras condiciones climáticas extremas.
Las casas en Montana también tienen un precio elevado en estos días: a partir de noviembre de 2021, el valor promedio de una vivienda unifamiliar fue de $301,233, y las viviendas se apreciaron en valor en un 7.2 por ciento, según datos federales.
Tenga en cuenta que los costos de cierre fluctuarán mucho según el precio de la vivienda, su ubicación y la complejidad de la venta.
¿Qué se incluye típicamente en los costos de cierre de Montana?
Cuando se trata de comprender el desglose de la factura de sus costos de cierre, los gastos comienzan a contabilizarse tan pronto como solicita un préstamo hipotecario.
Aquí hay una mirada más cercana a algunos cargos comunes que encontrará, incluidos los detalles específicos del estado.
Tarifas de originación de préstamos
A menos que esté comprando su nueva casa con dinero en efectivo, la primera parada que hará en el proceso de compra de una casa es su prestamista. Pero obtener una hipoteca no es gratis: su agente hipotecario le cobrará tarifas de originación del préstamo por todo el trabajo administrativo involucrado, desde la configuración de su solicitud de préstamo hipotecario, la preparación de cartas de aprobación previa para la búsqueda de su casa hasta el procesamiento de su financiación al cierre.
Calcule que las tarifas de originación del préstamo oscilan entre el 0,5 y el 1 por ciento del monto del préstamo.
Tarifas de informes de crédito
Cuando solicita cualquier tipo de crédito, su prestamista deberá hacer su debida diligencia para asegurarse de que sea un prestatario responsable. Esto incluye obtener su informe de crédito de las distintas agencias de crédito para ver cómo ha manejado la deuda en los últimos años.
Su prestamista le cobrará el costo de obtener su informe de crédito. Cuente con duplicar este gasto si hay más de una persona en la solicitud de préstamo.
Seguro Hipotecario Privado
Si no proporciona un pago inicial del 20 por ciento, su prestamista esperará que compre un seguro hipotecario privado o PMI. PMI permite a los prestatarios calificar para un préstamo convencional incluso si pagan del cinco al 19.99 por ciento de su hipoteca. Mientras esté pendiente de este gasto, la cobertura protege a su prestamista en caso de incumplimiento.
Este costo no está incluido en el recuento de gastos de costos de cierre de ClosingCorp, pero el PMI generalmente oscila entre el 0,25 % y el 2,25 % del saldo pendiente de su préstamo, según el tamaño de su pago inicial y su puntaje crediticio.
Costes legales
Si bien tener un abogado a bordo para ayudar con todo el proceso de cierre es obligatorio en algunos estados, Montana no sigue esta regla. Aún puede decidir contratar a un abogado de bienes raíces, especialmente si la compra de su casa es compleja, como si está comprando una propiedad que está en ejecución hipotecaria o fuera del estado.
Un abogado puede ayudarlo a redactar su acuerdo de compra, examinar su contrato de hipoteca, certificar escrituras y revisar sus pólizas de seguro de vivienda y de título.
En última instancia, el costo de contratar a un abogado de bienes raíces en Montana variará según la ubicación de la casa, los servicios que necesite y cuán complicada sea la venta de su casa.
Tarifas de depósito en garantía
Deberá solicitar la ayuda de una compañía de títulos para que lo guíe a través de la lista de verificación de las cosas que debe completar.
Su compañía de títulos establecerá una cuenta de depósito en garantía de un tercero neutral para sus pagos adeudados, incluido su depósito de arras, pago inicial, seguro de vivienda, impuestos sobre la propiedad y otros servicios. Estos fondos no se liberarán hasta que la tinta esté seca en la compra de su casa y todas las partes involucradas hayan cumplido con sus condiciones en la venta.
Es costumbre dividir este costo entre el comprador y el vendedor en Montana.
Buscar título
Los compradores de vivienda deben pagar por un examen de título, que es una revisión detallada del historial del título de la propiedad para verificar que el vendedor tiene derecho a transferirle la propiedad. Este es un paso crucial en el proceso de compra de una vivienda: no desea entregar los ahorros que tanto le costó ganar solo para encontrarse en una batalla legal por la propiedad.
El examen del título implica estudiar detenidamente los registros históricos, las escrituras y los registros judiciales para verificar que la tierra no esté involucrada en disputas de propiedad, demandas o impuestos impagos. Tendrá que pagar por este paso, ya sea que esté comprando una construcción nueva o una casa existente.
Seguro de título
Una vez que se complete la búsqueda del título, deberá cubrir sus bases con un seguro de título tanto para usted como para su prestamista. El seguro de título protege a ambas partes en caso de que algo salga mal y haya reclamos sobre su propiedad.
En Montana, es habitual que el vendedor pague las pólizas de seguro de título, pero esta no es una regla concreta. Si está negociando con el vendedor, este costo podría pasar a usted por otras concesiones. De cualquier manera, es un gasto único, por lo que el seguro se aplica mientras usted sea el propietario de la vivienda.
Evaluación
La propiedad que está comprando también necesita aprobar una tasación. Su prestamista enviará un tasador externo a su nuevo hogar para asegurarse de que tenga el precio adecuado. La institución crediticia necesita saber que puede vender la propiedad y recuperar sus costos si usted no puede cumplir con su hipoteca y no paga su préstamo.
El tasador evaluará el tamaño y la condición de la vivienda, así como su comparación con las viviendas de precio similar en la comunidad, para determinar su valor justo de mercado.
Su prestamista elige al tasador, así que consulte con ellos sobre cuánto puede costar esto.
Inspección de la casa
La inspección de una casa proporciona una función diferente a la de una tasación. Los inspectores de viviendas se centran en la salud y la seguridad de su nuevo hogar potencial. Realizarán un recorrido completo de la propiedad para confirmar que todo esté en buen estado de funcionamiento desde los cimientos hasta el techo.
Preste atención a los comentarios de su inspector de viviendas: señalarán cualquier problema existente, así como los que podrían surgir en los próximos años, como la necesidad de reemplazar electrodomésticos importantes o un techo antiguo. Esta es una excelente información que puede señalar a su vendedor para que pueda hacer reparaciones o ajustar el precio antes de finalizar el trato.
Impuesto de Transmisiones Patrimoniales
Los compradores de viviendas en Treasure State tienen un golpe de suerte: ¡no hay impuestos de transferencia de bienes raíces en Montana! Por lo general, cada vez que una casa se transfiere de manos, los compradores y vendedores incurren en un impuesto de transferencia de bienes inmuebles, pero Montana es uno de una docena de estados que no tienen impuestos de transferencia de escritura.
Esto le ahorrará una buena cantidad de efectivo: en algunos estados, los impuestos de transferencia son tan altos como $3.75 por cada $500 del valor de la propiedad, con impuestos de transferencia adicionales de los condados locales.
Aún puede incurrir en una pequeña tarifa de registro de su condado local para documentar la transferencia de la escritura en los registros públicos.
Impuestos de propiedad
El impuesto a la propiedad es un rito de iniciación para los propietarios de viviendas. En Montana, los propietarios pagan un promedio del 0,76 por ciento del valor de mercado tasado de su propiedad, según Tax Foundation, una organización sin fines de lucro dedicada a la política fiscal con décadas de antigüedad. La tasa variará porque es posible que se apliquen impuestos del país.
Vencen cada 30 de noviembre en Montana, así que asegúrese de marcar con un círculo esa fecha de vencimiento en su calendario.
Seguro para propietarios de casas
Al cerrar, necesitará una póliza de seguro de propietario de vivienda pagada y vigente durante el año. El seguro de hogar es una compra obligatoria antes de poder comprar su casa. Este es otro gasto prepago que no se puede incluir en el financiamiento de su vivienda.
El seguro de hogar es crucial para tenerlo en vigor en el momento en que toma posesión porque cubre cualquier daño físico a su hogar causado por incendio, viento, vandalismo o robo.
En Montana, vale la pena verificar si necesita pólizas adicionales. Es posible que deba comprar pólizas de seguro extendidas en caso de inundaciones, incendios forestales u otros eventos climáticos extremos. Su prestamista o proveedor de seguros de vivienda puede requerir una encuesta o certificación de elevación para categorizar el riesgo de inundación y los requisitos de seguro de su vivienda.
Tarifas de la comunidad de propietarios
Aproximadamente el 40 por ciento de los propietarios de viviendas en Montana son parte de una asociación de propietarios (HOA). Según estas estadísticas, es muy probable que deba pagar las tarifas de HOA en sus costos de cierre.
Las tarifas de HOA cubren el costo de mantener su comunidad en funcionamiento, desde la recolección de basura y la seguridad hasta las comodidades de la comunidad, como gimnasios y parques comunitarios.
Cuando esté buscando una casa, asegúrese de preguntar por adelantado sobre las tarifas de HOA.
¿Cómo puedo reducir mis costos de cierre en Montana?
Si le preocupa cómo obtendrá el efectivo para cerrar la casa de sus sueños, aquí hay algunas estrategias clave para ahorrar dinero.
Asistencia para los costos de cierre
Si desea reducir significativamente sus costos de cierre, consulte los programas de asistencia para la propiedad de vivienda de Montana. La asistencia financiera está disponible tanto para compradores de vivienda primerizos como para compradores de vivienda que ya han comprado antes.
Los compradores de vivienda primerizos elegibles para un préstamo hipotecario de Montana Housing también pueden solicitar asistencia para el pago inicial a través de una segunda hipoteca de tasa fija de hasta el cinco por ciento del precio de venta de la vivienda, por ejemplo. También hay disponible un programa de asistencia con el pago inicial diferido del cero por ciento.
Además de los programas estatales, existen programas locales de propiedad de vivienda en Montana, desde Bozeman y Billings hasta Great Falls y Missoula.
Ponga sus finanzas en forma
La tasa de interés que asegure es fundamental. Si tiene un puntaje crediticio alto, puede obtener una tasa de interés más baja, lo que le ahorrará miles de dólares durante la vigencia de su hipoteca.
Verifique su puntaje de crédito para ver si necesita algo de trabajo o si está al día. Luego concéntrese en pagar sus deudas para mantener baja su relación deuda-ingreso, y no se salte ningún pago de los préstamos existentes.
Ahorre lo más que pueda para el pago inicial también. Cuanto más se acerque al umbral del 20 por ciento, menos tendrá que pagar en PMI. Incluso si solo tiene un pago inicial del 15 por ciento, una vez que alcanza la marca del 20 por ciento de capital, está libre de PMI.
Compare precios
Elija sabiamente a sus proveedores de servicios, ya sea que busque una compañía de títulos, un inspector o un topógrafo. Lea las reseñas de clientes anteriores, asegúrese de que estén debidamente acreditados y luego mire los puntos de precio y obtenga cotizaciones, para que sepa que está obteniendo la mejor oferta.
También puede buscar la mejor tasa de interés para su préstamo hipotecario.
Concesiones del vendedor
Las negociaciones de ida y vuelta son parte del proceso de compra de una vivienda, por lo que es posible que pueda reasignar algunos de sus costos de cierre al vendedor, especialmente si se encuentra en un mercado de compradores.
Trabaje con su vendedor para llegar a un acuerdo sobre quién paga qué. Si la compra de su casa es una reparación superior, por ejemplo, puede pedirle al vendedor que cubra partes de sus costos de cierre para que pueda pagar las reparaciones. Si está comprando una casa nueva pero necesita pagar las mejoras, es posible que pueda llegar a un acuerdo con su constructor para asumir algunos de sus costos de cierre.
Negociar tarifas
También puede negociar ciertas tarifas, esta vez con su prestamista. Si usted es un cliente leal desde hace mucho tiempo con múltiples productos de préstamo que está administrando de manera responsable, puede pedirle a su prestamista que elimine algunas tarifas de originación de préstamos. Los cargos más obvios que puede tratar de eliminar a menudo se etiquetan como “cargos basura”, como tarifas de bloqueo de tasa, tarifas de procesamiento de préstamos y reembolsos de corredores.
Hipotecas sin costo de cierre
Algunos compradores de vivienda pueden optar por una hipoteca “sin costo de cierre” como estrategia para mantener este gasto al mínimo. Con las hipotecas sin costo de cierre, su prestamista acepta pagar parte o la totalidad de los costos de cierre, pero usted, a su vez, paga una tasa de interés más alta.
A la larga, esto podría costarle más dinero debido al aumento en su tasa de interés, pero para algunos propietarios, puede ser su mejor opción.
Adición de costos de cierre al financiamiento de su vivienda
Si no tiene el efectivo por adelantado para cubrir sus costos de cierre, es posible que pueda incluirlo en su préstamo hipotecario. Esto significa que está libre de pagar estos gastos el día del cierre, pero lo compensará mediante pagos mensuales de la hipoteca que serán un poco más altos. En última instancia, está pagando intereses sobre los costos de cierre agregados a su primera hipoteca.
Consulte con su prestamista para ver si esta opción está disponible. Tenga en cuenta que no se pueden incluir todos los costos de cierre porque algunos, como el seguro del propietario de la vivienda, deben pagarse por adelantado.