Con su cocina criolla de renombre mundial, música en vivo y festivales increíbles, y un paisaje deslumbrante desde el pantano del sur hasta las colinas onduladas del norte, es difícil superar la vida en Luisiana. Si usted es un comprador de vivienda que está echando raíces en Pelican State, asegúrese de estar ahorrando no solo para el pago inicial de su nuevo hogar, sino también para los costos de cierre.
Si bien ahorrar en el pago inicial está en la vanguardia de las mentes de los compradores de vivienda, los costos de cierre son los que a menudo se quedan en el camino. Una encuesta de 2017 encontró que el 35 por ciento de los estadounidenses están sorprendidos por lo costosos que son. Otro 17 por ciento ni siquiera vio venir este gasto, según una encuesta realizada por ClosingCorp, que investiga datos residenciales.
Planifique ahora para comenzar a ahorrar porque deberá pagar muchas tarifas el día de cierre. Algunos gastos involucran los servicios que necesitará durante el proceso de compra de una vivienda, desde la creación de su préstamo hasta la tasación e inspección de la propiedad. Otros costos en los que incurrirá son los impuestos a la propiedad, las tarifas de HOA y el seguro de propietario. En última instancia, los costos de cierre ascienden al dos o cinco por ciento del precio de compra de su casa, pagado junto con su pago inicial, lo que lo convierte en un día costoso de gastos.
Entonces, ¿cuánto cuestan los costos de cierre en Luisiana? Aquí está nuestra guía sobre cuánto debe ahorrar.
¿Cuánto son los costos de cierre en Luisiana?
Luisiana es el estado número 23 con los costos de cierre más altos: un promedio de $2,681 por una casa con un precio de $164,586. Eso representa el 1,63 por ciento del precio de la vivienda, según un informe de 2021 de ClosingCorp.
En cuestiones de comparación, los compradores de casas en Nueva York gastan $8,256 en costos de cierre, algunos de los más altos del país, mientras que en Missouri, las estimaciones de costos de cierre están en $1,290. El promedio nacional de costos de cierre para la compra de una vivienda unifamiliar fue de $6,087 en 2021, según ClosingCorp.
Sin embargo, cuente con gastar más que estas estimaciones. Los datos de ClosingCorp excluyen dos costos clave: las tarifas de originación del préstamo y el seguro hipotecario privado, que deberá comprar si tiene un pago inicial de menos del 20 por ciento del precio de compra de la casa. Combinados, estos podrían sumar miles de dólares.
También deberá tener en cuenta los gastos específicos del estado. En Louisiana, eso podría significar una certificación de inundación y cualquier póliza de seguro de hogar adicional que deba comprar.
El valor de las viviendas también aumentó sigilosamente en Pelican State: el precio promedio de una vivienda unifamiliar fue de $264,984 en 2021, según las estadísticas de Louisiana Realtor. Si los compradores de viviendas deben destinar del dos al cinco por ciento del precio de compra de su casa a los costos de cierre, las estimaciones serían de alrededor de $5,299 y $13,249.
Tenga en cuenta que los costos de cierre fluctuarán según el precio de su casa, su ubicación y la complejidad de la venta. Cerrar una casa de lujo en el corazón de Nueva Orleans costará una pequeña fortuna en comparación con una casa de un solo piso en St. Francisville, por ejemplo.
¿Qué se incluye típicamente en los costos de cierre de Luisiana?
Los costos de cierre se pueden agrupar en tres categorías: cargos relacionados con la propiedad, cargos relacionados con la hipoteca y cargos recurrentes anuales. Pelican State también tiene su propio conjunto de reglas matizadas sobre quién paga qué.
Esto es lo que puede esperar de Luisiana.
Cargos relacionados con hipotecas
Tarifas de originación de préstamos
A menos que esté comprando una casa con dinero en efectivo, su primera parada en el proceso de compra de una casa será con un prestamista para solicitar una hipoteca. Su prestamista cobrará tarifas de originación del préstamo para configurar su solicitud, desde la suscripción de su préstamo hasta la verificación de su historial crediticio y el procesamiento de su financiación.
Las tarifas de originación de préstamos suelen ser del 0,5 al 1 por ciento del monto de su préstamo. Con precios de vivienda promedio de $265,000, las tarifas de originación de préstamos podrían ser de $5,300 a $13,250, según el precio de referencia de la vivienda.
Cargo por informe de crédito
Antes de que su prestamista decida que usted es un prestatario responsable, deberá realizar una verificación de crédito completa que incluye obtener su puntaje de crédito para tener una idea clara de cómo administra la deuda.
Espere que su prestamista le transfiera el costo de solicitar su informe de crédito. Si hay más de un prestatario, duplique este costo.
Seguro Hipotecario Privado
Si no proporciona un pago inicial del 20 por ciento, su prestamista esperará que compre un seguro hipotecario privado. PMI permite a los prestatarios calificar para un préstamo convencional, incluso si pagan solo del cinco al 19.99 por ciento de su hipoteca.
Si bien usted es quien paga el seguro, la cobertura es para su prestamista. Como no ha hecho un pago inicial del 20 por ciento, el PMI protege a su prestamista en caso de incumplimiento del préstamo.
Este costo no está incluido en el recuento de gastos de costos de cierre de ClosingCorp, pero el PMI generalmente oscila entre el 0,25 % y el 2,25 % de su saldo, según el tamaño de su pago inicial y su puntaje crediticio.
Una vez que pague el 20 por ciento de su casa, no tendrá que preocuparse por los pagos del PMI.
Costes legales
Si bien en algunos estados es obligatorio contratar a un abogado de bienes raíces para que lo ayude con la totalidad de su proceso de cierre, Louisiana no tiene este requisito.
Sin embargo, según la ley estatal, necesitará un abogado con licencia para examinar y certificar el título de su nuevo hogar. En pocas palabras, su abogado debe examinar la búsqueda de título y la póliza de seguro de título para asegurarse de que está comprando una propiedad que es gratuita y clara y que su seguro de título está al día en caso de que las cosas salgan mal.
También puede contratar a un abogado para redactar y revisar los acuerdos de compra, finalizar el contrato y supervisar la transferencia de la escritura al cierre.
Tanto los abogados como los agentes de títulos pueden realizar cierres. Por lo general, los abogados cobran por hora o le piden que pague una tarifa de anticipo.
Si bien puede parecer costoso, tener un abogado de bienes raíces de su lado puede brindarle tranquilidad.
Tarifas de depósito en garantía
Puede decidir contratar a una compañía de títulos para que lo ayude con el proceso de cierre para que pueda llegar al día de cierre a tiempo y sin contratiempos.
Su compañía de títulos establecerá una cuenta de depósito en garantía. El fideicomiso es un acuerdo financiero en el que un tercero neutral mantiene sus fondos en una cuenta separada; no pagará su pago inicial, impuestos y otros gastos hasta que se finalice el contrato. En este caso, su compañía de títulos retendrá los fondos hasta que ambas partes hayan cumplido con todas sus condiciones sobre la venta.
Su compañía de títulos lo guiará a través de la lista de verificación de las cosas que debe completar antes del cierre.
Tarifas relacionadas con la propiedad
Impuesto de transferencia de bienes raíces de Luisiana
Los compradores de viviendas en Louisiana tienen un golpe de suerte: es uno de los 13 estados que no impone impuestos de transferencia de bienes raíces.
El impuesto de transferencia de bienes raíces, también llamado impuesto de escritura, registro de hipoteca o impuesto de sellos, generalmente se agrega cuando el vendedor transfiere la casa al comprador. Por lo general, es un porcentaje del precio de compra de la casa, hasta un cuatro por ciento. Algunos impuestos se pagan al estado y otros al condado.
¡Está ahorrando dinero al saltarse este paso!
Buscando el título
Deberá pagar por una búsqueda de título, que implica buscar documentos de título históricos para asegurarse de que la propiedad esté libre y clara para que usted la posea.
Durante la búsqueda, se examinan las escrituras, los registros judiciales, los índices de propiedad y de nombres y otros registros para confirmar que la propiedad no tiene disputas de propiedad pendientes, impuestos no pagados, juicios o juicios en curso.
Este es un paso crucial en el que su prestamista puede insistir antes de emitir su hipoteca, ya sea que esté comprando una nueva construcción o una casa existente.
Seguro de título
Cuando se complete la búsqueda del título, deberá respaldar este trabajo con un seguro adecuado tanto para usted como para su prestamista, a través de las pólizas de seguro de título del propietario y del prestamista.
Su prestamista le exigirá que compre un seguro de título antes de financiar su préstamo, junto con el seguro de propietario de vivienda y el PMI.
Lo cubrirá a usted y a su prestamista en caso de que se pase por alto algo durante la búsqueda inicial. Si algo sale mal, el seguro cubrirá los tribunales y las tasas relacionadas.
Evaluación
Antes de que su prestamista emita su hipoteca, enviará un tasador externo a la propiedad para asegurarse de que el valor sea exacto.
Si no cumple con su hipoteca y su prestamista ejecuta la ejecución hipotecaria, necesitan saber que pueden vender la propiedad para recuperar el costo de su préstamo.
El tasador escaneará la casa para determinar cómo se compara con otras similares en la comunidad y determinar su valor justo de mercado.
Su prestamista puede elegir al tasador, pero usted es responsable de pagar la factura.
Inspección de la casa
Comprobación de termitas, electrodomésticos viejos, un techo con goteras: una inspección detallada de la casa es su ángel guardián antes de realizar la compra más importante de su vida.
Lo mejor para usted es contratar a un inspector de viviendas profesional que verifique la salud y la seguridad de su nuevo hogar potencial. Preste atención a sus comentarios: su inspector de viviendas señalará cualquier problema existente o que pueda surgir en los próximos años. Esta es información valiosa porque puede pedirle al vendedor que haga cualquier reparación antes de finalizar el trato.
Los puntos de precio para una inspección de la casa variarán, según el tamaño de la propiedad y el lugar donde se encuentre.
Certificación de inundaciones
Su prestamista puede exigirle que gaste $50 en una certificación de inundación para categorizar el riesgo de inundación y los requisitos de seguro de su hogar.
Tarifa de topografía
ClosingCorp afirma que Florida y Texas son los únicos estados donde los levantamientos topográficos son obligatorios para viviendas unifamiliares. Pero algunos prestamistas en Luisiana pueden insistir en contratar a un topógrafo de propiedades para verificar los límites de la casa. Incluso puede ser un paso obligatorio antes de emitir su préstamo.
Cuotas anuales
Impuestos de propiedad
Los impuestos a la propiedad son solo uno de los muchos gastos que tendrá que tener en cuenta en su presupuesto anual como nuevo propietario junto con el seguro del propietario y las tarifas de HOA.
Los propietarios de viviendas de Luisiana pagan algunos de los impuestos sobre la propiedad más bajos del país: 0,51 por ciento del valor de mercado tasado.
Cuente con pagar este gasto, prorrateado, al cierre y luego anualmente cada diciembre.
Seguro para propietarios de casas
El seguro de propietario de vivienda, que lo cubre en caso de que algo le suceda a su hogar, como un incendio, vandalismo o robo, generalmente es requerido por su prestamista antes de transferir los fondos de su hipoteca. Debe tener su póliza de seguro vigente y pagada para el próximo año antes de mudarse.
En Louisiana, debe verificar si debe agregar pólizas extendidas a su póliza estándar para cubrir desastres naturales que no están cubiertos en su póliza estándar. Es posible que se encuentre en una zona de inundaciones, por ejemplo, donde las inundaciones costeras y los daños causados por tormentas pueden poner su hogar en peligro.
Asegúrese de que su póliza de seguro brinde una cobertura adecuada y se mantenga actualizada.
Este es un gasto prepago, lo que significa que debe pagarse en su totalidad al momento del cierre y no puede incluirse en el financiamiento de su vivienda.
Tarifas de la HOA
Alrededor del 10 por ciento de los propietarios de viviendas son miembros de una asociación de propietarios de viviendas en Pelican State, por lo que es posible que usted deba pagar esta tarifa anual.
Las tarifas de la HOA cubren el costo de los diversos servicios proporcionados por su vecindario, como casas club, piscinas, parques comunitarios y gimnasios. También se utilizan para mantener la comunidad en funcionamiento con sistemas de eliminación de basura, seguridad y alarma contra incendios. Cuanto más elaborada sea su HOA, más debe esperar pagar.
Al cierre, su vendedor cubrirá sus saldos pendientes a la HOA y luego le transferirá la membresía.
Pregunte por adelantado sobre las tarifas de HOA cuando compre una casa para saber cuánto necesitará presupuestar y qué incluye.
¿Cómo puedo reducir mis costos de cierre en Luisiana?
Si se pregunta cómo obtendrá el efectivo para cerrar su casa, aquí hay un resumen de las estrategias clave que los compradores de vivienda deben intentar para ahorrar miles de dólares.
Asistencia para los costos de cierre
Hacer uso de los programas de asistencia para propietarios de vivienda en Louisiana es la forma más eficiente de lograr la mayor reducción en los costos de cierre.
Su primera parada en su búsqueda de asistencia para los costos de cierre debe ser la Corporación de Vivienda de Luisiana (LHC). Los compradores de vivienda primerizos que cumplan con los requisitos de ingresos pueden solicitar programas que ofrecen asistencia para el pago inicial y los costos de cierre en forma de una segunda hipoteca o préstamo diferido. El LHC también ofrece programas en todo el estado con asistencia para los costos de cierre para los compradores de vivienda que repiten.
Busque también programas regionales. Desde Alexandria hasta Nueva Orleans y la parroquia de Jefferson, hay fondos disponibles para asistencia con los costos de cierre.
Concéntrese en sus finanzas
Ponga en forma sus finanzas antes de comenzar a buscar una hipoteca. Manténgase al tanto de sus préstamos existentes, pague sus deudas para mantener baja su relación deuda-ingreso y no solicite más crédito antes de presentar su caso a los prestamistas.
Su objetivo es asegurar una tasa de interés baja, lo que podría ahorrarle miles de dólares durante la vigencia de su hipoteca.
Ahorre todo lo que pueda, también. Cuanto más se acerque al umbral de pago inicial del 20 por ciento, menos tendrá que pagar en PMI. Incluso si solo tiene un pago inicial del 15 por ciento, una vez que alcance la marca del 20 por ciento de capital como propietario de una vivienda, estará libre del PMI.
Compare servicios
Busque la mejor tasa de interés para su deudor hipotecario para cualquier otro proveedor de servicios que necesite durante el proceso de compra de una vivienda.
Lea reseñas, consulte las referencias de amigos y familiares y consulte las acreditaciones de los proveedores de servicios. Luego obtenga cotizaciones para encontrar la mejor oferta.
Negociar tarifas de préstamo
Considere su relación con su prestamista. ¿Es usted un cliente habitual o antiguo que utiliza múltiples productos de préstamo que están en buen estado? Puede pedirle a su prestamista que omita ciertos gastos de la factura final de su préstamo hipotecario. La fruta más baja a la que puede apuntar son las tarifas que están etiquetadas como “tarifas basura”, como las tarifas de bloqueo de tasa, las tarifas de procesamiento de préstamos y los reembolsos de los corredores.
También puede pedirle a su prestamista que escalone estos gastos, de modo que se paguen durante el proceso de compra de vivienda en etapas en lugar de al cierre.
Concesiones del vendedor
Siempre hay margen de maniobra cuando está negociando la venta de una casa, especialmente si se encuentra en un mercado de compradores donde el vendedor o el constructor están ansiosos por realizar la venta.
Negociar el precio y comprometer quién paga qué en los costos de cierre son una parte rutinaria del proceso de compra de una vivienda. No dude en pedirle a su prestamista que pague algunos, o todos, sus costos de cierre, especialmente si ofrece presentar una oferta de precio completo. También puede pedirles que cubran algunos de sus costos de cierre si su inspector señaló problemas que necesitaban reparaciones o si elige pagar una prima por actualizaciones en una nueva construcción.
En otras palabras, hay un puñado de escenarios diferentes en los que podría pedirle al vendedor que comparta los gastos.
Adición de costos de cierre al financiamiento de su vivienda
Los compradores de vivienda que no pueden reunir el efectivo para los costos de cierre pueden optar por transferir este gasto a su préstamo hipotecario. De esta manera, no tiene que pagar la pestaña de costos de cierre el día del cierre, pero el total se agregará a los pagos mensuales de su hipoteca.
Esta es una alternativa conveniente para pagar los costos de cierre por adelantado. ¿La baja? Pagará intereses sobre los costos de cierre durante la vigencia de su préstamo.
Es posible que esta opción no esté disponible para todos los compradores de vivienda.
Hipotecas sin costo de cierre
Otra solución que puede presentarle a su prestamista es una hipoteca “sin costo de cierre”. En este escenario, su prestamista acepta pagar una parte, o la totalidad, de sus costos de cierre. A su vez, paga una tasa de interés más alta en su hipoteca.
Ejecute algunos cálculos antes de decidir si esta es la mejor ruta a seguir. A la larga, esta opción podría costarle más dinero debido al aumento en su tasa de interés.