Con sus encantadores suburbios y pueblos pequeños, bosques naturales y playas de arena, y la proximidad a D.C., Filadelfia y la ciudad de Nueva York, es difícil superar la vida en Maryland. Pero mudarse al Estado Libre tiene un costo elevado, así que asegúrese de tener dinero en efectivo ahorrado no solo para el pago inicial sino también para los costos de cierre.
Los costos de cierre son un gasto de bolsillo que pagará el día que cierre su nuevo hogar. Estos costos consisten en las tarifas que se cobran a los compradores de vivienda durante el proceso de compra de una vivienda, desde la solicitud de una hipoteca hasta la tasación e inspección de la propiedad. También se pueden incluir varios impuestos y primas de seguro en la pestaña de costos de cierre. En general, los costos de cierre generalmente ascienden al 2 por ciento al 5 por ciento del precio de compra de la casa.
Debido a que los costos de cierre y las aduanas varían según el estado, a continuación se muestra lo que puede esperar pagar en Maryland, lo que generalmente se incluye en su factura y cómo puede reducir estos costos.
¿Cuánto son los costos de cierre en Maryland?
Compradores de vivienda en Maryland, prepárense: el estado tiene algunos de los costos de cierre más altos del país, con un promedio de $3,476 por una casa con un precio de $284,136, según un informe de 2021 de ClosingCorp, que investiga datos de bienes raíces residenciales. Eso representa el 1,22% del precio de la vivienda.
ClosingCorp clasificó a Maryland en el noveno lugar entre los estados con los costos de cierre más altos, entre Texas y California. Para propósitos de comparación, el promedio nacional es de $6,087. En Nueva York, los costos de cierre promedio son de $8256, mientras que en el otro extremo del espectro, Missouri tiene algunos de los costos de cierre más bajos con solo $1290.
Los compradores de vivienda de Maryland deben planear ahorrar mucho más en los costos de cierre que esta estimación inicial. Esto se debe a que los datos de ClosingCorp excluyen los gastos comunes de costos de cierre, como las tarifas de originación de préstamos y el seguro hipotecario privado para compradores que pagan menos del 20 por ciento.
Al igual que en gran parte del país, los precios de las viviendas en Maryland han aumentado: en septiembre de 2021, el precio medio de las viviendas era de $370 000, mientras que el precio de venta promedio era de $428 342, según Maryland Realtors. Con estas cifras actualizadas en mente, los costos de cierre podrían oscilar entre $7,400 y $21,400.
Tenga en cuenta que los costos de cierre fluctuarán mucho según el precio de su casa y la complejidad de la venta.
¿Qué se incluye típicamente en los costos de cierre de Maryland?
Por lo general, los costos de cierre se pueden dividir en tres categorías: cargos relacionados con la propiedad, cargos relacionados con la hipoteca y cargos anuales. Veamos algunos de los costos de cierre comunes en los que es probable que incurra en Maryland, incluidos los detalles específicos del estado que deberá tener en cuenta:
Cargos relacionados con hipotecas
Si necesita un préstamo hipotecario para ayudarlo con su compra, su primera parada en el proceso de compra de vivienda será un prestamista. Estas son algunas de las tarifas del prestamista que podría tener que pagar:
Tarifas de originación de préstamos
Estas tarifas se cobran por el trabajo relacionado con la preparación de su hipoteca, desde la solicitud hasta la producción de cartas de aprobación previa para la búsqueda de su casa y el procesamiento de su financiación al cierre.
Calcule que esta tarifa es de aproximadamente de 0,5 a 1 por ciento del monto de su préstamo.
Tarifas de informes de crédito
Durante la suscripción, su prestamista debe verificar su informe de crédito para ver cómo ha manejado las deudas en el pasado. Le cobrarán las tarifas relacionadas con la solicitud de su informe crediticio a las distintas agencias de informes crediticios. Si hay más de un prestatario en la solicitud de préstamo, duplique este costo.
Seguro Hipotecario Privado
Los compradores de vivienda que no proporcionan un pago inicial del 20 por ciento deben comprar un seguro hipotecario privado o PMI. Con PMI, los prestamistas calificarán a los compradores de vivienda para un préstamo hipotecario incluso si hacen un pago inicial de solo 5 por ciento a 19.99 por ciento. Mientras paga el seguro, PMI protege a su prestamista en caso de incumplimiento de pago de su préstamo. Una vez que alcanza la marca del 20 por ciento en el valor acumulado de la vivienda, ya no tiene que pagar el PMI.
El PMI suele oscilar entre el 0,25 % y el 2,25 % del saldo pendiente de su préstamo.
Costes legales
Según el Código de Maryland y las Normas Judiciales, necesitará un abogado que lo ayude con la certificación de documentos, como su escritura, hipoteca o escritura de fideicomiso. Los abogados a menudo también revisan la búsqueda del título de la propiedad, o es posible que desee que un abogado se encargue de otros aspectos del proceso de cierre, como la preparación de sus documentos.
Los honorarios legales variarán, dependiendo de qué tan complicada sea la venta de su casa y dónde se encuentre en el estado.
Tarifas de depósito en garantía
Puede decidir contratar una compañía de títulos para llevar a cabo varios trabajos, incluida la retención de su depósito de garantía, el pago de varias tarifas y su pago inicial en una cuenta de depósito en garantía. Este dinero no se liberará hasta que la tinta se seque en la compra de su casa.
Las tarifas de depósito en garantía, también llamadas tarifas de cierre, generalmente las paga el comprador en Maryland.
Tarifas relacionadas con la propiedad
Antes de realizar la compra más grande de su vida, deberá pasar por algunos puntos de control fundamentales para asegurarse de que su nuevo hogar sea una buena inversión.
Búsqueda de título y seguro de título
Una compañía de seguros de título verificará que el título de la propiedad que está comprando esté libre y libre de otros reclamos de propiedad, impuestos no pagados o juicios pendientes. En algunos casos, deberá solicitar una búsqueda de título por separado y luego comprar un seguro de título para obtener protección adicional en caso de que se pierda algo.
En Maryland, puede comprar una póliza de propietario, para usted, el comprador, junto con una póliza de seguro de título del prestamista. Esto se llama “seguro de título simultáneo” y generalmente viene con un descuento, según la Administración de Seguros de Maryland.
Los compradores suelen estar enganchados con este gasto. Este tipo de seguro es un gasto único y la póliza está vigente hasta que venda la propiedad.
Impuesto de Transmisiones Patrimoniales
Cada vez que una casa se transfiere de manos, los compradores y vendedores incurren en un impuesto de transferencia de bienes raíces. En Maryland, el impuesto de transferencia estatal es del 0,5 por ciento, o del 0,25 por ciento para los compradores de vivienda primerizos.
Es posible que encuentre impuestos de transferencia del condado, según el lugar al que se mude. El condado de Calvert, por ejemplo, no tiene impuestos de transferencia locales, mientras que los condados de Harford, Howard y Montgomery tienen una tasa de impuesto de transferencia del 1 por ciento del precio de compra de la vivienda.
Además, su registro municipal puede cobrar una tasa por la inscripción de la transferencia de la escritura en registros públicos.
Tasación de la propiedad
Su prestamista enviará un tasador externo a su compra potencial para asegurarse de que tenga el precio adecuado. Si no cumple con su préstamo hipotecario, su prestamista necesita saber que puede vender la propiedad para recuperar sus pérdidas.
Su prestamista elige un tasador, pero usted pagará la factura.
Inspección de propiedad
Antes de finalizar la venta de la casa, necesitará la luz verde para continuar con su compra de un inspector de viviendas. El trabajo del inspector es asegurarse de que esté comprando una propiedad que esté en excelentes condiciones, desde los cimientos hasta el techo y todo lo demás. También se concentrarán en cualquier problema que desee señalar al vendedor para negociar reparaciones o reducciones en el precio.
Puede darse una vuelta por un inspector de viviendas, por lo que los puntos de precio variarán dependiendo de dónde se encuentre en el estado y qué tan grande sea su casa.
Cuotas anuales
Sus costos de cierre incluirán un puñado de tarifas que deberá comenzar a pagar anualmente. El trío de gastos de costos de cierre a continuación son todos prepagos, lo que significa que deben pagarse en efectivo al momento del cierre y no pueden transferirse a la financiación de su vivienda.
Impuestos de propiedad
En Maryland, los propietarios de viviendas pagan, en promedio, el 1,04 por ciento del valor de mercado tasado de su vivienda en impuestos sobre la propiedad, según Tax Foundation, una organización sin fines de lucro dedicada a la política fiscal con décadas de antigüedad. La tasa precisa variará, según los impuestos recaudados en el condado al que se muda.
Cuente con pagar los impuestos a la propiedad anualmente cada mes de julio.
Seguro para propietarios de casas
El primer año de cobertura de su póliza de seguro de propietario de vivienda debe estar pagado y vigente al momento del cierre. Este es un requisito típico antes de que su prestamista emita los fondos para comprar su casa.
No escatime en seguros de hogar. Cubrirá cualquier daño físico a su hogar causado por fuego, viento, vandalismo o robo. Es posible que incluso deba comprar pólizas adicionales para su hogar según lo que necesite asegurar.
Tarifas de la comunidad de propietarios
Una cuarta parte de los propietarios de viviendas en Maryland son parte de una asociación de propietarios (HOA). Según estas estadísticas, existe la posibilidad de que deba pagar las tarifas de HOA en sus costos de cierre.
Las tarifas de HOA cubren el costo de la recolección de basura, la seguridad y los servicios comunitarios, como gimnasios y parques comunitarios.
Cuando esté buscando una casa, asegúrese de preguntar sobre las tarifas de HOA por adelantado para saber cuánto puede estar gastando en este costo.
¿Cómo puedo reducir mis costos de cierre en Maryland?
Entre el pago inicial y esas compras de muebles nuevos, lo último que necesita es otro gran gasto para el que ahorrar. Si está buscando formas de reducir su factura general de costos de cierre, aquí hay algunas estrategias clave que debe considerar.
Asistencia para los costos de cierre
Investigue sobre los programas de asistencia para la propiedad de vivienda de Maryland, que ofrecen subvenciones y préstamos con cero por ciento de interés que ayudan a los compradores de vivienda a obtener el efectivo para un pago y los costos de cierre.
El Programa Hipotecario de Maryland ejecuta el programa en todo el estado, y puede encontrar programas locales en condados como Howard, Montgomery y Baltimore.
Ponga sus finanzas en forma
Cuando busca un préstamo hipotecario, su objetivo es asegurar la tasa de interés más baja que se ofrece para ayudarlo a ahorrar efectivo durante la vigencia de su hipoteca.
Muestre a los prestamistas que es un prestatario de bajo riesgo: asegúrese de tener un puntaje crediticio excelente, manténgase alejado de los pagos atrasados o atrasados de sus deudas existentes y pague sus deudas para mantener baja su relación deuda-ingreso.
Trate de ahorrar lo más cerca posible del umbral de pago inicial del 20 por ciento. De esta manera, tendrá menos que pagar en PMI.
Negociar tarifas
Si tiene una relación establecida con su prestamista, puede tratar de negociar la eliminación de algunas tarifas para establecer y procesar su préstamo. Los cargos más obvios que puede tratar de eliminar son las tarifas de fijación de tasas, las tarifas de procesamiento de préstamos y los reembolsos de los corredores.
También puede pedirle a su prestamista que escalone estos costos durante el proceso de compra de vivienda.
Tienda de comparación
Investigue cuando busque un prestamista, una compañía de títulos o un inspector de viviendas. Incluso puede obtener cotizaciones de diferentes proveedores de servicios para comparar cuál ofrece la mejor oferta. Sin embargo, no se concentre solo en el resultado final: asegúrese de que sus proveedores de servicios estén debidamente acreditados con críticas entusiastas de clientes anteriores.
Consulte también las referencias de su prestamista o compañía de títulos. Podrían tener a mano profesionales de referencia que hayan aprobado con descuentos por referencias.
Concesiones del vendedor
Si está en un mercado de compradores, no dude en negociar algunos compromisos con el vendedor. Podría, por ejemplo, presentar una oferta de precio completo en una casa con la advertencia de que el vendedor cubre todos los costos de cierre. O puede pedirle a su constructor que pague una parte de sus costos de cierre para que pueda liberar efectivo para mejoras en una casa de nueva construcción.
Adición de costos de cierre al financiamiento de su vivienda
Los compradores de vivienda pueden transferir algunos de sus costos de cierre a su préstamo hipotecario, por lo que se pagan como parte de sus pagos hipotecarios mensuales en lugar de una suma global el día del cierre.
Tenga en cuenta que terminará pagando intereses sobre los costos de cierre durante la vigencia de su préstamo. Los gastos pagados por adelantado, como los impuestos sobre la propiedad y el seguro del propietario de la vivienda, tampoco pueden incorporarse al financiamiento de la vivienda.
Hipotecas sin costo de cierre
Con una hipoteca “sin costo de cierre”, su prestamista acepta pagar parte o la totalidad de sus costos de cierre. A su vez, paga una tasa de interés más alta en su hipoteca.
Ejecute algunos cálculos antes de decidir que esta es la mejor ruta para su resultado final. A la larga, esto podría costarle más dinero debido al aumento en su tasa de interés.