Con un bajo costo de vida, amplios espacios abiertos y ese dulce encanto sureño, es fácil amar la vida en Mississippi. Si usted es un comprador de vivienda a punto de cerrar una casa en el estado de Magnolia, es probable que esté más preocupado por ahorrar para el pago inicial y los muebles nuevos que por los costos de cierre. Pero los costos de cierre son otro gasto importante con el que se encontrará. Abarcan todas las tarifas que debe pagar el día del cierre, incluidas las de la tasación y la inspección de la vivienda, la obtención de un préstamo hipotecario y la búsqueda del título. Los costos de cierre pueden ascender a alrededor del 2 al 5 por ciento del precio de compra de una casa, pagado junto con el pago inicial.
Debido a que los costos de cierre pueden variar según el estado, aquí hay un vistazo a lo que puede esperar pagar en Mississippi, lo que generalmente se incluye y cómo puede reducir estos costos.
¿Cuánto son los costos de cierre en Mississippi?
Los costos de cierre en Mississippi son, en promedio, $2,016 por una casa con un precio de $200,423, según un informe de 2021 de ClosingCorp, que proporciona investigaciones sobre la industria de bienes raíces de EE. UU. Ese precio representa el 1,01 por ciento del precio de la casa.
Mississippi tiene algunos de los costos de cierre más baratos del país, ocupando el puesto 16 más barato entre los 50 estados. En aras de la comparación, el promedio nacional de costos de cierre es de $6,087.
Pero los compradores de viviendas en Mississippi deben esperar gastar mucho más que estas estimaciones. Esto se debe a que los datos de ClosingCorp excluyen los gastos comunes de costos de cierre, como las tarifas de originación de préstamos y el seguro hipotecario privado (PMI). Las tarifas de originación del préstamo pueden costar hasta el 1 por ciento del precio de compra de la vivienda, mientras que el PMI puede llegar al 2,25 por ciento del préstamo hipotecario. Ambos gastos pueden sumar miles de dólares a los costos de cierre.
Mississippi tiene algunas de las viviendas más asequibles del país, con un precio medio de vivienda en el rango de $150,000 a $165,000. Tenga en cuenta, sin embargo, que los costos de cierre fluctuarán mucho dependiendo de varios factores, como el precio y la ubicación de la vivienda, su pago inicial, su puntaje crediticio y el tipo de hipoteca.
¿Qué se incluye típicamente en los costos de cierre de Mississippi?
Cada estado tiene su propio conjunto de reglas cuando se trata de cierres de bienes raíces, desde la contratación de un abogado hasta el pago de impuestos de transferencia de bienes raíces.
Con tantas partes móviles, es más fácil agrupar sus costos de cierre en tres categorías de tarifas: propiedad, hipoteca y anual. Esto es lo que puede esperar en Mississippi.
Cargos relacionados con hipotecas
A menos que esté comprando su nueva casa en efectivo, deberá obtener la aprobación de una hipoteca. Estas son las tarifas de costos de cierre en las que incurrirá su prestamista, junto con el protocolo para contratar a un abogado.
Tarifas de originación de préstamos
Su agente hipotecario le cobrará tarifas de originación del préstamo por todo el trabajo administrativo involucrado en la configuración de su préstamo hipotecario, incluida la producción de cartas de aprobación previa para la búsqueda de su casa, el procesamiento de su financiación al cierre y todo lo demás.
Calcule que esta tarifa es de aproximadamente 0,5 a 1 por ciento de su préstamo.
Tarifas de informes de crédito
Al igual que cuando solicita una tarjeta de crédito, un préstamo personal o un préstamo para automóvil, su prestamista deberá consultar su historial crediticio con las diversas agencias para ver cómo ha manejado las deudas anteriores. Espere que el prestamista le transfiera este gasto a usted. Si hay más de un prestatario en la solicitud de préstamo, duplique este costo.
Seguro Hipotecario Privado
Si no proporciona un pago inicial del 20 por ciento, su prestamista esperará que compre un seguro hipotecario privado. Esto permite a los prestatarios calificar para un préstamo convencional, incluso si pagan solo del 5 al 19.99 por ciento de su hipoteca. Mientras paga el seguro, la cobertura es para su prestamista en caso de incumplimiento.
El PMI suele oscilar entre el 0,25 % y el 2,25 % de su préstamo. Una vez que alcanza la marca del 20 por ciento en el valor acumulado de la vivienda, no tiene que pagar el PMI.
Costes legales
Mississippi es uno de varios estados que requiere que los compradores de viviendas contraten a un abogado de bienes raíces para realizar los cierres. El abogado revisa el examen del título de la propiedad, certificando al prestamista y a la compañía de seguros del título que el título de la propiedad es libre y claro. Un abogado también ayuda con otros aspectos legales, desde redactar su acuerdo de compra y contrato de venta hasta estar presente el día de cierre para la transferencia de la escritura.
Los honorarios legales variarán, dependiendo de cuán complicado sea el precio de su casa y su ubicación.
Tarifas relacionadas con la propiedad
Antes de realizar la compra más grande de su vida, deberá pasar por algunos puntos de control fundamentales para asegurarse de que su nuevo hogar sea una buena inversión.
Búsqueda de título y seguro de título
Los compradores de vivienda deben pagar por un examen de título para asegurarse de que están comprando una propiedad libre de disputas de propiedad, impuestos no pagados, juicios o juicios pendientes.
Una búsqueda de título implica examinar detenidamente registros históricos, como escrituras, registros judiciales e índices de propiedad y nombres. Una vez que se complete la búsqueda del título, deberá comprar una póliza de seguro de título del propietario para usted y una póliza de seguro de título del prestamista para su prestamista. Este seguro es un gasto único que permanece vigente hasta que vende su propiedad y protege a ambas partes en caso de “defectos en el título”. Cubrirá todos los costos judiciales y las tarifas relacionadas en caso de que algo salga mal.
En Mississippi, los compradores y vendedores negocian quién paga estas pólizas de seguro.
Impuesto de Transmisiones Patrimoniales
Aquí hay otro lado positivo para los compradores de vivienda en Mississippi: el estado no tiene impuestos de transferencia de bienes raíces. ¡Ese es un gasto de costo de cierre menos del que preocuparse!
Mississippi es uno de una docena de estados que no tienen impuestos de transferencia de bienes raíces. Por lo general, los gobiernos locales y estatales los cobran cuando el vendedor transfiere la propiedad al comprador.
Sin embargo, la oficina de registro municipal puede cobrar una tarifa por registrar la transferencia de la escritura en los registros públicos.
Tasación de la propiedad
Antes de que su prestamista transfiera los fondos para la compra de su casa, se debe evaluar su nueva propiedad potencial. Este paso garantiza que su gran compra tenga el precio de mercado correcto. Si no cumple con su préstamo hipotecario, su prestamista necesita saber que puede vender la propiedad para recuperar sus pérdidas.
El prestamista enviará un tasador externo a la propiedad. Escanearán la casa, su tamaño, características y condición y determinarán cómo se compara con casas de precio similar en la comunidad. Consulte con su prestamista sobre cuánto costará una tasación porque usarán su tasador de referencia para este paso.
Inspección de propiedad
Para su tranquilidad antes de invertir los ahorros de su vida, contrate a un inspector de viviendas para que examine el interior y el exterior de la propiedad. Un inspector de viviendas se centrará en los aspectos grandes y pequeños de la condición de la casa, desde el techo hasta los cimientos, los sistemas de drenaje y la calefacción y ventilación.
Este paso vale cada centavo. Su inspector de viviendas señalará cualquier problema que desee negociar con el vendedor antes de finalizar el trato. Puede darse una vuelta por un inspector de viviendas para que los puntos de precio varíen.
Cuotas anuales
Desde los pagos mensuales de la hipoteca hasta las facturas de servicios públicos y el mantenimiento estacional, ser propietario de una vivienda es una inversión continua. Sus costos de cierre incluirán un puñado de tarifas que deberá comenzar a pagar anualmente:
Impuestos de propiedad
Pagar los impuestos sobre la propiedad es un rito de iniciación a la propiedad de vivienda. Como parte de los costos de cierre, deberá pagar los primeros seis meses a un año de impuestos sobre la propiedad.
En Mississippi, los propietarios pagan alrededor del 0,65 por ciento del valor de mercado tasado de su casa en impuestos sobre la propiedad, según Tax Foundation. Debido a que los impuestos a la propiedad se recaudan a nivel de condado, y cada región establece su propia tasa impositiva, el porcentaje exacto variará según el lugar al que se mude. En general, Mississippi tiene uno de los impuestos medios a la propiedad más bajos del país.
Cuente con pagar los impuestos a la propiedad antes del 1 de febrero de cada año para el año anterior, según el Departamento de Ingresos de Mississippi. Los impuestos sobre la propiedad son un gasto prepago, lo que significa que deben pagarse al momento del cierre y no pueden incluirse en el financiamiento de su vivienda.
Seguro para propietarios de casas
Antes de que su prestamista emita su préstamo hipotecario, deberá comprar una póliza de seguro de propietario de vivienda que esté vigente al cierre y cubra el primer año. El seguro de propietario de vivienda es obligatorio. Cubrirá cualquier daño físico a su hogar causado por incendio, viento, vandalismo o robo.
Verifique si necesitará pólizas de seguro contra inundaciones adicionales para proteger su hogar. En algunos casos, es posible que incluso deba pagar una certificación de inundación, que clasificará el riesgo de inundación y los requisitos de seguro de su hogar.
Asociación de Propietarios
Casi el 5 por ciento de los propietarios de viviendas en Mississippi son parte de una asociación de propietarios (HOA), por lo que existe una pequeña posibilidad de que tenga que presupuestar esta tarifa.
Las tarifas de HOA generalmente cubren el costo de los servicios comunitarios, como gimnasios, piscinas y parques comunitarios. También pueden cubrir los gastos para mantener su vecindario en funcionamiento, desde la recolección de basura hasta la seguridad.
Cuanto más elaborada sea su HOA, más debe esperar pagar. Asegúrese de preguntar por adelantado sobre las tarifas de HOA para que sepa cuánto esperar pagar.
¿Cómo puedo reducir mis costos de cierre en Mississippi?
Si se pregunta cómo obtendrá el efectivo para cerrar su casa, aquí hay un resumen de las estrategias clave que podrían ayudarlo a ahorrar algo de dinero.
Asistencia para los costos de cierre
Aproveche los programas de asistencia para la propiedad de vivienda de Mississippi, ya que podría reducir significativamente sus costos de cierre.
Si es la primera vez que compra una casa, puede calificar para una hipoteca de Mississippi Home Corporation por hasta $7,000 en una segunda hipoteca diferida a 10 años con cero por ciento de interés que se aplicará a los costos de cierre. Smart Solution, un programa para compradores de vivienda recurrentes, incluye asistencia para el pago inicial y los costos de cierre de hasta el 3.5 por ciento del precio de compra de la vivienda.
Desde Jackson hasta Vicksburg, también existen programas locales de asistencia financiera para ayudarlo a reducir los costos.
Ponga sus finanzas en forma
Antes de buscar un préstamo hipotecario, concéntrese en mejorar su puntaje de crédito tanto como pueda.
Pague sus deudas y no haga ningún pago atrasado o perdido antes de presentar su caso a los prestamistas. Con un excelente puntaje crediticio, es posible que pueda obtener una tasa de interés más baja y términos competitivos para su préstamo. Obtener una tasa de interés más baja le ahorrará miles de dólares durante la vigencia de su hipoteca.
Aplique tanto como pueda para su pago inicial también. Cuanto más se acerque al umbral del 20 por ciento, menos tendrá que pagar en PMI.
Comparar Precios
Si bien algunas tarifas de costos de cierre son fijas, como su tasación, puede buscar algunos servicios, como su prestamista, inspector de viviendas y compañía de títulos.
Tómese el tiempo para comparar proveedores, asegurándose de que estén debidamente acreditados con críticas entusiastas de clientes anteriores. Con una lista en la mano, solicite cotizaciones para asegurarse de obtener la mejor oferta.
Negociar las tarifas del prestamista
Si tiene una relación establecida desde hace mucho tiempo con su prestamista, es posible que tenga cierto margen de maniobra con las tarifas de establecimiento de su préstamo.
Puede pedirle a su prestamista que omita ciertos gastos de su factura, como tarifas fijas de tasa, tarifas de procesamiento de préstamos o reembolsos de corredores. Si eso no funciona, también podría solicitar escalonar estos gastos, de modo que se paguen por etapas en lugar de todos a la vez al cierre.
Concesiones del vendedor
Negociar la venta de la casa es parte del proceso de compra de una casa, especialmente si está en un mercado de compradores y su vendedor o constructor está ansioso por deshacerse de su propiedad.
Hay muchas maneras de intentar reasignar algunos de los costos de cierre: puede enviar una oferta de precio completo con la advertencia de que el vendedor debe hacerse cargo de todos sus costos de cierre. Si está construyendo una casa nueva, puede pedirle al constructor que pague una parte de los costos de cierre.
Hipotecas sin costo de cierre
Con una hipoteca “sin costo de cierre”, su prestamista acepta pagar parte o la totalidad de sus costos de cierre, pero usted debe pagar una tasa de interés más alta.
Tenga cuidado con esta opción: podría costarle más dinero en general debido al aumento en su tasa de interés.
Agregue los costos de cierre al financiamiento de su vivienda
Además de los gastos prepagos que deben pagarse al cierre, puede optar por transferir los costos de cierre a su préstamo hipotecario. Esto podría agregar miles de dólares a su hipoteca. No tendrá que pagar los costos de cierre el día del cierre, pero los pagos mensuales de su hipoteca serán un poco más altos.