Largas extensiones de praderas, una agricultura tan abundante que se ganó el apodo de “el granero de la nación” y un crisol de culturas en ciudades ajetreadas: hay muchas razones por las que los compradores de viviendas deciden mudarse a Dakota del Norte. Ahorró para el pago inicial, obtuvo un préstamo hipotecario competitivo, pero hay un obstáculo financiero más que superar: pagar los costos de cierre.
Los costos de cierre son un término genérico que abarca todos los servicios administrativos y legales que deberá pagar antes de recibir las llaves de su nuevo hogar. Se necesita un pueblo para ayudarlo a comprar una propiedad: deberá pagarle a su prestamista por establecer su hipoteca, a su tasador e inspector de viviendas por investigar la propiedad y a su proveedor de seguros de vivienda, por ejemplo. También se pueden incluir varios impuestos y primas de seguro en la pestaña de costos de cierre. Por lo general, estas tarifas se agrupan y se pagan en una sola suma global. En general, los costos de cierre generalmente ascienden al dos o cinco por ciento del precio de compra de la casa, que se paga junto con el pago inicial. ¡Sí, es un día caro para su cuenta bancaria!
Si está comprando una casa nueva en Dakota del Norte, CasasNuevasAqui ha elaborado la siguiente guía para ayudarlo a determinar cuánto debe ahorrar para los costos de cierre, las reglas específicas del estado que deberá conocer y cómo puede reducir potencialmente estos costos.
¿Cuánto son los costos de cierre en Dakota del Norte?
Los costos de cierre en Dakota del Norte ascienden, en promedio, a $1,894 para un préstamo hipotecario promedio de $177,081, según un informe de 2021 de ClosingCorp, que proporciona investigaciones sobre la industria de bienes raíces de EE. UU. Ese precio representa el 1,07 por ciento del precio de la casa.
The Legendary State tiene algunos de los costos de cierre más baratos del país, ocupando el décimo lugar entre los costos de cierre menos costosos. En general, es seguro decir que los costos de cierre son más baratos en el Medio Oeste: Missouri, Indiana, Iowa, Dakota del Sur y Wisconsin también se encuentran entre los 10 estados con los costos de cierre más bajos. En Missouri, por ejemplo, los costos de cierre son de solo $1,290 para un préstamo hipotecario de $177,915. En cuestiones de comparación, el promedio nacional es de $6,087.
Pero los compradores de vivienda en Dakota del Norte deberían planear gastar mucho más que esta estimación. Los datos de ClosingCorp excluyen dos costos de cierre importantes con los que seguramente se encontrará: las tarifas de originación del préstamo (si está sacando una hipoteca) y el seguro hipotecario privado (si tiene un pago inicial de menos del 20 por ciento). Combinados, estos gastos agregarán miles a su pestaña de costos de cierre.
Los precios de las viviendas en Dakota del Norte también han subido: en 2021, el precio promedio de las viviendas unifamiliares fue de $245,014; se están apreciando en valor en un 4,4 por ciento, según datos de bienes raíces.
Tenga en cuenta que los costos de cierre fluctuarán mucho según el precio de la vivienda, su ubicación y la complejidad de la venta.
¿Qué se incluye típicamente en los costos de cierre de Dakota del Norte?
Cuando se trata de comprender el desglose de sus costos de cierre, los gastos comienzan a contabilizarse tan pronto como solicita un préstamo hipotecario. Con tantas partes móviles, es conveniente agrupar sus costos de cierre en tres categorías: cargos relacionados con la hipoteca, cargos relacionados con la propiedad y cargos anuales.
Aquí hay una mirada más cercana a algunos cargos comunes que encontrará, incluidos los detalles específicos del estado.
Cargos relacionados con hipotecas
A menos que esté comprando su nueva casa en efectivo, deberá obtener la aprobación de una hipoteca. Estas son las tarifas de cierre en las que incurrirá su prestamista, junto con el protocolo estatal para contratar a un abogado.
Tarifas de originación de préstamos
Asegurar una hipoteca no es gratis: su agente hipotecario cobrará tarifas de originación del préstamo por todo el trabajo administrativo involucrado desde la configuración de su solicitud de préstamo hipotecario, la realización de una suscripción y la preparación de cartas de aprobación previa para la búsqueda de su casa.
Calcule que las tarifas de originación del préstamo oscilan entre el 0,5 y el 1 por ciento del monto del préstamo.
Tarifas de informes de crédito
Cuando solicita cualquier tipo de crédito, su prestamista debe hacer su debida diligencia para asegurarse de que sea un prestatario responsable. Para obtener una imagen clara de cómo manejó la deuda en el pasado, obtendrán su informe crediticio de las distintas oficinas.
Su prestamista le cobrará los costos en los que incurra al obtener su informe de crédito. Duplique este gasto si hay más de una persona en la solicitud de préstamo.
Seguro Hipotecario Privado
Si no proporciona un pago inicial del 20 por ciento, su prestamista esperará que compre un seguro hipotecario privado o PMI. Esto permite a los prestatarios calificar para un préstamo convencional incluso si pagan del cinco al 19.99 por ciento de su hipoteca. Mientras esté pendiente de este gasto, la cobertura protege a su prestamista en caso de incumplimiento de pago de su hipoteca.
El PMI generalmente oscila entre el 0,25 por ciento y el 2,25 por ciento del saldo pendiente de su préstamo, según el monto de su pago inicial y su puntaje crediticio.
Costes legales
Dakota del Norte es uno de varios estados que requiere que los compradores de viviendas contraten a un abogado de bienes raíces para el cierre. El abogado debe dar una opinión sobre el examen de título de la propiedad. Necesitará su aprobación en el examen de título para calificar para una póliza de seguro de título.
Cuente con su abogado para que lo ayude también con otros aspectos legales, desde la redacción de su acuerdo de compra y contrato de venta hasta la certificación de escrituras. Son especialmente útiles si la compra de su casa es complicada, como si está comprando fuera del estado o si la propiedad está en ejecución hipotecaria.
Los honorarios legales variarán, dependiendo de la complejidad de la venta. Algunos abogados cobran por hora, mientras que otros pueden cobrar una tarifa de retención. El comprador tiene la responsabilidad de pagar esta cuenta en Dakota del Norte.
Tarifas de depósito en garantía
Si bien necesitará un abogado para los aspectos legales de su cierre, también puede solicitar la ayuda de una compañía de títulos o un agente de depósito en garantía para que lo guíe a través de la lista de verificación de los elementos de cierre que debe completar.
Su compañía de títulos establecerá una cuenta de depósito en garantía de un tercero neutral para sus pagos adeudados, incluido su depósito de arras, pago inicial, seguro de vivienda, impuestos sobre la propiedad y otros servicios. Estos fondos no se liberarán hasta que la tinta esté seca en la compra de su casa y todas las partes involucradas hayan cumplido con sus condiciones en la venta.
Es costumbre que los compradores también paguen tarifas de depósito en garantía.
Tarifas relacionadas con la propiedad
Antes de entregar los ahorros de su vida para comprar la casa de sus sueños, deberá pasar por algunos puntos de control fundamentales para asegurarse de que la propiedad en cuestión sea una buena inversión.
Buscar título
Los compradores de vivienda deben pagar por un examen de título, que es una revisión detallada del historial del título de la propiedad para verificar que el vendedor tiene derecho a transferirle la propiedad. El extractor que realiza la búsqueda de títulos estudiará minuciosamente los registros históricos, las escrituras y los registros judiciales para verificar que la tierra no esté involucrada en disputas de propiedad, demandas o impuestos impagos.
Este es un paso decisivo que todo comprador de vivienda debe pagar, ya sea que esté comprando una casa nueva o una propiedad existente.
Seguro de título
Una vez que se completa la búsqueda del título, su abogado debe revisar los resultados. En pocas palabras, su abogado debe emitir una opinión sobre el título para certificar que el título es realmente gratuito para que usted tome posesión.
Después de eso, deberá cubrir sus bases con un seguro de título tanto para usted como para su prestamista (llamada póliza del propietario y póliza del prestamista). El seguro de título protege a ambas partes en caso de que algo salga mal y haya “defectos en el título” o reclamos sobre su propiedad.
A veces, el comprador y el vendedor dividen el costo del seguro de título, pero en Dakota del Norte, es habitual que el comprador compre ambas pólizas. Tenga en cuenta que si está negociando con el vendedor, este costo podría pasar a ellos por otras concesiones.
En general, el seguro de título es un gasto único, por lo que el seguro se aplica mientras usted sea el propietario de la vivienda.
Evaluación
La propiedad que está comprando también necesita aprobar una tasación, que ordena su prestamista pero usted paga. Su prestamista enviará un tasador externo a su nuevo hogar para asegurarse de que tenga el precio adecuado. Lo hacen como medida de precaución: necesitan saber que pueden vender la propiedad y recuperar sus costos si no puede mantenerse al día con su hipoteca e incumple.
El tasador evaluará el tamaño y la condición de la vivienda, así como su comparación con las viviendas de precio similar en la comunidad, para determinar su valor justo de mercado.
Inspección de la casa
La inspección de una casa proporciona una función diferente a la de una tasación. Los inspectores de viviendas se centran en la salud y la seguridad de su nuevo hogar potencial. Realizarán un recorrido completo de la propiedad para confirmar que todo esté en buen estado de funcionamiento desde los cimientos hasta el techo.
Escuche los comentarios de su inspector de viviendas y tome notas: señalarán cualquier problema existente, así como los que podrían surgir en los próximos años, como la necesidad de reemplazar electrodomésticos importantes o reparar un techo antiguo. Esta es una excelente información que puede señalar a su vendedor para que pueda hacer reparaciones o ajustar el precio antes de finalizar el trato.
Impuesto de Transmisiones Patrimoniales
Los compradores de viviendas en el Estado Legendario pueden dar un gran suspiro de alivio: ¡no hay impuestos de transferencia de bienes raíces en Dakota del Norte! Por lo general, cada vez que una casa se transfiere de manos, los compradores y vendedores incurren en un impuesto de transferencia de bienes raíces, pero Dakota del Norte es uno de una docena de estados que no tienen este gasto de costo de cierre.
Esto le ahorrará una buena cantidad de efectivo: en algunos estados, los impuestos de transferencia son tan altos como $3.75 por cada $500 del valor de la propiedad, con impuestos de transferencia adicionales de los condados locales.
Aún puede incurrir en una pequeña tarifa de registro de su condado local para documentar la transferencia de la escritura en los registros públicos.
Cuotas anuales
Pagos mensuales de la hipoteca, facturas de servicios públicos, incluso quitar las luces navideñas al comienzo de un nuevo año: ser propietario de una vivienda se trata de hacer malabarismos con las responsabilidades. Sus costos de cierre incluirán un puñado de tarifas recurrentes que deberá comenzar a pagar anualmente. Los costos a continuación son gastos prepagos, lo que significa que no se pueden incluir en el financiamiento de su vivienda.
Seguro para propietarios de casas
Al cerrar, su prestamista insistirá en que tenga una póliza de seguro de propietario de vivienda pagada y vigente para el próximo año. Es crucial tenerlo en vigor en el momento de adquirir la propiedad porque cubre cualquier daño físico a su hogar causado por incendio, viento, vandalismo o robo.
Vale la pena verificar si necesita pólizas adicionales para el clima invernal extremo o para la cobertura de valiosas joyas, obras de arte o reliquias familiares que tiene en la casa.
Impuestos de propiedad
El impuesto a la propiedad es un rito de iniciación para todos los propietarios. En Dakota del Norte, los propietarios pagan un promedio del 0,95 por ciento del valor de mercado tasado de su propiedad, según Tax Foundation, una organización sin fines de lucro dedicada a la política fiscal con décadas de antigüedad. La tasa variará y las estimaciones aumentarán hasta el 1,05 por ciento porque es posible que se apliquen impuestos del condado.
Los impuestos a la propiedad vencen en marzo, según el departamento de impuestos del estado.
¿Cómo puedo reducir mis costos de cierre en Dakota del Norte?
Si le preocupa cómo obtendrá el efectivo para el cierre, aquí hay algunas estrategias clave para ahorrar dinero que puede probar.
Asistencia para los costos de cierre
Si desea reducir significativamente sus costos de cierre, consulte los programas de asistencia para la propiedad de vivienda de Dakota del Norte.
Comience investigando la serie de programas organizados por la Agencia de Financiamiento de la Vivienda de Dakota del Norte: hay programas diseñados para compradores de vivienda primerizos, padres solteros, cónyuges con una pareja en el ejército o cónyuges con una pareja discapacitada permanentemente o mayor de 65 años.
Si es elegible, estos programas ayudan a los compradores de vivienda a obtener préstamos hipotecarios por debajo del mercado junto con asistencia para el pago inicial y los costos de cierre.
Desde Bismarck hasta Fargo, y desde Grand Forks hasta Jameston, existen programas locales con asistencia para los costos de cierre que vale la pena investigar.
Ponga en forma sus finanzas
Ponga sus patos financieros en una fila para asegurar una tasa de interés más baja, lo que le ahorrará miles de dólares durante la vigencia de su hipoteca.
Verifique su puntaje de crédito para ver si necesita algo de trabajo o si está al día. Luego concéntrese en pagar sus deudas para mantener baja su relación deuda-ingreso, y no se salte ningún pago de los préstamos existentes.
Ahorre lo más que pueda para el pago inicial también. Cuanto más se acerque al umbral del 20 por ciento, menos tendrá que pagar en PMI. Y una vez que alcance la marca del 20 por ciento de capital, estará libre para PMI.
Concesiones del vendedor
Las negociaciones de ida y vuelta son parte del proceso de compra de una vivienda, por lo que es posible que pueda reasignar algunos de sus costos de cierre al vendedor, especialmente si se encuentra en un mercado de compradores.
Trabaje con su vendedor para llegar a un acuerdo sobre quién paga qué. Si está comprando una casa para reparar, por ejemplo, puede pedirle al vendedor que cubra partes de sus costos de cierre para que pueda pagar las reparaciones. Si está comprando una casa nueva y planea hacer muchas mejoras, es posible que pueda llegar a un acuerdo con su constructor para pagar algunos de sus costos de cierre.
Negociar tarifas
También puede negociar ciertas tarifas, esta vez con su prestamista. Si usted es un cliente leal desde hace mucho tiempo con múltiples productos de préstamo que está administrando de manera responsable, puede pedirle a su prestamista que elimine algunas tarifas de originación de préstamos. Los cargos más obvios que puede tratar de eliminar a menudo se etiquetan como “cargos basura”, como tarifas de bloqueo de tasa, tarifas de procesamiento de préstamos y reembolsos de corredores.
Hipotecas sin costo de cierre
Algunos compradores de vivienda pueden optar por una hipoteca “sin costo de cierre” como estrategia para mantener este gasto al mínimo. Con las hipotecas sin costo de cierre, su prestamista acepta pagar parte o todos los costos de cierre, pero usted, a su vez, paga una tasa de interés más alta.
A la larga, esto podría costarle más dinero debido al aumento en su tasa de interés, pero para algunos propietarios, puede ser su mejor opción.
Adición de costos de cierre al financiamiento de su vivienda
Algunos compradores de vivienda optan por transferir sus costos de cierre a su préstamo hipotecario. Esto significa que está libre de pagar estos gastos el día del cierre, pero lo compensará mediante pagos mensuales de la hipoteca que serán un poco más altos. En última instancia, está pagando intereses sobre los costos de cierre agregados a su primera hipoteca.
Consulte con su prestamista para ver si esta opción está disponible. Tenga en cuenta que no se pueden incluir todos los costos de cierre porque algunos, como el seguro del propietario de la vivienda, deben pagarse por adelantado.