Comprar una nueva casa es un momento emocionante, por lo que es tentador querer marcar la ocasión de alguna manera especial. Eso podría significar una botella de champán de celebración o una cena con amigos y familiares cercanos, pero pregúntele a un prestamista sobre los errores de celebración que cometieron los compradores de vivienda primerizos que causaron demoras en el cierre, préstamos cancelados y una incapacidad para que el comprador completara la venta de la casa.
No Solicite Otro Préstamo
Para Jacqueline Jones, directora de préstamos hipotecarios para Empresas y Prestamistas Comunitarios de Texas, ningún ejemplo se destaca más que una pareja que decidió que quería algo especial para poner en la entrada de su nuevo hogar que no podía esperar hasta después del cierre.
“Tenía una pareja que había encontrado la casa de sus sueños, y por alguna razón querían tener un Mercedez-Benz nuevo en su garaje cuando compraron su nueva casa”, dijo. “Con esa compra tuvieron otro pago mensual de $693 y no pudieron comprar la casa en ese momento”.
Los amantes del automóvil cometieron un error demasiado común para los nuevos compradores al abrir una nueva línea de crédito antes de finalizar su compra. Este nuevo préstamo superó el umbral recomendado de deuda a ingresos, generalmente en un 43 por ciento, e hizo imposible reequilibrar sus finanzas a tiempo para salvar la venta.
Jones y otros profesionales de préstamos ven compradores expectantes que no pueden decir no a las ventas de muebles o electrodomésticos nuevos antes del gran día. Su mensaje para todos los futuros compradores de viviendas: compre sus muebles si puede pagarlos, pero vaya de compras después del cierre para que su prestamista no tenga que extender el período de procesamiento del préstamo o desechar todo el préstamo.
Incluso algo tan aparentemente intrascendente como solicitar una tarjeta de crédito de una tienda por departamentos con un límite de $500 puede orientar las cosas en la dirección equivocada.
“Les digo que no salgan a comprar nada y se inscriban en las cuentas una vez que se haya retirado el crédito de la solicitud”, dijo Jones. “Es posible que necesite esa nueva lavadora y secadora, pero pueden sacarlo completamente de un préstamo si sus ingresos son limitados”.
No Haga un Gran Cambio de Trabajo
Si cambia de trabajo durante el período de revisión del préstamo, asegúrese de informar a su oficial de préstamos con anticipación. Los cambios en el empleo no son un descalificador durante el período de revisión del préstamo, pero debe mencionar cualquier interrupción en la nómina para mantener el proceso en la mejor forma posible.
Danielle Norris, oficial de préstamos senior de First Centennial Mortgage, dijo que el mayor problema en el frente laboral se produce cuando un solicitante se muda repentinamente a un nuevo campo o tiene un cambio en la estructura salarial, como cambiar a una remuneración basada en la comisión de un salario o arreglo por hora.
“Mientras esté en la misma industria o haga algo que sea un movimiento lateral, no será un gran problema”, dijo Norris. “Si está haciendo algo nuevo que nunca antes había hecho, podría mostrarle a un asegurador que su estabilidad podría ser dudosa”.
No tenga Fluctuaciones Inexplicables en sus Extractos Bancarios
Las fluctuaciones importantes en los extractos bancarios, incluso los grandes depósitos, pueden provocar señales de alerta para los prestamistas. Asegúrese de informar a su oficial de préstamos sobre cualquier depósito grande entrante, pero generalmente no se pueden usar para calcular los ingresos en la solicitud de préstamo.
Por otro lado, los retiros grandes al azar o los pagos mensuales regulares a entidades que no se reflejan en un informe de crédito pueden indicar una deuda adicional que debe figurar en la relación deuda / ingreso en la solicitud de préstamo.
“Tener esos grandes golpes o pagos significa que está haciendo algo para lo que no tenemos una explicación, y tenemos que obtener todo su pago inicial para asegurarnos de que sea su dinero y que no haya tomado prestado el dinero de alguien más para facilitar su pago inicial “, dijo Kimberly Watson, vicepresidenta de préstamos de South Star Bank Mortgage. “Los grandes depósitos y retiros arrojan una bandera roja y necesitan más documentación, como una factura de venta de grandes ventas de un automóvil, o si el dinero era un regalo de bodas, debemos verificarlo. También he oído hablar de crowdfunding para pagos iniciales, aunque todavía no me he encontrado con eso”.
No Cierre Líneas de Crédito
Esto va en contra de la sabiduría convencional, pero Jones dijo que si bien pagar la deuda de la tarjeta de crédito es un paso positivo, cancelar una tarjeta puede eliminar años de buen historial de crédito de una aplicación. Eso hace que sea más difícil para el oficial de préstamos obtener los mejores términos posibles si no hay un historial positivo de otras cuentas bien mantenidas.
Su consejo: pague las tarjetas para que el saldo sea inferior al 30 por ciento del límite total, y posiblemente solicite un aumento al límite como otra forma de hacer que el saldo ocupe una porción más pequeña del crédito total disponible.
“Conserve la tarjeta y tal vez compre $30 en gasolina para mantener algo en ella, pero no haga nada para cerrar la cuenta hasta que esté en la casa”, dijo Jones.
No Intente Ocultar Contusiones Financieras
La simple verdad es que su agente de préstamos va a encontrar deudas y aciertos en sus finanzas.
Hacer que su oficial de préstamos conozca su historial financiero completo desde el principio les facilita la tarea de escribir un préstamo que coincida con su situación financiera.
“Los oficiales de préstamos están allí para ayudarlo y todo eso va a salir de todos modos, por lo que es mejor saberlo temprano para que podamos trabajar en pagar una pequeña deuda rápidamente para mejorar las cosas”, dijo Norris. “Los oficiales de préstamos solo se pagan por comisión si el préstamo se cierra, y estamos allí para ayudarlo a cerrar el préstamo, no para que no se apruebe y gaste un mes en un préstamo que no se cierra”.
No Entre sin Preparación
Watson dijo que alrededor del 75 por ciento de los compradores primerizos que ve necesitan algún tipo de limpieza de su crédito o más historial de trabajo para preparar su solicitud para un préstamo con condiciones que puedan pagar. Los tres oficiales entrevistados para esta historia dijeron que los nuevos compradores deben consultar a un asesor financiero, idealmente de manera continua en lugar de solo una vez, para establecer sus objetivos y aprender buenos hábitos financieros.
Eso lleva tiempo, pero la recompensa está generando un crédito aún mejor que hará que un solicitante sea más atractivo para los prestamistas y más fácil de suscribir.
“La gente consigue un trabajo y paga sus facturas durante seis meses y cree que puede comprar una casa ahora”, dijo Watson. “Seis meses es un comienzo, pero no es un historial y necesitamos ver un historial que muestre un patrón de comportamiento”. ¿Puede ahorrar, puede controlarse y pagar sus facturas a tiempo? Algunas personas, cuando obtienen un buen crédito, no saben cómo administrarlo y ejecutarlo”.