Terminología Hipotecaria 101

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Cuando es un comprador de casa primerizo, puede encontrar muchas palabras y frases nuevas y, a veces, confusas, relacionadas con transacciones de bienes raíces.

Incluso si tiene un profesional de bienes raíces que lo asista, es importante familiarizarse con la terminología para que pueda desarrollar una mejor comprensión del proceso de compra de una casa.

Esta lista proporciona definiciones de algunos de los términos relacionados con hipotecas más comunes que necesita saber:

Hipoteca de Tasa Ajustable (ARM)

También conocido como hipoteca de tasa variable o hipoteca de tasa variable, este tipo de préstamo tiene una tasa de interés que cambia. Se aplica una tarifa inicial por un período fijo de tiempo, luego cambia anualmente; la mayoría establece un límite en las tasas de interés. Una tasa de interés inicial baja, por lo tanto pagos mensuales bajos, hacen que estos préstamos sean ideales para aquellos que planean vender su casa después de solo unos años y antes de que entre en vigencia la tasa ajustable.

Declaración Jurada de Título

Un documento proporcionado por el vendedor de una propiedad que establece estrictamente el estado de posibles problemas legales que involucran una propiedad o el vendedor. Está diseñado para proteger a un comprador de problemas legales no resueltos que el vendedor podría enfrentar. Si surgen problemas en el futuro, el comprador puede usar una declaración jurada de título en los procedimientos legales para defenderse.

Amortización

El proceso de pagar o extinguir una deuda mediante una serie de pagos regulares o fijos durante un período de tiempo determinado. En el caso de pagar una hipoteca de la vivienda, es el proceso por el cual el monto del capital de su préstamo disminuye durante la vigencia del préstamo.

Bienes

Propiedad que posee que se considera que tiene valor, particularmente en el caso de solicitar un préstamo y que puede usarse como garantía para ese préstamo.

Clausura

En el sector inmobiliario, la transacción final entre un comprador y un vendedor en la que el título de la propiedad se transfiere al comprador y ambas partes revisan y firman los documentos de cierre que detallan la venta de la casa, el financiamiento, el seguro de título y los costos de cierre asociados. También conocido como asentamiento.

Colateral

Por lo general, un activo específico, como un bien inmueble o propiedad personal, que se utiliza para garantizar un préstamo. Para obtener un préstamo hipotecario, la vivienda que desea comprar generalmente se utiliza como garantía. Los prestamistas examinarán dos valores para determinar la garantía de una propiedad: el precio de venta de la vivienda y su valor de tasación. El prestamista usará el menor de los dos valores, por lo que si la propiedad no coincide con el precio de venta, entonces el prestamista debe determinar si el vendedor reducirá el precio de venta o si el prestatario está dispuesto a pagar la diferencia.

Préstamo de Construcción a Permanente (C2P)

Un préstamo que pasa de un préstamo de construcción a una hipoteca al finalizar la construcción de una casa. Los compradores de vivienda suelen utilizar esta opción simplificada porque contiene solo una aprobación y un cierre.

Relación Deuda-Ingreso (DTI)

El porcentaje del ingreso mensual bruto de una persona que se destina a gastos básicos de vida y al pago de deudas. Los prestamistas utilizan DTI para determinar el riesgo asociado con una persona que solicita una hipoteca y si el prestamista debe extender o no una oferta de préstamo. Por ejemplo, una persona con un ingreso bruto mensual de $6,000 y pagos mensuales de $2,400 tendría un DTI de 40. La mayoría de los prestamistas generalmente aceptan un DTI de 40 o menos.

Hipoteca Atrasada

Una hipoteca atrasada ocurre cuando un prestatario no ha realizado los pagos de su préstamo hipotecario según lo prometido. Un prestamista puede iniciar un proceso de ejecución hipotecaria si un prestatario no puede hacer pagos de una hipoteca morosa dentro de un cierto período de tiempo.

Depósito en Garantía

Una suma de dinero que un comprador de vivienda proporciona al vendedor al acordar un precio como muestra de buena fe e intención de comprar la casa. Por lo general, el dinero de depósito se mantiene en una cuenta de depósito en garantía hasta que se completa la venta y luego se convierte en parte del pago inicial del comprador. El dinero en efectivo puede variar del 1 al 3 por ciento del precio de compra, dependiendo del mercado inmobiliario en su área.

Capital

El valor de mercado actual de su vivienda menos el saldo restante de su préstamo hipotecario es igual a la cantidad de capital o “propiedad” que ha pagado por su vivienda. Con el tiempo, acumula capital en su casa a medida que paga su hipoteca y el valor de mercado de su casa se aprecia. También conocido como valor acumulado de la vivienda o capital del propietario.

Administración Federal de Vivienda (FHA)

Como parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de EE. UU., La FHA ofrece préstamos hipotecarios con pagos iniciales bajos, costos de cierre bajos y términos de calificación crediticia fáciles.

Préstamo FHA

Una hipoteca asegurada por la FHA que protege a un prestamista si el prestatario no cumple con el préstamo. Los préstamos de la FHA normalmente tienen tasas de interés más bajas.

Hipoteca de Interés Fijo

Una hipoteca de tasa fija es un préstamo hipotecario totalmente amortizable donde la tasa de interés en la nota permanece igual durante el plazo del préstamo. Este tipo de préstamo es diferente a los préstamos donde la tasa de interés puede ajustarse o “flotar”. Los montos de pago y la duración del préstamo son fijos. Aquellos que toman este tipo de préstamo se benefician de un pago único y consistente y la capacidad de planificar un presupuesto basado en este costo fijo.

Estimación de Buena Fe (GFE)

Este documento describe los términos y los costos requeridos asociados con su préstamo hipotecario, incluidas las tarifas de los prestamistas, la tasa de interés del préstamo, los puntos, las tarifas de título y transferencia y el seguro. Los prestamistas deben proporcionar un GFE a todos los solicitantes de préstamos hipotecarios dentro de los tres días hábiles posteriores a la solicitud, a menos que la solicitud sea rechazada.

Declaración de Liquidación de HUD-1

El departamento requiere que este formulario del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD) se use como una declaración que detalle todos los costos y ajustes reales para cada parte (comprador y vendedor) en una transacción de bienes raíces. Estos costos incluyen el costo de la propiedad, los honorarios del préstamo, el seguro del título, el seguro del hogar, las comisiones de los agentes inmobiliarios y los honorarios de los abogados. La declaración generalmente es preparada por un agente de cierre, que luego le proporciona a cada parte una copia de la declaración para su revisión un día antes del cierre o liquidación real. También se llama declaración final.

Derecho de Retención

Un reclamo legal presentado por un acreedor sobre una propiedad inmobiliaria que le permite al titular del derecho de retención recibir una cantidad específica de dinero al momento de la venta de la propiedad para satisfacer la deuda. La propiedad a menudo sirve como garantía contra el monto adeudado. En algunos estados, una hipoteca de vivienda puede considerarse como un derecho de retención, en lugar de una transferencia completa de título.

Préstamo de Únicamente de Interés

Un tipo de préstamo en el que los pagos mensuales consisten solo en intereses por un período determinado, generalmente de 5 a 10 años. Después de este período, el deudor hipotecario tiene la opción de refinanciar, pagar el principal en su totalidad o comenzar a hacer pagos incrementales sobre el principal.

Hipoteca

Un acuerdo legal en el que el derecho condicional de propiedad de una vivienda es transmitido por el prestatario (deudor hipotecario) al prestamista (acreedor hipotecario) como garantía del préstamo para comprar la vivienda. Si usted, como prestatario, no paga el préstamo, el prestamista puede ejecutar su ejecución hipotecaria.

Cláusula de No Competencia (NCC)

Un acuerdo legal en el que una parte acuerda no hacer negocios con una entidad competidora, iniciar una entidad competidora o revelar la información confidencial de otra parte. Un NCC suele ser un contrato entre un empleado y un empleador diseñado para proteger a una empresa de que se exploten sus secretos comerciales u otra información confidencial. También conocido como un pacto de no competencia (CNC).

Pre Aprobado

El prestamista ha evaluado y verificado los ingresos declarados del comprador, la información de los activos y el puntaje crediticio para garantizar que el comprador califique para comprar una casa por un monto de préstamo particular. El proceso de aprobación previa demora aproximadamente de 7 a 10 días hábiles, pero una vez que el comprador recibe la aprobación previa, el comprador puede cerrar la compra real más rápidamente. Esto es especialmente importante en un mercado inmobiliario fuerte donde las casas disponibles pueden venderse rápidamente.

Prepagos

Se refiere a los artículos o costos que su prestamista debe pagar por adelantado al cierre para proteger el préstamo hipotecario. Estos elementos, que incluyen la prima de su seguro de vivienda (desde varios meses hasta la prima de un año), los impuestos a la propiedad y el seguro hipotecario privado (si corresponde), se ingresan en una cuenta de depósito en garantía desde la cual el prestamista puede pagar directamente a la compañía de seguros o a un recolector de impuestos de propiedad. Los prepagos no deben confundirse con otros costos de cierre que están relacionados con el préstamo en sí, como los honorarios del prestamista, los cargos del título o los honorarios del abogado.

P&I (Principal e Interés)

Los dos componentes principales de un pago mensual de préstamo hipotecario. El principal es el monto que se destina a pagar el saldo del préstamo, mientras que el interés es el monto que usted, como prestatario, paga al prestamista por el préstamo. También se llama PITI (principal, intereses, impuestos, seguro), que incluye los otros componentes de su pago: los impuestos a la propiedad y el seguro de vivienda e hipoteca.

Puntos

Honorarios pagados al prestamista por el préstamo, generalmente al cierre, para recibir una tasa de interés más baja y, por lo tanto, pagos mensuales más bajos. Un punto equivale al 1 por ciento del monto del préstamo para su hipoteca. Este proceso de “compra de puntos” puede ser beneficioso si planea permanecer en su hogar por un tiempo prolongado. También conocido como puntos de descuento.

Contrato de Venta

Un acuerdo legal entre el comprador y el vendedor con respecto a los términos de compra de una propiedad residencial. Para casas de nueva construcción, una casa puede considerarse vendida al firmar el contrato de venta por el comprador y el representante del constructor, aunque la estructura real no se completará durante varios meses. También se llama contrato de venta o acuerdo de venta y compra.

Venta Corta

Una transacción de bienes raíces en la que los ingresos de la venta son inferiores a la cantidad necesaria para pagar la deuda hipotecaria restante. Una alternativa a la ejecución hipotecaria, una venta corta se produce cuando el prestamista y el prestatario acuerdan asumir una pérdida en la propiedad en lugar de que el prestatario incumpla por completo el préstamo.

Financiamiento de Cierre Único

Un tipo de préstamo hipotecario en el que un comprador asume la responsabilidad del financiamiento de la construcción al inicio del edificio que luego se convierte en financiamiento permanente una vez que se completa la construcción. Un comprador generalmente puede lograr este tipo de financiamiento con una tasa más barata que un constructor, reduciendo así el costo general de la construcción. Otras ventajas del financiamiento de cierre único incluyen solo pagar un conjunto de costos de cierre, pagos fijos de solo intereses durante la construcción (hasta 12 meses), sin multas por pago anticipado y la posibilidad de asumir la ocupación de inmediato al final de la construcción. Las desventajas de este tipo de préstamo incluyen asumir el riesgo de que la casa esté bien construida y no haya posibilidad de retroceder. También conocido como préstamo de un cierre, préstamo de construcción a permanente o préstamo C2P.

Título

Un documento legal que enumera el derecho a la propiedad y posesión de una casa u otra propiedad inmobiliaria. El título está registrado como registro público.

Hipoteca “Subacuática”

Es cuando el precio de la hipoteca de alguien es mayor que el valor de mercado de su vivienda. Si alguien quiere vender su casa, tendrá que pagar de su bolsillo la diferencia entre la hipoteca y el precio final de venta.

Préstamo VA

Un préstamo VA es un préstamo hipotecario garantizado por el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) de EE. UU. Que ofrece ayuda con financiamiento a largo plazo a veteranos estadounidenses elegibles o sus cónyuges sobrevivientes. El programa de préstamos para viviendas de VA proporciona financiamiento para viviendas a veteranos para ayudarlos a comprar propiedades sin pago inicial. El VA designa las áreas elegibles para estos hogares, como áreas de escasez de crédito para vivienda, que generalmente son áreas rurales y ciudades pequeñas.

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