Desde su clima desértico hasta las impresionantes vistas del Gran Cañón y las rocas rojas de Sedona, no es de extrañar por qué los compradores de viviendas se concentran en Arizona cuando buscan la casa de sus sueños.
Ha ahorrado para un pago inicial, tiene sus patos financieros en fila para asegurar un préstamo hipotecario y ha presentado una oferta. Pero, ¿se ha preparado para los costos de cierre?
Los costos de cierre son otro gasto importante para el que los compradores de viviendas en Arizona deben prepararse. Al treinta y cinco por ciento de los estadounidenses les sorprende lo costosas que son las tarifas de cierre, mientras que otro 17 por ciento ni siquiera vio venir este gasto requerido. El seguro hipotecario, los impuestos, el seguro de título y las tarifas de tasación fueron algunos de los gastos que más sorprendieron a los compradores de vivienda, según una encuesta de 2017 realizada por ClosingCorp, que investiga datos de bienes raíces residenciales.
En pocas palabras, los costos de cierre abarcan el tramo final de los servicios que necesitará antes de asegurar las llaves de su nuevo hogar. Estamos hablando de todos los servicios administrativos y legales necesarios para finalizar la venta de su casa, desde la tarifa de originación, la búsqueda de títulos, la tasación y la inspección de la casa. También deberá asegurar el seguro de propietario de vivienda, el seguro hipotecario y el seguro de título para que todas sus bases estén cubiertas. Con tantas partes móviles, estas tarifas generalmente se agrupan y se pagan en una sola suma como costos de cierre. Y en Arizona, los compradores de vivienda suelen ser los que pagan estos costos a menos que hayan negociado con el vendedor.
Entonces, ¿cuánto son los costos de cierre en Arizona y cómo deben prepararse los compradores de vivienda para este gasto? Aquí hay una mirada más cercana a lo que normalmente se incluye en los costos de cierre en el estado del cobre y cómo los habitantes de Arizona pueden ahorrar algo de dinero en efectivo en este paso del proceso de compra de una vivienda.
¿Cuánto son los costos de cierre en Arizona?
A nivel nacional, los estadounidenses deberían esperar pagar entre el dos y el cinco por ciento de su hipoteca en costos de cierre, o alrededor de $6,087. Esta cantidad incluye impuestos por la compra de una vivienda unifamiliar, según un informe de 2021 de ClosingCorp.
Sin embargo, esta cifra fluctuará, según el estado en el que viva, el precio de la vivienda y los programas de asistencia para compradores de viviendas disponibles para ayudarlo a pagar la factura.
Si tiene curiosidad, los estados con los costos de cierre promedio más altos en 2020 fueron el Distrito de Columbia, Nueva York, Pensilvania, Washington y Nueva Jersey, mientras que los que tuvieron los costos más bajos fueron Missouri, Indiana, Arizona, Arkansas e Iowa.
Leyó bien: Arizona tiene los cuartos costos de cierre más bajos del país. Los compradores de vivienda pueden esperar pagar solo $1,662 en una casa nueva con un precio promedio nacional del estado de $271,904. Eso representa solo el 0.61 por ciento del precio de compra de su casa.
Estas cifras se basan en un comprador de vivienda que aplica un pago inicial del 20 por ciento, por lo que el pago del seguro hipotecario privado no está incluido en esta cifra.
Vale la pena señalar que hay alrededor de una docena de estados que no tienen impuestos de transferencia de bienes raíces, y esto incluye a Arizona, a partir de 2008, por lo que es otra carga de la que no tiene que preocuparse.
Aquí hay otra ventaja: en Arizona, los compradores y vendedores generalmente dividen los costos de depósito en garantía, y los compradores pueden incluso intentar negociar quién pagará qué componentes. En el Estado del Gran Cañón, los compradores tradicionalmente cubren todos los honorarios del prestamista. Estos incluyen la tarifa de solicitud de préstamo, la tarifa de suscripción, el seguro hipotecario y el interés prepago.
Sus costos de cierre vencen cuando firma su préstamo hipotecario el “día de cierre”. Por lo general, esto es cuando también vence su pago inicial, lo que lo convierte en un día de gasto extravagante.
¿Qué se incluye típicamente en los costos de cierre de Arizona?
Los compradores de vivienda pueden preguntarse qué se incluye en una factura de costos de cierre que asciende a $1,600. Piénselo de esta manera: está pagando dos conjuntos diferentes de costos: las tarifas relacionadas con la propiedad, como la inspección de la vivienda y los impuestos sobre la propiedad, y las tarifas relacionadas con la hipoteca, que incluyen las tarifas de solicitud de préstamo y el seguro hipotecario privado.
Aquí hay una mirada más cercana a lo que puede esperar en el desglose de su factura de costos de cierre en Arizona:
Tarifas de originación de préstamos
Su prestamista le cobra una tarifa inicial para iniciar y procesar su solicitud de préstamo y completar cualquier suscripción requerida. Va a ser una gran parte del cambio: en Arizona, generalmente es alrededor del uno o dos por ciento del monto de su préstamo.
Tarifa de informe de crédito
Durante el proceso de suscripción, su prestamista verificará su puntaje de crédito antes de ofrecerle un préstamo. Espere que el prestamista le transfiera este gasto de $25.
Tarifas de tasación e inspección de la vivienda
Una vez que haya sido preaprobado para un préstamo hipotecario, puede comenzar a buscar una casa.
Antes de que un prestamista dispense fondos, deberá llegar a algunos puntos de control más: su tasación e inspección de la vivienda.
En este caso, su prestamista enviará un tasador externo a su nuevo hogar potencial para asegurarse de que esté en buenas condiciones y tenga el precio correcto. De esa manera, si no paga su hipoteca, su prestamista sabe que puede vender la propiedad para compensar el saldo pendiente. También necesitará una inspección de la casa para dos cosas: para asegurarse de que todo esté en buen estado de funcionamiento y para marcar cualquier reparación que pueda necesitar para pedirle al vendedor que la arregle antes de finalizar el trato.
Estos dos pasos son cruciales en el proceso de compra de una vivienda y, bueno, la responsabilidad de pagar estas evaluaciones profesionales recae en el comprador. Planee gastar de $300 a $600 por cada uno de estos servicios, según el lugar donde viva en Arizona y el tamaño de la casa.
Tarifas de depósito en garantía
En Arizona, le pagará a una compañía de títulos o a un agente de títulos individual para administrar sus costos de cierre. Actúan como un tercero neutral entre usted, el comprador y el vendedor o el constructor de viviendas.
Cuente con su compañía de títulos para ayudarlo en cada paso de su proceso de cierre, desde ayudarlo a comprar todas las pólizas de seguro necesarias hasta reunirse con usted y su vendedor el día del cierre. Las compañías de títulos también mantienen sus fondos en una cuenta de depósito en garantía de un tercero. Solo liberarán estos fondos a todas las partes apropiadas cuando haya finalizado la compra de su casa.
La cantidad que pagará por las tarifas de depósito en garantía dependerá del precio de la casa. El Departamento de Seguros e Instituciones Financieras de Arizona dice que puede esperar una tasa de $850 para casas valoradas en hasta $100,000, mientras que las casas que están en el rango de precios de $300,000 a $500,000 vienen con tarifas de depósito en garantía de entre $1,150 y $1,250. Las ventas de viviendas de hasta $1 millón representan una factura de $1,750 pagada a su compañía de títulos.
Tenga en cuenta que este gasto a menudo se divide entre el comprador y el vendedor en Arizona.
Impuesto de Transmisiones Patrimoniales
Si bien los compradores de viviendas en 37 estados se encuentran con “impuestos de transferencia de bienes raíces” en algún momento antes del cierre, los arizonenses están exentos de este costo. Estas tarifas son impuestos del gobierno local y estatal que se pagan cuando el vendedor transfiere la casa al comprador. A menudo vienen con un precio de $0.50 por cada $500 del precio de compra de su casa. Algunos estados incluso cobran una tarifa de registro por esta transferencia de propiedad.
Puede respirar aliviado porque este no es el caso en Arizona. En 2009, el estado introdujo la Proposición 100 de Arizona, apodada la “Ley de Protección de Nuestros Hogares”, que prohíbe impuestos o tarifas sobre la venta o transferencia de bienes raíces.
Sin embargo, trate de no confundir los impuestos de transferencia de bienes raíces con los impuestos a la propiedad. ¡Todavía está enganchado por eso!
Certificación de inundaciones
Arizona es el hogar de inundaciones repentinas e inundaciones regionales que pueden durar semanas o meses. Ambos pueden causar daños sustanciales a los hogares, especialmente durante la temporada de monzones del estado.
La certificación de inundación es un paso adicional para los compradores de vivienda en Arizona: proporciona un documento oficial que indica el estado de zona de inundación de la propiedad y se entrega a los proveedores de seguros. Esta tarifa es de alrededor de $10 a $50.
Honorarios de notario
Durante el proceso de compra y cierre de su vivienda, es posible que deba contratar a un abogado para redactar, revisar o certificar contratos, escrituras y otros documentos legales.
Puede esperar pagarle a su abogado alrededor de $250 en Arizona.
Seguro hipotecario privado
Si no proporciona un pago inicial del 20 por ciento, su prestamista esperará que compre un seguro hipotecario privado. PMI permite a los prestatarios calificar para un préstamo convencional, incluso si pagan solo del 5 al 19.99 por ciento de su hipoteca. En Arizona, generalmente lo organiza su prestamista y lo emiten compañías de seguros privadas.
Para ser claros, si bien usted es quien paga el seguro, la cobertura es para su prestamista. Debido a que no ha hecho un pago inicial del 20 por ciento, PMI protege a su prestamista en caso de incumplimiento del préstamo.
El PMI varía desde el 0,25 por ciento hasta el 2,25 por ciento del saldo pendiente de su préstamo, según el monto de su pago inicial y su puntaje crediticio.
Búsqueda de título y seguro de título
Cuando compra una propiedad, ya sea una nueva construcción o una casa existente, debe confirmar que será dueño de ella de forma libre y clara. En este caso, deberá pagarle a su compañía de títulos para que realice una búsqueda de títulos para asegurarse de que la tierra no tenga gravámenes ni demandas en curso. Espere pagar a su compañía de títulos alrededor de $700 por este importante trabajo de campo. Incluso puede costar más, dependiendo de la complejidad de los registros históricos de la propiedad.
Después de la búsqueda del título, debe contratar un seguro de título como garantía. Si la búsqueda del título no detecta algo, el seguro del título actúa como una segunda capa de defensa para que usted no sea responsable de las sorpresas. Los prestamistas a menudo hacen que esta sea una compra obligatoria en Arizona, lo que significa que no obtendrá su préstamo hipotecario a menos que compre este seguro.
Seguro para propietarios de casas
Ya sea que se encuentre en Arizona o en cualquier otro lugar del país, su prestamista le exigirá que contrate un seguro de propietario de vivienda y que pague los primeros seis meses a un año de cobertura en su totalidad al momento del cierre. El seguro de propietario de vivienda es crucial para tenerlo en vigencia al momento del cierre porque cubrirá cualquier daño físico a su hogar causado por incendio, viento, vandalismo o robo.
Este es un gasto “pagado por adelantado”, lo que significa que debe pagarse en efectivo al momento del cierre y no puede incluirse en el financiamiento de su vivienda.
¿Cómo puedo reducir mis costos de cierre en Arizona?
Comprar una casa nueva es probablemente la compra más grande que hará en su vida, pero los compradores de vivienda pueden tomar medidas para que sea más asequible en Arizona. Aquí hay un vistazo a algunas de las estrategias clave que puede poner en práctica que podrían reducir sus costos de cierre:
Asistencia con los costos de cierre
Hay muchos programas de propiedad de vivienda locales y estatales disponibles para los compradores de vivienda en Arizona. Pueden ofrecer ayuda financiera en forma de asistencia con el pago inicial, asistencia con los costos de cierre e incluso certificados de crédito hipotecario que son exenciones fiscales generosas que duran la vida de su préstamo hipotecario. Si bien algunos estados solo brindan esta asistencia a los compradores de vivienda por primera vez, esto no es una advertencia en el estado del cobre.
Si está comprando en Arizona, vale la pena investigar el Programa de Asistencia para el Pago Inicial de Compradores de Vivienda Home Plus, que ayuda a los compradores de vivienda elegibles por ingresos y crédito con una hipoteca de tasa fija a 30 años, asistencia con el pago inicial de hasta el cinco por ciento y cierre asistencia con los costos si es necesario. También está el programa Pathway to Buy, que brinda hasta el 10 por ciento del precio de compra de su casa en asistencia para el pago inicial y los costos de cierre. Este programa solo se aplica en códigos postales específicos, incluidos Bullhead City, Casa Grande, Glendale, Green Valley, Kingman, Phoenix, Rio Rico y Tucson.
Siempre realice su investigación sobre los programas locales de asistencia para compradores de vivienda. Los compradores de viviendas en el condado de Maricopa, por ejemplo, pueden solicitar hasta el seis por ciento de asistencia para el pago inicial y los costos de cierre, mientras que Mesa tiene su propio programa de asistencia para propietarios de vivienda que ayuda específicamente a cubrir sus costos de cierre.
Phoenix tiene dos programas de propiedad de vivienda: uno entrega hasta $15,000 en dinero de subvenciones a compradores de vivienda primerizos en la categoría de bajos ingresos para su pago inicial y costos de cierre.
Concesiones del vendedor
Trabaje con su agente de bienes raíces para tratar de negociar algunos o todos sus costos de cierre con su vendedor, ya sea que esté comprando una nueva construcción de un desarrollador de propiedades o esté comprando una casa de venta repetida.
Si está comprando una casa nueva pero necesita pagar las mejoras, es posible que pueda comprometerse con su constructor para que cubran sus costos de cierre. Es beneficioso para ambas partes: su constructor vende otro lote mientras que usted puede liberar efectivo para actualizar los electrodomésticos o agregar pisos de madera o molduras de techo.
Si está comprando una casa existente, puede negociar con su vendedor para que pague una parte de sus costos de cierre. Podría, por ejemplo, aceptar el precio de un vendedor con la condición de que acepte pagar sus costos de cierre. Si está en un mercado de compradores, puede pedirle al vendedor que cubra sus costos de cierre para que puedan cerrar el trato.
Hipotecas sin costo de cierre
Otra forma de evitar los costos de cierre es optar por una hipoteca “sin costo de cierre”. En este caso, su prestamista acepta pagar parte o la totalidad de sus costos de cierre, pero usted a su vez paga una tasa de interés más alta.
A la larga, esto podría costarle más dinero debido al aumento en su tasa de interés, pero para algunos propietarios, puede ser su mejor opción.
Agregar costos de cierre a la financiación de su vivienda
Si no tiene el efectivo por adelantado para cubrir sus gastos de costos de cierre, es posible que pueda transferir este costo a su préstamo hipotecario. Esto significa que está libre de pagar estos gastos el día del cierre, pero lo compensará mediante pagos mensuales de la hipoteca que serán un poco más altos. En última instancia, está pagando intereses sobre los costos de cierre agregados a su primera hipoteca.
Consulte con su prestamista para ver si esta opción está disponible. Tenga en cuenta que no se pueden incluir todos los costos de cierre porque algunos, como el seguro del propietario de la vivienda, deben pagarse por adelantado.