Su guía para los costos de cierre en Minnesota 2021

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Repleto del encanto del Medio Oeste y la combinación perfecta de pueblos pequeños y ciudades bulliciosas, es difícil superar la vida en Minnesota. Pero si usted es un comprador de vivienda que compra una propiedad en el estado de North Star, asegúrese de estar ahorrando no solo para el pago inicial sino también para los costos de cierre, incluso si desea construir una casa en Minnesota.

La mayoría de los compradores de vivienda se obsesionan con el pago inicial y pasan por alto los costos de cierre. Una encuesta de 2017 encontró que el 35 por ciento de los estadounidenses están sorprendidos por los altos costos. Otro 17 por ciento ni siquiera vio venir este gasto, según una encuesta realizada por ClosingCorp, que proporciona investigaciones sobre la industria de bienes raíces de EE. UU.

En pocas palabras, los costos de cierre cubren todas las tarifas que los compradores de vivienda deben pagar el día del cierre, incluidas las tarifas relacionadas con el préstamo y el servicio. Planee comenzar a ahorrar más porque, en total, los costos de cierre ascienden al 2 por ciento al 5 por ciento del precio de compra de la casa, que se paga junto con el pago inicial.

Los costos de cierre varían según el estado, por lo que aquí hay una mirada más cercana a lo que puede esperar pagar en Minnesota, lo que generalmente se incluye y cómo puede reducir estos costos.

¿Cuánto son los costos de cierre en Minnesota?

Los costos de cierre en Minnesota son, en promedio, $2,331 por una casa con un precio de $213,342, según un informe de 2021 de ClosingCorp. Ese precio es aproximadamente el 1,09 por ciento del precio de la casa.

El estado de North Star está en el medio del paquete en lo que respecta a los costos de cierre, ubicándose en el puesto 30 con los costos de cierre más caros del país. En general, es seguro decir que los costos de cierre son más baratos en el Medio Oeste: Missouri, Indiana, Iowa, Dakota del Sur y Wisconsin se encuentran entre los 10 estados con los costos de cierre más bajos. En Missouri, por ejemplo, los costos de cierre son de solo $1,290 para una casa con un precio de $177,915. En aras de la comparación, el promedio nacional es de $6,087.

Pero los compradores de viviendas en Minnesota deben esperar gastar mucho más que las estimaciones de ClosingCorp. Eso es porque sus datos excluyen gastos importantes. Por ejemplo, tarifas de originación de préstamos y seguro hipotecario privado, si no tiene un pago inicial del 20 por ciento. Ambos gastos agregan fácilmente miles de dólares a su factura de costos de cierre.

El valor de las viviendas también aumentó en Minnesota: en 2021, el precio de venta promedio de viviendas unifamiliares en el estado fue de $352,687, un 12.5 por ciento más que el año anterior, según Minnesota Realtors. Si los compradores de viviendas tienen como objetivo destinar del 2 al 5 por ciento del precio de compra de su casa a los costos de cierre, es posible que deba gastar entre $7,053 y $17,634.

Tenga en cuenta que los costos generales de cierre están vinculados al precio de la vivienda.

¿Qué se incluye típicamente en los costos de cierre de Minnesota?

Los costos de cierre se pueden agrupar en tres categorías: cargos relacionados con la propiedad, cargos relacionados con la hipoteca y cargos anuales. Esto es lo que puede esperar de Minnesota:

Cargos relacionados con hipotecas

ahorro para hipoteca o préstamo

Tarifas de originación de préstamos

Si obtiene una hipoteca, incurrirá en una tarifa de originación del préstamo. El prestamista le está cobrando una tarifa para solicitar y abrir una cuenta hipotecaria. Esta tarifa incluye todo, desde la configuración de su solicitud de préstamo hipotecario, la suscripción, la preparación de cartas de aprobación previa para la búsqueda de su casa y el procesamiento de su financiación al cierre. Las tarifas de originación de préstamos suelen ser de alrededor del 0,5 por ciento al 1 por ciento de su préstamo.

Cargo por informe de crédito

Su prestamista debe realizar una verificación de crédito exhaustiva antes de aprobarle un préstamo hipotecario. Parte de esto incluye consultar su informe de crédito para ver cómo ha manejado sus deudas existentes. Su prestamista le cobrará el costo total. Si hay dos prestatarios, duplique este costo porque el prestamista obtendrá los informes de ambos solicitantes.

Seguro Hipotecario Privado

Los compradores de vivienda que no proporcionen un pago inicial del 20 por ciento deberán pagar un seguro hipotecario privado, o PMI, para calificar para un préstamo convencional. Si bien el comprador de la vivienda es quien paga el seguro, la cobertura protege al prestamista en caso de incumplimiento del préstamo. Una vez que pague el 20 por ciento de la vivienda, puede solicitar la eliminación de esta cobertura.

El PMI suele oscilar entre el 0,25 % y el 2,25 % del saldo pendiente del préstamo, según el tamaño del pago inicial y la puntuación crediticia.

Costes legales

Puede decidir contratar a un abogado de bienes raíces para que lo ayude con los documentos legales, especialmente los documentos de transferencia de propiedad. Su agente puede incluso recomendarle que contrate a un abogado si la compra de su casa es compleja, como si está comprando fuera del estado, la propiedad tiene daños físicos o está comprando una casa embargada.

Un abogado puede redactar su acuerdo de compra, certificar escrituras y revisar su examen de título y póliza de seguro de título. Los honorarios de los abogados variarán, según el lugar del estado en el que se encuentre y los servicios que necesite.

Tarifas de depósito en garantía

Puede decidir contratar una compañía de títulos o un agente de custodia. La compañía de títulos establecerá una cuenta de depósito en garantía para retener sus fondos, como su depósito de arras y pagos de impuestos sobre la propiedad y seguro de propiedad. De esta manera, el vendedor (y los diversos proveedores que haya contratado) no recibirán ningún dinero hasta que usted y el vendedor hayan cumplido con todas las condiciones de la venta de la casa.

Tarifas relacionadas con la propiedad

Vista panorámica de la Cordillera de Hierro en Minnesota

Buscar título

Un gasto en el proceso de compra de vivienda es pagar el examen de título. En este proceso, se revisan registros históricos como escrituras, registros judiciales, índices de propiedad para garantizar que el vendedor tenga derecho a transferir la propiedad de la vivienda. Esto lo protege de posibles disputas de propiedad más adelante.

Una búsqueda de título también verificará que la propiedad no tenga impuestos pendientes de pago, juicios o juicios en curso.

Seguro de título

Una vez que se complete la búsqueda del título, deberá comprar pólizas de seguro de título tanto para usted como para su prestamista.

El seguro de título lo cubre, incluido el pago de todos los costos judiciales y tarifas relacionadas, en caso de que algo salga mal. Los compradores de vivienda suelen estar obligados a pagar ambas pólizas en Minnesota. Este tipo de seguro es un gasto único y la póliza está vigente hasta que venda la propiedad.

Evaluación

Antes de que el prestamista emita su hipoteca, enviará a un tasador externo para evaluar la casa y asegurarse de que tenga el precio correcto, y como comprador, usted cubrirá esta tarifa. El tasador escaneará la casa, sus dimensiones y condición para ver cómo se compara con casas de precio similar en la comunidad y para determinar su valor justo de mercado. Si no cumple con su hipoteca, el prestamista sabe que puede recuperar sus costos.

Inspección de la casa

Los compradores de viviendas deben contratar a un inspector de viviendas que examinará su nueva casa potencial desde los cimientos hasta el techo. Este es un paso crucial antes de hacer la compra más grande de su vida.

Escuche los comentarios de su inspector, quien señalará cualquier problema existente o que pueda surgir en los próximos años. Con esta información, puede pedirle a su vendedor que reduzca el precio para tener en cuenta las reparaciones antes de finalizar el trato.

Impuesto de Transmisiones Patrimoniales

Cada vez que los bienes raíces cambian de manos, los compradores y vendedores deben contabilizar un impuesto de transferencia de bienes raíces como parte de sus costos de cierre. A veces se denomina impuesto de escrituras, impuesto de registro de hipotecas o impuesto de timbres documentales.

El Departamento de Investigación de la Cámara de Minnesota establece que los compradores de vivienda son responsables de cubrir el impuesto de registro de la hipoteca, mientras que el vendedor normalmente paga el impuesto de escritura. Esto no está escrito en piedra; cualquiera de los impuestos podría reasignarse dependiendo de cómo vayan las negociaciones sobre la venta de la casa.

La tasa MRT es del 0,23 por ciento de la hipoteca del comprador de vivienda, mientras que el impuesto de escritura es del 0,33 por ciento del precio de venta de la propiedad.

Cuotas anuales

ujer sentada en el escritorio trabajando en la computadora portátil

Impuestos de propiedad

Sus primeros seis a 12 meses de impuestos sobre la propiedad deberán recaudarse con sus otros costos de cierre. Esto significa que debe pagarse en efectivo al momento del cierre y no puede incorporarse a su hipoteca.

En Minnesota, los propietarios de viviendas pagan, en promedio, el 1,04 por ciento del valor de mercado tasado de su vivienda en impuestos sobre la propiedad, según Tax Foundation, una organización sin fines de lucro dedicada a la política fiscal con décadas de antigüedad. La tasa varía, dependiendo de los impuestos del condado recaudados.

Cuente con pagar los impuestos a la propiedad dos veces al año, cada mayo y octubre, según el Departamento de Ingresos de Minnesota.

Seguro para propietarios de casas

Antes de que el prestamista emita los fondos, deberá pagar su primer año de seguro de vivienda. Es otro gasto prepago que será un costo anual recurrente, al igual que sus impuestos sobre la propiedad.

Este seguro cubrirá cualquier daño físico a su hogar causado por fuego, viento, vandalismo o robo. Verifique si puede necesitar pólizas adicionales, como un seguro contra inundaciones. Y es posible que desee considerar un seguro adicional para obras de arte costosas, pieles o reliquias familiares.

Cuotas de la Asociación de Propietarios

Alrededor del 37 por ciento de los propietarios de viviendas de Minnesota son miembros de una asociación de propietarios, por lo que es posible que deba tener en cuenta las tarifas de la HOA en sus costos de cierre.

Las tarifas de HOA cubren los costos de mantenimiento de la comunidad, desde la recolección de basura y la seguridad hasta la administración de servicios como casas club, gimnasios y parques comunitarios. Si su HOA tiene más campanas y silbatos, debe esperar pagar más.

Si está buscando una propiedad, pregunte por adelantado sobre las tarifas de HOA para saber lo que está obteniendo por este costo.

¿Cómo puedo reducir mis costos de cierre en Minnesota?

Si está buscando formas de reducir su factura general de costos de cierre, aquí hay algunas estrategias clave que debe considerar.

pareja cerrando trato

Asistencia para los costos de cierre

Hacer uso de los programas de asistencia para propietarios de viviendas en Minnesota es la forma más eficiente de reducir costos.

La Agencia de Financiamiento de la Vivienda de Minnesota, por ejemplo, ejecuta varios programas de préstamos hipotecarios para compradores de vivienda elegibles por primera vez y repetidores. Si califica para una hipoteca de Minnesota Housing, puede ser elegible para un pago inicial y asistencia para los costos de cierre de hasta $17,000 a través de una segunda hipoteca o un préstamo de pago diferido.

Consulte también los programas locales de asistencia para propietarios de viviendas. Desde el condado de Dakota hasta el condado de St. Louis y Minneapolis, la asistencia para los costos de cierre está disponible para los compradores de vivienda elegibles.

Ponga sus finanzas en forma

Pagará su préstamo hipotecario durante las próximas décadas, por lo que su objetivo es asegurar una tasa de interés baja. Pague sus deudas. Recuerde realizar sus pagos, en la fecha de vencimiento o antes, y evite omitir un pago. Si lo hace, demostrará que es un prestatario de bajo riesgo y, con suerte, obtendrá una tasa competitiva, que le ahorrará miles de dólares durante la vigencia de su préstamo.

Ahorre tanto como sea posible para su pago inicial. Cuanto más se acerque al umbral del 20 por ciento, menos tendrá que pagar en el seguro hipotecario privado.

Compare precios

Algunas tarifas, como una tasación, son inamovibles, pero puede buscar otras. Elija sabiamente a sus proveedores de servicios, ya sea que busque una compañía de títulos, un inspector de viviendas o un prestamista. Lea las reseñas de clientes anteriores, asegúrese de que sus proveedores de servicios estén debidamente acreditados y luego mire los puntos de precio para saber que está obteniendo la mejor oferta.

Concesiones del vendedor

Sin reglas estrictas sobre quién paga qué, siempre hay margen de maniobra cuando negocia con su vendedor los costos de cierre, a menos que esté en un mercado de vendedores.

No dude en negociar con su vendedor. Si está comprando una casa de nueva construcción pero necesita pagar las mejoras, es posible que pueda llegar a un acuerdo con su constructor para pagar los costos de cierre. Si está comprando una casa existente, pídale al vendedor que cubra partes de sus costos de cierre para pagar las reparaciones necesarias.

Negociar tarifas

Dos personas sentadas en un escritorio hablando sobre documentos.

Cuando reciba su documentación de cierre, lea detenidamente la Declaración de cierre. A medida que se acerca el día de cierre, asegúrese de que no haya cargos adicionales o un aumento en las tarifas que no haya aceptado.

Si tiene una relación de larga data con su prestamista y sus cuentas existentes están al día, puede pedirles que omitan ciertos gastos de la factura final, como tarifas fijas de tasa, tarifas de procesamiento de préstamos y reembolsos de corredores. También puede solicitar escalonar estos gastos, de modo que se paguen durante todo el proceso de compra de vivienda en lugar de pagarlos todos a la vez al momento del cierre.

Adición de costos de cierre al financiamiento de su vivienda

Si no tiene el efectivo por adelantado para cubrir sus gastos de costos de cierre, es posible que pueda transferir este costo a su préstamo hipotecario. Esto significa que está libre de pagar estos gastos el día del cierre, pero lo compensará mediante pagos mensuales de la hipoteca que serán un poco más altos. En última instancia, está pagando intereses sobre los costos de cierre agregados a su primera hipoteca.

Consulte con su prestamista para ver si esta opción está disponible.

Hipotecas sin costo de cierre

Algunos compradores de vivienda pueden optar por una hipoteca “sin costo de cierre” como estrategia para mantener este gasto al mínimo. En este caso, su prestamista acepta pagar parte o la totalidad de sus costos de cierre, pero usted paga una tasa de interés más alta.

Haga los cálculos en este escenario antes de optar por esta ruta. A la larga, podría costarle más dinero debido al aumento en su tasa de interés.

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