Préstamos Para Lotes y Construcción: Lo que Necesita Saber

El mundo de la financiación de casas puede ser muy confuso, especialmente cuando está buscando comprar un lote y construir una casa personalizada. En este artículo, analizamos los tipos de préstamos disponibles y lo ayudamos a determinar cuál es el mejor para sus circunstancias. Además de eso, describimos lo que necesitará para obtener una aprobación previa para el tipo de préstamo que desea. ¡Empecemos!

Préstamos de Lote o Tierra

Si ya ha encontrado el terreno que desea comprar y sabe que pasarán varios años antes de que comience a construir, un préstamo de lote o terreno es la mejor opción. En realidad, la mejor opción es pagar en efectivo ya que obtener este tipo de préstamo puede ser difícil y puede tener condiciones desfavorables, pero a veces es necesario ir por este camino. Esté preparado para ver préstamos a más corto plazo, pagos iniciales más altos (alrededor del 30 por ciento), tasas de interés más altas y compromisos y suscripción adicionales del prestatario.

“Es mucho más probable que los propietarios de terrenos vírgenes dejen de hacer pagos y abandonen la propiedad en caso de un evento financiero en sus vidas”, dice Casey Fleming, asesor hipotecario de C2 Financial Corporation. “Y los terrenos son mucho más difíciles de vender [que una casa]”. Muchos prestamistas ni siquiera ofrecen préstamos para lotes, y los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito locales pueden ser una mejor apuesta que los grandes bancos nacionales. Al igual que con cualquier préstamo, asegúrese de darse una vuelta para que pueda comparar todas las ofertas disponibles para usted.

Préstamos para Construcción

Cuando esté listo para construir en un terreno ya comprado o si desea comprar un lote y construir de inmediato, deberá solicitar un préstamo de construcción. Si ya es dueño del terreno, el capital puede usarse como garantía para ayudar a financiar un préstamo de construcción, o también puede usar una casa actual como garantía.

Sidney Potter, propietario de Potter Equities y autor de The Flip, sugiere encontrar “un corredor de préstamos para la construcción con mucha experiencia; son una raza ligeramente diferente de los oficiales de préstamos hipotecarios típicos porque se especializan en esta área”.

Dos tipos de préstamos para la construcción están generalmente disponibles para los prestatarios:

Estándar a Corto Plazo

Este tipo de estructura de préstamo solía ser la forma principal de financiar la construcción de una casa personalizada. Fueron necesarios dos préstamos: un préstamo de construcción a corto plazo para la fase de construcción, seguido de un “préstamo final” a largo plazo para pagar el préstamo de construcción. Esencialmente, usted refinancia el préstamo de construcción y firma un nuevo préstamo (también conocido como hipoteca) para la casa terminada. En otras palabras, se somete a dos cierres y corre el riesgo de recibir términos desfavorables para el segundo préstamo debido al aumento de las tasas de interés. Los beneficios potenciales incluyen tasas más bajas (pero esto no está garantizado) y más flexibilidad, ya que puede elegir en lugar de optar por un paquete de préstamo. Si bien este tipo de escenario de préstamo todavía es posible, los prestamistas han desarrollado otra solución para los prestatarios conocida como préstamos de “construcción a permanente”, “cierre único” o “todo en uno”.

Todo en Uno

En lugar de dos préstamos separados, los prestamistas ahora ofrecen ofertas en paquetes con todos los términos para el préstamo de construcción a corto plazo y el préstamo hipotecario establecidos por adelantado. El préstamo de construcción se convierte en una hipoteca permanente a largo plazo una vez que se completa la construcción, lo que significa que solo hay un préstamo y un cierre. El experto en hipotecas Joey Campbell explica: “El préstamo de construcción a permanente le permite modificar su préstamo de construcción a la etapa permanente, que puede ser cualquier término que elija cuando el prestamista de construcción a permanente se lo ofreció a principios de la etapa de construcción. Normalmente no tiene que volver a calificar para el préstamo permanente”.

Para cualquier tipo de préstamo, el prestamista no entrega simplemente una suma global. En cambio, se crea un cronograma de sorteos para que cuando se alcancen ciertos hitos en el proceso de construcción, el prestamista emita los fondos para la siguiente parte de la construcción. El primer sorteo generalmente proviene del pago inicial del comprador, y el banco generalmente envía un inspector en cada etapa antes de entregar el siguiente sorteo al constructor. Todas estas salvaguardas reducen el riesgo de pérdida financiera para el prestamista.

El Proceso de Aprobación Previa

Si sabe que necesitará obtener un préstamo para el terreno o la construcción, es mejor que se prepare financieramente y obtenga una aprobación previa. Esto es lo que necesitará, como mínimo:

Para un préstamo de lote/terreno

  • Un gran pago inicial del 20 al 30 por ciento
  • Una buena puntuación de crédito
  • Baja relación deuda-ingresos
  • Reservas de efectivo

Para un préstamo de construcción

Todo lo anterior, más:

  • Un constructor calificado y con licencia que tenga un buen historial
  • Especificaciones detalladas sobre la casa personalizada, incluidos los costos esperados del proyecto
  • Valor de la casa (basado en los planos) estimado por un tasador

Una forma de obtener potencialmente mejores tasas de interés (y un proceso de aprobación más rápido) es trabajar con un constructor antes de comprar un terreno. Visite la sección Constructores Personalizados de CasasNuevasAqui.com para encontrar un constructor personalizado hoy.

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