El Proceso de la Hipoteca: Una Lista de Pasos y Aspectos para Tomar en Cuenta

Encontrar y obtener una hipoteca para financiar su nueva casa puede parecer un proceso desalentador, especialmente si es un comprador primerizo. Pero no tiene por qué ser así.

Al usar esta lista de verificación (y al revisar los otros artículos recomendados a continuación), puede dividir el proceso del préstamo hipotecario en tareas mucho más simples y fáciles y cumplir con el cronograma para completar cada elemento de acción.

Este resumen lo ayudará paso a paso a estar preparado para la documentación y las declaraciones involucradas. Sabrá qué esperar con respecto a las tarifas de préstamo y los cargos de liquidación y estará mejor equipado para encontrar el préstamo hipotecario de menor costo disponible.

Finalmente, esta lista está diseñada para ayudar a garantizar que no se pierda ningún paso que sea crucial. Comencemos con los primeros cuatro pasos; es mejor hacerlo con suficiente anticipación, antes de comenzar a buscar un préstamo activamente.

Primero, Revise su Situación Financiera General

Eche un vistazo detallado a su panorama financiero general. Comprenda y esté preparado para documentar sus ingresos mensuales, sus costos de vida actuales y los ahorros disponibles o de capital de una casa anterior que planea usar para el pago inicial. Pregúntese, ¿qué puedo pagar realmente por una hipoteca? Como una estimación aproximada, calcule su relación total de deuda a ingresos (DTI), es decir, la parte de su ingreso mensual bruto total que ahora se destina a pagar deudas por tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles y otros gastos. Vea el enlace anterior para más recursos e información sobre este paso.

Revise sus Informes de Crédito

Solicite los tres archivos de su oficina nacional de crédito (Equifax, Experian, Trans Union) al menos dos meses antes de comprar un préstamo. Cada uno es gratis una vez al año en www.annualcreditreport.com. Si ve errores, omisiones o información desactualizada, exija correcciones a los acreedores de inmediato. Es su derecho legal bajo la ley federal.

Verifique sus Puntajes FICO

Su puntaje FICO es el único puntaje de crédito que importa. Consulte el artículo a continuación, “Entendiendo su Puntaje de Crédito” para obtener más información. Después de revisar y corregir sus archivos de crédito, solicite sus puntajes FICO de una o más de las tres principales agencias de crédito o a través de www.myfico.com. Como regla general, necesitará un puntaje FICO de al menos 680 para calificar para la mayoría de los préstamos, y un puntaje de 740 o más para obtener las tasas y tarifas hipotecarias más bajas.

Compare Tipos de Hipoteca

Las hipotecas a 30 años ofrecen pagos mensuales más bajos que los préstamos a 15 años, pero los plazos hipotecarios más cortos le permiten pagar su deuda mucho más rápido. Los préstamos FHA, VA y de Vivienda Rural ofrecen los pagos iniciales más bajos y requieren los puntajes FICO más bajos. Los préstamos híbridos de tasa ajustable le otorgan pagos fijos por un período inicial de años (digamos 5 o 7) pero luego se convierten en tasas de ajuste anual, exponiéndolo a pagos más altos si las tasas de interés aumentan. Los préstamos convencionales (Fannie Mae, Freddie Mac) a menudo ofrecen la mejor oferta si puede hacer un pago inicial del 20 por ciento.

Comience a Ver Opciones de Hipotecas

Obtenga una descripción general de las tasas vigentes para diferentes tipos de préstamos y condiciones de pago entre múltiples prestamistas en línea y fuera de línea. Sin embargo, tenga en cuenta que sin obtener su información de crédito y una solicitud formal de su parte, las cotizaciones de los prestamistas u oficiales de préstamos no son vinculantes.

Compre Inteligentemente

Compare las características clave de las ofertas de préstamos de prestamistas competidores

Tasas de Interés

El costo del dinero de la hipoteca es básicamente el mismo en todo el país y durante cualquier época. Tenga cuidado con las cotizaciones de tasas de interés excepcionalmente bajas; las diferencias clave son generalmente el resultado de diferencias en las tarifas y los cargos de originación de préstamos.

Puntos

Estas son las tarifas adicionales que el prestamista cobra como parte de su compensación por hacer un préstamo a una tasa de interés particular, dado el riesgo crediticio percibido del prestatario. Se pueden pagar al momento del cierre financiado durante el plazo completo del préstamo. Como regla general, si tiene la intención de quedarse en la casa que está comprando por unos pocos años, es mejor pagar menos por los puntos, incluso si la tasa indicada es ligeramente más alta. Si tiene la intención de permanecer pagando el préstamo durante muchos años, opte por una tasa de interés más baja y puntos ligeramente más altos.

Tasa de Porcentaje Anual o APR

Verifique cuál es la tasa de porcentaje anual para cada hipoteca que considere. Esta es la tasa de interés efectiva que pagará con puntos y cargos de originación de préstamos incluidos. Esto siempre será diferente de la tasa publicada sola.

Tasas de Bloqueo de Costos

¿Cuánto costará “bloquear” la tasa de interés cotizada, garantizarla, pase lo que pase en el mercado monetario, más de 30 días? ¿45 días? ¿60 días?

Límites de Deuda-Ingresos (DTI)

¿Puede el prestamista aceptar el DTI que calculó anteriormente sin cobrarle más en tasa o comisiones por el tipo de préstamo que desea?

Monto del Préstamo

Según la información que ha proporcionado, ¿qué tamaño de préstamo considerará el prestamista?

Considere el Tiempo

¿Cuánto tiempo llevará todo el proceso desde la solicitud hasta el cierre? ¿Cuál es el tiempo de respuesta promedio del prestamista?

Cargos Extras

Pregunte a los prestamistas competidores qué cobran por las tarifas de originación, procesamiento, preparación de documentos, mensajería y solicitud. Estas han sido tradicionalmente áreas donde los prestamistas acumulan dudosos cargos adicionales. Sume las tarifas de préstamo estimadas totales de cada prestamista para ver cómo se comparan con los competidores.

Calificaciones del Prestamista

Algunos sitios de hipotecas en línea con múltiples prestamistas también incluyen calificaciones de prestatarios de prestatarios con respecto al servicio, la eficiencia, la precisión y similares. Revíselos antes de enviar su solicitud.

Elija el Mejor Prestamista

Seleccione el préstamo que mejor satisfaga sus objetivos y situación financiera, con el paquete de costo total más bajo.

Solicite una Carta de Aprobación Previa

Esto indicará el monto máximo del préstamo del prestamista que espera utilizar. Esto lo ayudará en gran medida a comprar una casa, ya que le dirá a un constructor o vendedor de viviendas que usted está calificado financieramente.

Seleccione la Casa que Desea Comprar y Firme un Contrato para Comprarla

Una copia de este contrato deberá ser parte de su solicitud de préstamo.

Ahora es el Momento de Solicitar Formalmente el Préstamo que Identificó Anteriormente

Asegúrese de revisar las estimaciones de préstamos de buena fe que los prestamistas deben proporcionarle dentro de los 3 días hábiles posteriores a la solicitud. Si tiene preguntas sobre cualquier tarifa, responda al principio del proceso. Confirme la fecha de cierre / liquidación y la ubicación.

Verifique el Estado de su Hipoteca Durante el Procesamiento:

¿La tasación llegó al monto necesario para el préstamo? ¿Los aseguradores necesitan documentación adicional? ¿Algún problema que pueda retrasar, o descarrilar el cierre? Solicite una copia de la evaluación una vez que se haya completado.

Solicite una Copia de la Hoja de Liquidación (HUD-1) Tres Días Antes del Cierre

Compare línea por línea con estimaciones anteriores. Solicite explicaciones o correcciones de cualquier discrepancia o cargos superiores a los esperados.

Llega el Día de Cierre:

Ahora es el momento de firmar los documentos de cierre. ¡Felicitaciones, ese nuevo hogar ahora es suyo!

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