Comprensión del Proceso de Financiación de Casas Nuevas

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Los compradores de vivienda primerizos de hoy enfrentan muchos desafíos que los compradores de vivienda del pasado no tuvieron que enfrentar.

Primero, muchos tienen deudas de préstamos estudiantiles. En segundo lugar, se enfrentan a bajos salarios y una fuerte competencia por trabajos con altos salarios. En tercer lugar, las casas cuestan más hoy que en el pasado, debido a la escasez de inventario y la competencia de compradores adinerados que buscan las mismas características en una casa y vecindario que buscan los millennials. No es de extrañar por qué los compradores primerizos buscan comprar una casa más adelante en la vida en comparación con sus padres.

Si bien el mercado inmobiliario puede parecer abrumador, es importante saber que hay algunos puntos positivos. Para el comprador de vivienda primerizo actual o futuro, estar preparado y tener conocimiento sobre el financiamiento de una vivienda puede evitarle mucha confusión y frustración en el proceso. Aquí hay algunos consejos para financiar su primera casa:

Presupuesto y Documentos

Las claves para organizarse financieramente en cada parte de la vida, no solo para comprar una nueva casa, son un presupuesto integral y tener documentos financieros importantes.

Presupuesto

La forma más segura de mantenerse encaminado para alcanzar sus objetivos de vida es hacer un presupuesto. El presupuesto es especialmente importante para comprar una casa porque eso le dirá cuánto puede pagar en un préstamo hipotecario.

Para el comprador de vivienda primerizo, una agencia de asesoramiento crediticio es un excelente lugar para comenzar el proceso de financiación de la vivienda. Dicha organización lo ayudará a comprender su presupuesto y cuánto puede pagar en una casa.

Los asesores de crédito son una buena fuente para aprender sobre diferentes préstamos hipotecarios, al igual que los agentes inmobiliarios y las compañías hipotecarias. También puede hablar con el personal de ventas de su constructor, que a menudo puede sugerir prestamistas hipotecarios.

Documentos

Antes de reunirse con un asesor de vivienda o un especialista en préstamos hipotecarios, prepárese para mostrar prueba de empleo e ingresos. Necesitará documentos como comprobantes de pago, formularios W-2, estados de cuenta, información sobre otras deudas que pueda tener y declaraciones de impuestos recientes.

También es importante mantener un buen puntaje de crédito o tomar medidas para mejorar los puntajes no tan estelares. Cualquier cosa por debajo de un puntaje FICO de 580 se considera pobre; sin embargo, para obtener las mejores tarifas, un puntaje FICO de 720 o más es ideal.

“Un puntaje de crédito bueno y saludable es de absoluta importancia para los compradores de vivienda primerizos”, dice Gilbert Cerda, un planificador financiero certificado de Cerda Munoz Advisors Inc. “A menudo, se recomienda precalificar temprano en el proceso para ver si realmente califica para comprar una casa, cuánto puede pagar y qué pasos puede tomar para mejorar su crédito “.

Obtener una aprobación previa para un préstamo hipotecario antes de buscar casas es vital para comprender la cantidad de dinero que puede pagar para que no fije su vista en una vivienda fuera de su presupuesto.

En algunos casos, un agente inmobiliario no trabajará con usted si no tiene una carta de aprobación previa (no una carta de precalificación, lo que realmente no significa mucho).

Opciones Financieras

La mayoría de las personas usa una hipoteca para financiar una casa. Hay muchos tipos de opciones de financiación de viviendas disponibles. Aquí están sus diferentes opciones:

Hipoteca

Una hipoteca es un préstamo hipotecario que se puede pagar durante períodos de tiempo flexibles.

“Al comienzo del préstamo, se destina mucho más dinero a los intereses que al principio, pero a medida que el préstamo vence, se destinará más dinero al principal”, dice Mark Ferguson, el creador de InvestFourMore, un blog inmobiliario.

Cuanto mayor sea la duración del préstamo, menor será el pago para el prestatario; cuanto menor sea la duración, mayores serán los pagos mensuales. La hipoteca más común tiene un período de 30 años, lo que significa que si un comprador de vivienda solo pagara los pagos mínimos cada mes, pagaría la hipoteca en 30 años. Sin embargo, hay hipotecas de 5, 10, 15, 20 y 25 años.

Tipos de Préstamos Hipotecarios

Un préstamo convencional es uno que proviene de un banco. Algunos tienen tan solo un pago inicial del 3 por ciento requerido para financiar una casa. Pero, con un pago inicial más bajo, vienen más gastos, como los pagos del seguro hipotecario privado (PMI). Los prestamistas requieren PMI si los compradores pagan menos del 20 por ciento para ayudar a protegerlos de perder dinero en caso de que el comprador termine en una ejecución hipotecaria.

Un préstamo de la FHA es uno que está asegurado por la Administración Federal de Vivienda (FHA). Estos préstamos son populares entre los compradores porque no requieren pagos iniciales del 20 por ciento o más. Los prestatarios pueden obtener un préstamo de la FHA con tan solo un pago inicial de 3.5 por ciento y una calificación crediticia más baja que con un préstamo convencional (aunque todavía existen límites de crédito para este tipo de préstamo también). Si bien los préstamos de la FHA no tienen PMI, pagará una prima de seguro hipotecario (MIP).

Para aquellos con ingresos más bajos y poco efectivo, un préstamo de la FHA junto con un programa local de asistencia para el pago inicial puede ser una gran opción.

Finanzas del Constructor

Otra opción disponible es la financiación a través de un constructor de viviendas. Si desea construir su nueva casa, pregúntele a su constructor sobre un programa de prestamista preferido, que puede ofrecer mejores tasas y condiciones que otros prestamistas.

El Proceso de Préstamo

Solicitar un préstamo incluye varios pasos, por lo que es importante tener toda la documentación necesaria preparada antes de solicitar un préstamo hipotecario. El proceso de aprobación incluye varios pasos y puede tomar hasta varias semanas; la falta de los documentos necesarios agregará más tiempo al proceso de aprobación. Al final del proceso, el prestamista le dirá sobre su decisión.

Costos de Cierre

Una vez que se complete su transacción de bienes raíces (llamada cierre), tendrá costos de cierre. Estos costos incluyen los honorarios incurridos durante la transacción, por ejemplo, para inspecciones, honorarios de abogados, honorarios de originación de préstamos, etc. Los costos de cierre de la hipoteca pueden ser costosos, sumando varios miles de dólares en muchas compras de viviendas. En general, los costos de cierre oscilan entre el 2 y el 5 por ciento del costo total de la vivienda. Puede reducir las tarifas de cierre negociando con su prestamista.

Lo más importante a tener en cuenta al abordar el proceso financiero de comprar una casa por primera vez es tener paciencia. Es mejor estar preparado financieramente tanto como sea posible antes de considerar seriamente la compra de una nueva casa.

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