Aumente su Puntaje de Crédito para Conseguir la Casa de sus Sueños

Comprar una casa nueva es un momento emocionante, pero antes de quedar atrapado en la emoción de buscar una casa, debe dar un paso atrás y examinar su crédito. Es casi desconocido que alguien pague en efectivo por una casa en estos días, lo que significa que las conversaciones con los prestamistas hipotecarios encabezarán su lista de cosas que debe hacer una vez que decida que está listo para comprar una casa nueva.

Hipotecas y Puntajes de Crédito

Solicitar una hipoteca puede parecer algo invasivo. Deberá proporcionar información profundamente personal sobre su situación financiera, incluidos ingresos, deudas, historial laboral y calificaciones crediticias. Un extraño revisará toda esa información para obtener un número y ese número reflejará cuánto puede gastar en una casa.

La información más importante que analizará el prestamista es su calificación crediticia y su puntaje crediticio, también llamado puntaje FICO. Los prestamistas usan estos factores para evaluarlo como un riesgo de crédito o deudor. El puntaje de tres dígitos oscila entre 300 y 850 (cuanto más alto, mejor). La puntuación es el resultado de ecuaciones que tienen en cuenta cinco factores:

  1. Historial de pagos: 35%
  2. Deudas pendientes: 30%
  3. Duración de su historial de crédito: 15%
  4. Tipos de crédito que ha utilizado: 10%
  5. Cantidad de crédito nuevo: 10%

Su puntaje de crédito determina su calificación crediticia: excelente (o excepcional), muy buena, buena, regular, mala, muy pobre.

Incluso si tiene un buen ingreso, un historial laboral sólido y algunos ahorros para el pago inicial, una calificación crediticia deficiente puede descarrilar sus sueños de comprar una casa. Cuanto menor sea el puntaje de crédito y la calificación, más difícil será obtener un préstamo hipotecario. Incluso si logra obtener un préstamo, es probable que le cobren una tasa de interés más alta y probablemente tenga que dar un pago inicial más grande.

La buena noticia es que un puntaje de crédito pobre no significa que nunca podrá comprar una casa nueva, porque los puntajes de crédito no son estáticos. Hay pasos que puede seguir para mejorar su puntaje y, en algunos casos, puede construir una calificación crediticia sólida para garantizar un préstamo hipotecario en menos de un año.

6 consejos para Reparar su Puntaje de Crédito

1. Solicitar un Informe de Crédito

¿Sabía que puede solicitar una copia gratuita de su informe de crédito una vez al año? Pocas personas hacen esto, pero es la mejor manera de determinar cómo se ve su situación financiera para un extraño. Su informe de crédito detalla su historial de préstamos, historial de pagos y la cantidad de consultas de crédito. Póngase en contacto con cada una de las tres agencias de informes de crédito (Experian, Equifax y TransUnion) para solicitar una copia de su informe de crédito, luego examine cada informe para verificar su exactitud. Haga un seguimiento de la información inexacta porque podría estar afectando su puntaje de crédito. Si encuentra muchas imprecisiones o incluso robo de identidad, comuníquese con una agencia de reparación de crédito. Estos profesionales hacen este tipo de trabajo todos los días, reduciendo en gran medida su carga.

2. Verifique su Puntaje FICO

Los informes de crédito no contienen su puntaje de crédito. Deberá verificar su puntaje FICO para ver su puntaje de crédito de tres dígitos. Idealmente, desea tener un puntaje de 650 o más para garantizar condiciones favorables de préstamo hipotecario.

3. Líneas de crédito abiertas

Suena contradictorio, pero el uso del crédito para pagar las compras más importantes en realidad puede aumentar su puntaje de crédito. ¿Por qué? Porque los prestamistas hipotecarios están analizando su capacidad para pagar los préstamos y su comportamiento como deudor. Quieren ver que cuando pide un préstamo, es lo suficientemente responsable como para pagarlo.

De acuerdo con Carolyn Warren, autora de estafas hipotecarias y de ahorro de dinero y compradores de viviendas, debe mantener abiertas las líneas de crédito más antiguas y usar la tarjeta ocasionalmente. “Mucha gente piensa:” Tengo seis tarjetas de crédito, voy a cerrar las cuatro que no uso”. Pero eso es un gran error porque sus buenas cuentas están agregando puntos positivos a su puntaje”.

4. Pero No Se Exceda

Tener algunas compras a crédito puede ayudarlo, pero solicitar o tener demasiadas tarjetas de crédito puede perjudicarlo. Siempre que solicite una tarjeta de crédito o un préstamo, como un préstamo para automóvil o un préstamo personal, las consultas de crédito aparecerán en su informe de crédito. Si tiene varios de estos, especialmente si no sacó el préstamo o no abrió la tarjeta, los prestamistas pueden sospechar de su solvencia crediticia, pensando que no obtuvo el préstamo porque era de alto riesgo. Además, cuanto más pida prestado, más deuda podrá acumular.

5. Reduzca su Relación Deuda-Ingreso

Una relación importante que examinará el prestamista es su relación deuda-ingreso. Esta es la cantidad de deuda que tiene en relación con sus ingresos. Cuanto más bajo, mejor. Una hipoteca puede representar el 30% de sus ingresos. Una proporción del 10-12% es ideal, porque es suficiente para demostrar la solvencia crediticia sin consumir demasiado de sus ingresos, lo que el prestamista querrá disponible para su préstamo hipotecario.

6. Hacer Pagos y Pagar a Tiempo

Si tiene líneas de crédito abiertas, asegúrese de realizar pagos regulares, pagar a tiempo y pagar el mínimo requerido o más con cada pago. Esta es la mejor manera de demostrarles a los prestamistas que usted es un deudor responsable. Trate de tener al menos un año de “pagos a tiempo” para demostrar que es un deudor responsable.

“Debido a que pagar las cuentas de crédito a tiempo es el factor más importante en un puntaje de crédito, pasar de pagar una o más cuentas de crédito a fines de cada mes a pagar todo a tiempo podría mostrar una mejora en uno o dos meses”, dice Kevin Gallegos, Vicepresidente de la Red Financiera de Operaciones para la Libertad de Phoenix.

No se Desespere por el Mal Crédito

Si ha revisado sus informes de crédito y ha identificado problemas, pero está pagando sus deudas recientes a tiempo y sin problemas, no dude en hablar con el prestamista. Los prestamistas tienen cierta discreción, incluso si el sistema y los algoritmos recomiendan no otorgar el préstamo. Es posible que no pueda obtener términos de préstamo excepcionales, pero podría obtener términos que pueda administrar.

Lo mejor que puede hacer es darse tiempo. Eche un vistazo a sus puntajes de crédito de varios meses a un año antes de que desee comprar una nueva casa para saber cómo están sus finanzas. Esto le dará el tiempo que necesita para limpiar su crédito antes de que los prestamistas comiencen a buscar eso.

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