Su hogar es el santuario de su familia: mantiene un techo sobre su cabeza cada noche y mantiene seguras las reliquias familiares y las posesiones de su vida. Y sus cuatro paredes son fácilmente su mayor inversión financiera, todo de una sola vez. No es de extrañar que necesite asegurar adecuadamente su hogar contra cualquier cosa que la vida le depare.
La verdad es que es difícil navegar por un seguro de hogar con una larga lista de lo que está incluido en su póliza estándar y lo que no está cubierto que debe agregar, además de jugar con tarifas, deducibles, reclamos y otros seguros opcionales.
Con tanto por recorrer, aquí está su guía de inicio para el seguro de hogar para obtener una mejor comprensión de los aspectos prácticos involucrados y lo que deberá tener en cuenta en esta parte importante de ser propietario de una vivienda.
Es obligatorio
Una vez que haya encontrado la casa de sus sueños y haya realizado el trabajo preliminar con las inspecciones de la casa, asegurando una hipoteca y agregando sus toques personalizados, aprenderá que navegar por el seguro de la casa es otro rito de iniciación para los nuevos propietarios.
De hecho, en su mayor parte, la mayoría de los prestamistas hipotecarios insisten en que es obligatorio que los propietarios tengan un seguro de hogar para proteger su casa y sus pertenencias contra daños y robos. Por lo general, insisten en un seguro que cubra el costo total o justo de la reparación o reconstrucción de su propiedad para que, en el peor de los casos, tenga una red de seguridad.
Lo último que quieren los prestamistas es que usted eche mano de sus bolsillos para atender estas pérdidas, lo que le impide concentrarse en los pagos de su hipoteca.
Lo que cubre su seguro básico de hogar
Si cree que comprar un seguro de hogar es cuestión de simplemente comprar una póliza, resulta que es mucho más complejo.
Como regla general, la mayoría de las coberturas de seguro de hogar se dividen en dos partes: seguro de vivienda (también conocido como seguro de edificios) y seguro de contenido (o propiedad personal).
Su cobertura de vivienda lo asegura precisamente por esto: la estructura física de su hogar, incluidos los pisos, las paredes y los techos junto con las estructuras adjuntas, como su garaje. En caso de incendio, robo o vandalismo en su hogar, esta póliza entrará en vigencia y lo asegurará hasta el límite de su póliza.
Una distinción importante que vale la pena señalar es que su cobertura de vivienda asegura su hogar a su valor de costo de reemplazo, no a su valor de mercado. El valor de mercado tiene en cuenta otros componentes externos separados de la mano de obra y los materiales involucrados en una reconstrucción, como el costo de su terreno y el vecindario en el que vive.
La cobertura de su seguro de contenido incluye el inventario de su hogar, desde sus muebles hasta sus electrónicos y su ropa, nuevamente hasta una cierta cantidad fijada como límite de su póliza. Si enfrenta un robo o sus posesiones se dañan debido a una variedad de peligros descritos, esta cobertura lo ayudaría a recuperar y recomprar lo que perdió.
Pero preste atención, porque muchas advertencias están a punto de entrar en acción.
Lo que no cubre su póliza
Ahora que tiene las tuercas y tornillos resueltos en su póliza de seguro estándar, es posible que deba rellenarla con pólizas extendidas.
Para empezar, una póliza básica brinda convencionalmente del 50 al 70 por ciento de la cobertura de su vivienda para sus bienes personales. Si su seguro de vivienda lo cubre por $200,000, por ejemplo, su cobertura de propiedad personal puede ser de alrededor de $100,000 o más.
Pero piense detenidamente en sus posesiones y si posee algo de valor considerable, como joyas, bellas artes, reliquias y otros objetos de colección raros que aumenten el valor de sus activos. Su póliza de seguro de contenido tradicional restringirá la cobertura de estos artículos de lujo, por lo que necesitará cobertura adicional si, literalmente, tiene un cofre del tesoro lleno de baratijas.
Resuelva los detalles en su póliza y asegúrese de comprender la cobertura a la que se ha suscrito: en algunos casos, algunas categorías, como joyas, relojes y pieles, solo están cubiertas por robo.
Es posible que también deba agregar cobertura de costo de reemplazo extendido, si sabe que reparar su hogar costará más que el límite establecido para su cobertura de vivienda. Su aseguradora determina el costo de reconstruir su hogar en circunstancias normales, pero si pierde su hogar en un desastre natural y la demanda de mano de obra y suministros significa que los costos de reparación se disparan, es posible que usted tenga la responsabilidad de pagar los costos inflados más allá de lo que está cubierto por la cotización inicial.
Si le preocupa este aspecto, la cobertura de reemplazo extendida generalmente agrega otro 25 por ciento a 50 por ciento de cobertura, según la aseguradora.
Cobertura de Desastres Naturales
Si bien su póliza básica lo cubre contra daños por robo, incendio o vandalismo, no será útil durante muchos desastres naturales como terremotos, inundaciones e incendios forestales. Aquí hay una descripción general de la cobertura adicional que puede necesitar según el lugar donde viva:
Cobertura de terremotos
En general, la cobertura contra terremotos generalmente se excluye en las pólizas de seguro de hogar debido al riesgo financiero generalizado que las aseguradoras tendrían que asumir. Pero si vive en ciertos estados (California, Hawái, Alaska, Nevada, Montana, Wyoming y Tennessee como ejemplos principales), debería considerar seriamente agregar cobertura contra terremotos a su seguro de hogar.
Cobertura de tormentas de viento
Los propietarios de viviendas que residen en estados que son propensos a los huracanes deben revisar su póliza con cuidado para determinar si los daños causados por tormentas de viento, es decir, daños por vientos fuertes o huracanes, están incluidos en la póliza. Si bien el granizo se encuentra en la mayoría de las pólizas de seguro básicas para el hogar, esa cobertura básica generalmente no se extiende a los huracanes, especialmente en los estados más vulnerables a las tormentas de viento.
Si este es el caso, deberá contratar un endoso de tormenta de viento como complemento o como una póliza de seguro separada.
Cobertura de inundaciones
Una vez más, el seguro estándar para propietarios de viviendas no cubre los daños por inundaciones, por lo que si vive en un área de inundación designada, debe evaluar el riesgo de inundación y cuáles son sus opciones de seguro. Tenga en cuenta que las inundaciones también pueden ocurrir en áreas del interior y por el derretimiento de la nieve, un arroyo o estanque que se desborda y el agua que baja por una colina empinada.
El seguro contra inundaciones se puede comprar a través del gobierno federal a través del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones, administrado por la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias o mediante aseguradoras privadas.
Cobertura de Respaldo de Alcantarillado
Las pólizas de seguro necesitan una inspección cuidadosa, especialmente cuando se trata de daños por agua, ya que algunos incidentes están cubiertos mientras que otros lo dejarán en el anzuelo. El respaldo de alcantarillado y agua es un excelente ejemplo. La mayoría de las pólizas estándar protegerán contra daños por agua causados por tuberías congeladas o desbordamiento de agua, pero no cubrirán desbordamientos de alcantarillado que dañen el hogar e incluso contaminen su sistema de agua y hagan que sus condiciones de vida sean antihigiénicas. También necesitará una póliza adicional para cubrirlo aquí.
Pólizas adicionales que puede necesitar
Elegir su póliza de seguro de hogar y los complementos es un ejercicio de pensar en todo lo que podría salir mal. Una vez que haya cubierto los ladrillos y el mortero y cubierto sus bases contra la Madre Naturaleza, ahora deberá reflexionar sobre otros aspectos de su hogar que le gustaría proteger.
Un complemento común es la cobertura contra otras estructuras. Todo lo que esté adjunto a su hogar está incluido en su seguro de vivienda, pero si tiene cobertizos separados, entradas de vehículos, glorietas, piscinas o casas de huéspedes, estos deben contabilizarse a través de un seguro adicional. Una pequeña ventaja: la mayoría de las pólizas estándar incluyen un seguro de aproximadamente el 10 por ciento del monto de la cobertura de la vivienda para aplicar a las estructuras que no son de vivienda. Si el límite de su seguro de vivienda tiene un tope de $100,000, eso es $10,000 en cobertura para partes no adjuntas de su hogar.
Verifique si esta característica está en su política estándar y haga los cálculos para ver si necesita agregarla.
Otros complementos de seguro de hogar incluyen cobertura de hongos y moho, cobertura de lesiones personales, cobertura de pagos médicos, cobertura de responsabilidad personal e incluso cobertura de deterioro de alimentos.
¿Cómo se determinan sus tarifas?
De manera similar al seguro de automóvil, las tarifas de su seguro de hogar están determinadas por una combinación de factores, como el valor de su hogar, el costo y la disponibilidad de materiales de construcción, el vecindario en el que vive y las tasas de criminalidad en el área.
Las aseguradoras analizarán sus reclamos anteriores como propietario de una vivienda, junto con los reclamos anteriores realizados en la propiedad si no es una casa nueva. En resumen, las aseguradoras están tratando de evaluar su riesgo de tener que pagar un siniestro. Si resulta que su casa es propensa a inundaciones o robos, es probable que esos factores se reflejen en precios inflados.
Los propietarios de viviendas con objetos de valor caros, mejoras caras a su hogar y otros requisitos que necesitan cobertura adicional también pagarán más. Si está dispuesto a pagar por un deducible más alto, eso reducirá las tarifas.
Controle también su puntaje de crédito, ya que las aseguradoras lo usan en su evaluación general de si presentará un reclamo o no. Un mal historial crediticio alterará sus tarifas porque las aseguradoras pensarán que no es confiable y es más probable que presente un reclamo en comparación con sus vecinos que están pagando sus tarjetas de crédito y otros préstamos a tiempo.
¿Cómo reducir los costos?
Los propietarios de viviendas pueden implementar muchas estrategias para reducir el costo de su seguro sin sacrificar los complementos importantes que necesitan. La instalación de un sistema de seguridad para el hogar que se comunique con la policía local en caso de robo podría reducir su seguro en un 5 por ciento, siempre que pueda proporcionar el contrato o las facturas a su proveedor de seguros.
Mejorar la seguridad en su hogar con detectores de humo, detectores de monóxido de carbono, cerrojos, ventanas con cierres de nivel de seguridad y sistemas de rociadores puede hacer mella en sus primas. Si está dispuesto a aumentar su deducible, esto se reflejará en lo que paga por su póliza.
Finalmente, buscar tarifas y políticas y comparar cotizaciones, precios y promociones podría ayudarlo a obtener un buen negocio.
Priorice encontrar una aseguradora con una reputación sólida, calificaciones sólidas y un proceso confiable de respuesta a reclamos. Podría intentar ahorrar unos pocos dólares solo para descubrir que ha elegido una póliza que no se puede poner en práctica cuando más la necesita.
No deje la toma de decisiones sobre el seguro del hogar para el último minuto: algunas pólizas no entran en vigencia de inmediato, por lo que si está esperando que un huracán llegue a su puerta antes de contratar un seguro, está tomando un gran riesgo. En la mayoría de los casos, las pólizas entran en vigencia después de realizar su primer pago, dentro de los 30 días, o si se muda a una nueva casa, en la fecha de cierre.