Seguro de propietarios de casa: Su guía de cobertura

Comprar una casa es muy emocionante. ¿Comprar un seguro de casa? No tanto. Por muy poco inspirador que pueda ser comprar un seguro de propietario de vivienda, es imprescindible. El seguro de propietario de casa es la mejor manera de proteger su mayor inversión financiera: su nuevo hogar. Sin embargo, proteger su activo no es la única razón por la que necesita comprar este seguro: su prestamista hipotecario lo requiere.

¿Qué es el seguro de propietario de casa?

El seguro de propietario de vivienda es un producto de seguro combinado de propiedad y responsabilidad que está disponible para casas privadas. También puede escuchar que se refiere a él como seguro contra riesgos o seguro de hogar.

Reparar o reemplazar una casa dañada es costoso, a menudo prohibitivo. El seguro de propietario de vivienda ayuda a pagar esos costos. Usted paga una prima anual que se basa en el costo de reemplazo de la vivienda y el valor de su propiedad personal dentro de la vivienda.

A cambio del pago de esta prima, la aseguradora se compromete a pagar una determinada cantidad si la casa resulta dañada por una causa cubierta. Las primas variarán según el valor de la vivienda, el valor de la propiedad personal dentro, la ubicación geográfica y los complementos de la póliza, pero generalmente oscilan entre varios cientos y un par de miles de dólares al año.

Además de la cobertura de daños a la propiedad, el seguro de propietario de vivienda también brinda cobertura de responsabilidad civil. Esto lo protege a usted, el propietario, si ocurre un accidente en su propiedad, como que alguien se lastime o su propiedad personal se dañe (por ejemplo, una rama de un árbol que cae sobre el automóvil de un amigo estacionado en su entrada). Sin dicha cobertura de responsabilidad, es posible que tenga que pagar los daños de su bolsillo.

¿Qué cubre el seguro de propietario de casa?

El seguro de propietario de vivienda brinda cobertura en seis categorías:

  • La Vivienda, que es la casa principal y todo lo que está directamente unido a ella, como un garaje.
  • Otras estructuras que no están unidas a la casa, como garajes separados, cercas, cobertizos o casas de huéspedes.
  • Propiedad personal, incluidos muebles, electrodomésticos, productos electrónicos y ropa. Curiosamente, la póliza también cubre la propiedad que se pierde o daña fuera del sitio, como en una instalación de almacenamiento o incluso con su hijo en la universidad.
  • Costos de responsabilidad, si alguien resulta lesionado en su propiedad.
  • Facturas médicas, si alguien se lesiona en su propiedad o si sus mascotas lo lesionan.
  • Cobertura por pérdida de uso, que ayuda a cubrir los gastos de subsistencia mientras se repara la vivienda.

Los peligros o peligros que normalmente están cubiertos por las pólizas de propietarios de viviendas incluyen:

  • Fuego, humo, viento, granizo, rayos, explosiones o disturbios civiles.
  • Robo o vandalismo.
  • Árboles y otros objetos que caen.
  • Peso del hielo, la nieve, el aguanieve y la lluvia helada.
  • Ruptura y desbordamiento repentino de plomería, calefacción, aparatos de aire acondicionado o sistema de rociadores.

Las pólizas de propietario de vivienda incluyen una serie de exclusiones. Los peligros, riesgos y peligros que no están cubiertos por las pólizas típicas incluyen:

  • Inundaciones o desbordamientos de alcantarillado
  • Movimientos de tierra como terremotos, deslizamientos de tierra y flujos de lodo.
  • Actos de guerra o derrocamiento del gobierno.
  • Daños causados ​​por mascotas, pájaros, roedores o insectos.
  • Daños por contaminación.
  • Daño deliberado a la casa.
  • Uso y desgaste normal.

¿Dónde comprar un seguro de vivienda?

Si tiene una hipoteca sobre la propiedad, deberá proporcionar un comprobante de seguro de propietario de vivienda al momento del cierre. Se puede comprar una póliza de cualquiera de los principales proveedores de seguros.

Muchas personas comienzan su búsqueda con una llamada a su aseguradora de automóviles; algunas compañías ofrecen descuentos a los clientes que tienen seguros de automóviles y viviendas con ellos, y algunas personas prefieren canalizar todas sus necesidades de seguros a través de un proveedor, pero definitivamente puede darse una vuelta. Nunca está de más comparar precios, especialmente porque no todas las pólizas son iguales.

Algunas pólizas cubren todos los riesgos/peligros a menos que estén específicamente excluidos. Otros cubren solo los peligros enumerados específicamente en la póliza. Consulte nuestra lista de términos comunes que se encuentran en las pólizas de seguro de hogar para facilitar un poco la comprensión de su póliza.

A qué prestar atención en las pólizas de seguro de propietarios de viviendas

Si bien una póliza de seguro básica para propietarios de viviendas es bastante completa, aún existen algunos escollos a tener en cuenta.

Causas cubiertas

El mayor error que cometen los propietarios de viviendas es suponer que su póliza cubrirá todos y cada uno de los daños. Esto no es verdad. Las pólizas solo pagan por “causas cubiertas”, es decir, daños causados ​​por algo específicamente cubierto por la póliza.

Por ejemplo, el seguro de propietario de vivienda no cubre inundaciones. Para eso, deberá comprar una póliza de seguro contra inundaciones por separado. Los huracanes y los terremotos son otros ejemplos. En áreas propensas a huracanes o terremotos, es posible que deba comprar una cobertura por separado o comprarla como complemento. Siempre discuta qué está cubierto y qué no con su agente de seguros.

Valor de mercado frente a valor de reemplazo

Las pólizas de propietario de vivienda se basan en el costo de reemplazo de la vivienda. Esto no es lo mismo que el valor de mercado de la casa.

El valor de mercado incluye el precio de su terreno y las tendencias del mercado inmobiliario local. El costo de reemplazo es estrictamente la cantidad que costará reemplazar la casa. El costo de reposición casi siempre será más bajo que el valor de mercado, así que no se alarme cuando vea una cantidad menor a la que pagó por la casa. Es una buena idea consultar con su agente de seguros de vez en cuando para asegurarse de mantener suficiente cobertura en su hogar.

Límites de cobertura

Todas las pólizas están sujetas a límites de cobertura. Si bien la vivienda debe estar cubierta al 100 por ciento, otras coberturas a menudo son limitadas. Los límites de cobertura para propiedad personal, otras estructuras o pérdida de uso suelen ser un porcentaje del límite de cobertura de la vivienda. Puede ajustar estos montos de cobertura, pero tenga en cuenta que afectará la prima de su póliza.

John Bodrozic, cofundador de HomeZada.com, recomienda observar este importante límite de cobertura: “Muchos consumidores están asegurados de forma insuficiente con la parte del contenido de su póliza, porque no han hecho un inventario de la casa y agregado el valor total para compararlo con lo que la póliza cubre”.

Deducibles

Al igual que el seguro de salud y el seguro de automóvil, tendrá que pagar un deducible antes de que la cobertura de la póliza entre en vigor. Elegir deducibles más altos puede reducir el costo de su prima, pero deberá asegurarse de que puede pagar el deducible de su bolsillo si alguna vez necesita hacer un reclamo.

Según el abogado Chris Johnston de Des Moines Injury Law, “Muchas personas tienen deducibles altos para mantener bajos sus costos anuales, pero estas mismas personas a menudo no pueden cubrir el deducible [en caso de que tengan que presentar un reclamo], que a menudo es un escenario peor que pagar unos pocos dólares adicionales por mes para asegurarse de que está protegido”.

Usos comerciales

El seguro de propietario de vivienda no cubre el uso comercial de la vivienda. Algunos artículos relacionados con el negocio pueden estar cubiertos, como computadoras y muebles, pero si usa su hogar para el negocio, debe comprar una cobertura adicional.

Trabaje con un agente de seguros de confianza

Un punto importante a destacar es que, aunque el seguro de vivienda es un pilar de la industria de seguros, las pólizas y las opciones de cobertura difieren. Difieren de aseguradora a aseguradora. Se diferencian en los montos de cobertura y los tipos de cobertura. Incluso difieren entre tipo de vivienda; es posible que necesite un tipo especial de seguro si compra un condominio, por ejemplo. Por todas estas razones y más, es importante trabajar con un agente de seguros en el que confíe.

Su agente de seguros es su mejor recurso para determinar qué tipos de cobertura necesita y en qué cantidades. Deberá discutir el costo de su casa, el valor de sus posesiones personales, cómo usa su casa y cualquier peligro que pueda tener su casa (las piscinas y las chimeneas pueden aumentar el costo de su prima, por ejemplo) para llegar a un monto de cobertura adecuado y para asegurarse de que tenga cualquier cobertura adicional que pueda necesitar, como un seguro comercial o contra inundaciones.

Aunque la mayoría de las personas nunca tendrán que presentar un reclamo bajo su póliza de seguro de propietario de vivienda, la tranquilidad que brinda bien vale la pena el gasto. No dude en tomarse un tiempo para reunirse con diferentes agentes y agencias de seguros para encontrar el que mejor se adapte a sus necesidades.

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