Ya escuchó los números: 690, 740, 805. Tres simples dígitos que pueden parecer misteriosos, abstractos, o ambas cosas.
Sin embargo en el mundo real, su puntaje de crédito determina en gran mayoría qué tipo y cuánto crédito puede obtener, qué tasas de interés pagará – y a veces, si desembarcará en ese nuevo gran trabajo que desea.
¿Ya contamos con su atención? Comprender cómo las tres grandes agencias de informe crediticio (Experian, Equifax y TransUnion) calculan su puntaje de crédito es clave para saber cómo manejar de forma proactiva su crédito y salvaguardar su muy importante puntaje de crédito de tres dígitos.
Su puntaje les permite a las empresas evaluar su capacidad de pago del dinero que pide prestado. Consultar su puntaje de crédito e intentar mejorarlo si fuera necesario, son las claves para poder comprar una nueva casa.
Sin esfuerzo no hay ganancia. Invirtiendo tiempo ahora para comprender su informe y su puntaje de crédito, le reportará buenos dividendos a lo largo de su vida.
Esto es lo que necesita saber:
- Las tres grandes agencias de informe crediticio se concentran principalmente en lo que usted debe y su historial de pago.
- El puntaje de crédito más usado (también llamado puntaje FICO) tiene un rango de 300 a 850.
- Las normas pueden cambiar – y en algunos casos han aumentado para prestamistas hipotecarios- acerca de lo que se considera un buen puntaje de crédito.
- Existe consenso entre expertos que 720 es un buen puntaje. 740 ó más le brindará a menudo las menores tasas de interés y los mejores términos.
- Su puntaje le permite a las empresas predecir las probabilidades de que usted se retrase 90 días en la devolución del préstamo (o no pague) en los próximos dos años.
- Su puntaje FICO se basa en cinco factores, medidos de esta manera:
- Su historial de pagos: 35 por ciento de su puntaje.
- Monto de deuda que debe: 30 por ciento de su puntaje.
- Extensión de su historial de crédito (por lo general, cuanto más extenso mejor): 15 por ciento de su puntaje.
- Monto del nuevo crédito que solicita (muchas solicitudes de crédito, especialmente en un período relativamente, es negativo): 10 por ciento de su puntaje.
- Tipos de crédito que utiliza: 10 por ciento de su puntaje.
Los prestamistas hipotecarios, los créditos automotores y las tarjetas de crédito usan su puntaje para ver su capacidad de pago de deuda, según su historial de crédito pasado. Ciertos modelos nuevos de crédito consideran su ingreso e historial laboral. Sin embargo, el viejo dicho permanece cierto: la mejor predicción de comportamiento futuro (en este caso pagar las deudas sin retraso) es el comportamiento pasado.
Puede estar pensando que parece que darle un puntaje de crédito se trate de clasificarlo y hasta juzgarlo. Si bien existe cierta verdad en ello, los puntajes de crédito nos benefician como consumidores, y de modo importante:
- Rápida aprobación del crédito – Poderosas redes computarizadas convierten un puntaje de crédito y otorgan una respuesta para un préstamo automotor o una tarjeta de crédito de una tienda departamental en minutos, ahorrándole tiempo.
- Imparcialidad – las computadoras parecen impersonales, pero pueden ser buenas ya que tratan a todos por igual. Raza, religión o género, no son factores considerados. Solo su historial de crédito.
- Consistente – Todos somos evaluados por las mismas fórmulas y reglas.
- Menores precios – Cuando las empresas reducen su deuda incobrable, los consumidores normalmente pagan menores precios.
- Cómo consultar su crédito:
- Los consumidores tienen derecho a un informe crediticio gratuito cada 12 meses.
- Las tres agencias de informe crediticio mantienen el sitio Web http://AnnualCreditReport.com, con este propósito. Úselo. Sea cauto con otros.
- Su informe de crédito contiene información detallada. Debe buscar los errores y corregirlos.
- Su puntaje actual de crédito puede tener un costo, como de $10, pero vale la pena la inversión.
Pasos que puede tomar para mejorar su puntaje de crédito a través del tiempo:
- Pague sus deudas sin mora.
- Reduzca su deuda.
- Busque y corrija errores en su informe crediticio.
- Si tiene deuda en mora, páguela y solicite que la deuda sea marcada como pagada en su informe crediticio.
- Tenga paciencia. Ninguna de estas etapas son inmediatas. Sin embargo, los expertos concuerdan que funcionarán en el tiempo.
Ahora que comprende su puntaje crediticio, ¿probablemente quiera hablar sobre su puntaje SAT, nivel de colesterol o peso? Claro que no. Sin embargo, comprendiendo su nuevo puntaje de crédito y las etapas anteriores, hay probabilidades de que obtenga una nueva casa, auto o trabajo deseados, sin un puntaje de crédito estorbando en su camino.