Pagos hipotecarios, impuestos a la propiedad, facturas de servicios públicos: el costo de la propiedad de la vivienda tiene un alto precio. Otro gasto importante es el seguro de su propietario. El noventa y cinco por ciento de los propietarios de viviendas tienen seguro de hogar, según el Instituto de Información de Seguros, que estima que eso equivale a unos 70 millones de hogares.
Las primas anuales promedio abarcan desde $500 hasta $3,500 o más, dependiendo de una variedad de factores, la mayoría de los cuales están bajo su control. El costo nacional promedio se ubica en aproximadamente $1,200 por año, pero la prima promedio se ha incrementado en los últimos años: un 3.3 por ciento en 2014 y un 3.6 por ciento en 2015, según un informe de enero de 2018 de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros.
Ya sea que esté buscando reducir su prima o si es un nuevo propietario que compra su primera póliza, aquí hay ocho formas de reducir los costos de su seguro de hogar.
1. Haga su Tarea y Compare precios
La comparación de compras generalmente genera ahorros decentes, y esto también se aplica al seguro para propietarios de viviendas. No tome la primera cotización que le dé un único proveedor de seguros: su prestamista hipotecario puede exigir el seguro de vivienda y señalarle a sus aseguradoras preferidas, así que debe buscar cotizaciones de al menos tres aseguradoras.
Puede comparar precios a través de los sitios web de las compañías de seguros utilizando sus calculadoras en línea, pero su mejor opción es hablar con un agente, explicarle sus necesidades y ver qué ofrecen. Verifique qué implica la política de cada proveedor y cómo se adaptan a sus necesidades junto a sus primas anuales. Vale la pena verificar si su empleador o su banco ofrecen una tasa de descuento.
Sea selectivo al elegir su asegurador. Después de todo, esta es la compañía que emitirá la política para cubrir su hogar y las posesiones de su vida. Hay muchas herramientas a su alcance para ayudarlo a discernir entre proveedores, incluidas las reseñas y calificaciones de Google de agencias como Moody’s y Standard & Poor’s.
Otro buen recurso es la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros, que enumera las aseguradoras en cada estado, junto con cualquier queja que hayan recibido. El comisionado de seguros de su estado también proporciona un “índice de reclamos” integral. Hacer esta investigación es un paso importante porque podría alejarlo de las aseguradoras que son delincuentes reincidentes en ciertas áreas.
No se fije solo en el precio: está buscando un excelente precio, pero también necesita una aseguradora que valore la atención al cliente y brinde un servicio de calidad. No cometa el error de elegir una aseguradora barata para después recibir mala atención.
2. Aumente su Deducible
Su deducible es cuánto está dispuesto a pagar de su bolsillo en un reclamo de seguro antes de que su cobertura entre en vigencia. Si elige un deducible más alto, reducirá sustancialmente las primas de su seguro. Según el Instituto de Información de Seguros, aumentar su deducible en aproximadamente $1,000 podría ahorrarle hasta un 25 por ciento en sus primas.
Piense estratégicamente cuando se trata de establecer su deducible. Si tiene que hacer un reclamo, ¿cuánto puede gastar de manera realista en el proceso de reclamos? Considere cuánto tiene en ahorros de emergencia y, al mismo tiempo, evalúe cuánto puede costar las reparaciones o la reconstrucción. Puede enfrentar incidentes que solo necesitarán reparaciones menores. En esos casos, es mejor que cubra los gastos sin su seguro para evitar pequeñas reclamaciones y ayudar a mantener bajas sus primas.
Si tiene un deducible de $1,000 pero no se molestaría en presentar un reclamo por ese monto, entonces es mejor que aumente su deducible. Juegue con las matemáticas para obtener diferentes deducibles y logre el equilibrio adecuado entre lo que haría que un reclamo valiera la pena y lo que puede pagar por su cuenta.
Vale la pena señalar que, dependiendo de dónde viva, su póliza puede requerir diferentes deducibles según las circunstancias. Si vive en cualquier costa o su estado es propenso a las inundaciones, podría tener deducibles separados para daños por tormentas de viento, granizo o inundaciones.
3. Incremente la Seguridad de su Hogar
Mantenerse al tanto de la seguridad de su hogar no solo le brinda tranquilidad a su hogar, sino una recompensa potencial de su asegurador por sus esfuerzos.
Las medidas que la mayoría de nosotros respetamos en nuestros hogares: controlar los detectores de humo y de monóxido de carbono, establecer un sistema de seguridad, asegurar ventanas y usar cerraduras de seguridad, podría desbloquear al menos un 5 por ciento menos en sus primas.
Instalar tecnología como sistemas de rociadores activados por calor a lo largo del perímetro de su hogar y en su techo, especialmente en áreas propensas a incendios forestales, podría reducir hasta un 15 a 20 por ciento de sus primas. Los propietarios de viviendas que agregan elementos como un sistema de alarma que llama a los servicios de emergencia también se benefician de hasta un quinto de descuento en las primas.
Si está mejorando la seguridad de su hogar con la última tecnología y con la intención específica de reducir las primas de su seguro, consulte primero con su proveedor de seguros para obtener una estimación de cuánto podría ahorrar.
4. Proteja su Hogar contra los Desastres Naturales
La madre naturaleza puede traer una avalancha de desastres en su camino. Dependiendo de dónde viva, puede estar preocupado por inundaciones, incendios forestales, terremotos, tormentas y más. Si bien es imposible construir viviendas que sean impenetrables ante los desastres naturales, proteger su hogar puede disminuir su prima.
Aquí hay algunas maneras en las que puede proteger su hogar:
Contra inundaciones. Las actualizaciones simples, como la instalación de paneles de inundación y cubiertas de ladrillo de aire para mantener el agua fuera de la casa, son las más obvias. Puede ir más allá al construir o reconstruir la parte de su hogar dentro de la base con materiales resistentes a las aguas de inundación. La protección contra inundaciones en seco incluye el uso de selladores y barreras a prueba de inundaciones, y la adición de un sistema de drenaje para desviar el agua de la casa.
Contra incendios forestales. La construcción de su hogar con techos resistentes al fuego Clase A, pantallas de metal que cubren todas las rejillas de ventilación y ventanas de vidrio templado dobles o múltiples es un excelente comienzo para proteger su hogar contra incendios forestales. Elija materiales como estuco, piedra, ladrillo, azulejos y bloques de concreto sobre tejas o tablones de madera para hacer que su hogar sea más resistente al fuego.
Y sea estratégico con el paisajismo: proteja su hogar utilizando materiales como grava, ladrillo u hormigón, en lugar de mantillo.
Contra los terremotos. Las vigas de acero entrelazadas para reforzar la estructura y los cimientos de su hogar agregarán una capa adicional de seguridad en caso de que un terremoto sacuda su vecindario. También puede construir pisos, usando madera contrachapada o madera astillada, con viguetas atornilladas en el piso y reforzar los lados de su hogar con junturas horizontales y marcos estratégicos.
Vale la pena señalar que el seguro contra inundaciones se compra como una extensión de su póliza estándar para propietarios de viviendas y se proporciona a través del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones. El seguro contra incendios generalmente está cubierto en la póliza básica para propietarios de viviendas, pero si se encuentra en un estado que a menudo está lidiando con incendios forestales, es probable que también necesite una extensión.
Los terremotos tampoco están cubiertos en su póliza de seguro de hogar estándar. A diferencia del seguro contra inundaciones, el seguro contra terremotos está disponible a través de un seguro privado, ya sea como una póliza separada o como un complemento de su póliza existente a través de un endoso.
5. Actualice su Póliza de Seguro según sea Necesario
Si bien es posible que deba aumentar su cobertura de seguro si hereda una colección de arte o algunas reliquias familiares, también debe considerar reducir su cobertura cuando sea necesario. Podría gastar más en una póliza y cobertura que realmente no necesita.
Estudie su póliza y los límites de reclamo, y revise su lista de inventario para decidir si su póliza se alinea con el nivel de cobertura que necesita. Puede descubrir que agregó un seguro adicional de pertenencias personales para cubrir un abrigo de piel nuevo o un sistema de entretenimiento en el hogar que ahora tiene una década y tiene un valor depreciado.
Reducir o cancelar su flotador (el seguro adicional que compra), también puede marcar la diferencia en su prima.
6. Aproveche los Descuentos
Los descuentos en seguros de hogar son abundantes, pero debe buscarlos. Una opción fácil es combinar su seguro de automóvil o de vida con un seguro de hogar con el mismo proveedor. Algunas compañías de seguros ofrecen hasta un 15 por ciento de descuento en su prima si les compra dos o más pólizas. Su trabajo es calcular si este descuento excede las cotizaciones de los competidores.
Puede desbloquear un descuento si paga su prima anual en su totalidad por el año. Puede ahorrar aún más pagando por adelantado para los años futuros, con un precio fijo.
Se aplica un descuento importante a las casas de nueva construcción: puede ahorrar hasta un 35 por ciento en las primas si se muda a una casa nueva.
Los descuentos también están disponibles según su demografía. Las personas mayores generalmente pagan alrededor de un 10 por ciento menos en primas debido a que a menudo están en casas donde pueden vigilar cualquier peligro potencial o robo.
Su empleador puede proporcionarle descuentos a través de un acuerdo de seguro grupal que han negociado para fijar precios más bajos.
No deje que la lealtad se desperdicie tampoco. Si es un cliente antiguo de su proveedor de seguros y rara vez ha presentado reclamos, utilícelo para su ventaja y negocie una prima más baja. El Instituto de Información de Seguros sugiere que las aseguradoras reducirán las primas en un 5 por ciento para los clientes que se hayan quedado con ellos durante tres a cinco años, y pueden ofrecer un descuento del 10 por ciento para los asegurados de seis años o más.
Finalmente, si realizó mejoras en su hogar, incluso agregó un extintor de incendios o realizó cambios de eficiencia energética, infórmeselo a su proveedor de seguros, ya que se pueden aplicar recortes a su prima.
7. Mantenga su Puntaje de Crédito Intacto
En la actualidad, su puntaje de crédito no solo lo utilizan los prestamistas hipotecarios y los bancos. Incluso los corredores de seguros están investigando su historial de crédito y su posición.
Al final del día, los proveedores de seguros, al igual que las instituciones financieras, están buscando una clientela financieramente responsable y estable que sepa cómo administrar su dinero. Mantener un puntaje de crédito sólido puede ayudarlo a obtener una prima más baja, por lo que vale la pena pagar sus facturas a tiempo y no maximizar sus tarjetas de crédito.
Revise su puntaje de crédito antes de comprar un seguro de vivienda o renegociar las tasas. Analice su informe de crédito para asegurarse de que toda la información sea precisa y esté actualizada. No desea ser penalizado debido a factores como errores, información errónea o incluso fraude de identidad ya que esto puede manchar su historial de crédito.
8. Reflexione sobre Dónde Vive y el Estado de su Hogar
Muchos factores influyen en la cantidad de la prima de su seguro, pero, el lugar donde vive es el factor decisivo más importante.
Los estados que con mayor frecuencia están expuestos a desastres naturales tienen las tasas de seguro de vivienda más altas. Florida encabeza la lista con primas de seguro de $2,055, un 90 por ciento por encima de la prima nacional. Texas le sigue con $1,947 por año, junto con Louisiana, Oklahoma y Mississippi.
En el otro extremo del espectro, los propietarios de viviendas en Oregon pagan aproximadamente $547 por año, seguidos por Idaho, Utah, Wisconsin y Washington.
A nivel local, los proveedores de seguros también consideran qué tan seguro es su vecindario, la prevalencia de delitos y robos, y cuántas reclamaciones ya se han hecho en su domicilio y en los sitios cercanos. Incluso tendrán en cuenta la frecuencia con la que ha realizado reclamos en sus direcciones actuales y anteriores. Esta es la razón por la cual muchos propietarios a menudo no quieren reclamar pequeñas reparaciones en el hogar: si usted es un delincuente reincidente que procesa un reclamo de manera persistente, podría ver un aumento en sus primas en el futuro.
La edad y el estado de su hogar también están sobre la mesa. Del mismo modo que los proveedores de seguros buscan medidas de seguridad vigentes, también analizan la salud general de su hogar para descifrar la probabilidad de que usted presente un reclamo. Una estructura completamente nueva, construida con técnicas de vanguardia y que se adhiere a los últimos códigos de construcción, no enfrentará tantos problemas como una casa de hace décadas. A medida que apriete los números en el presupuesto de su seguro mientras compra su casa, mantenga todos estos factores en mente. De esa manera, estará listo cuando llegue el momento de obtener esa póliza de seguro de hogar con una prima que pueda pagar.