Ha visto los titulares en todo el mundo: devastadores incendios forestales que envuelven comunidades enteras en California, Brasil y Australia. Los incendios forestales son notoriamente difíciles de contener y pueden propagarse febrilmente, destruyendo la vida silvestre, los paisajes y los vecindarios, dejando a los propietarios y las compañías de seguros listos para arreglar desastres.
Si bien California es el estado más asociado con los incendios forestales, otros 38 estados tienen áreas en riesgo, según el Insurance Information Institute. Esto significa que todos los propietarios de viviendas deben echar un vistazo sobrio a su cobertura de seguro para asegurarse de que su hogar y sus posesiones estén adecuadamente protegidos en caso de que un incendio forestal o el daño causado por el humo posterior causen estragos en su propiedad.
Aquí hay siete cosas que debe saber sobre incendios forestales y cobertura de seguro de hogar.
1. Su póliza estándar puede cubrir su hogar
Su póliza de seguro estándar para propietarios de viviendas debe cubrirlo por destrucción y daños causados por incendios; esto incluye los incendios forestales. Pero revise su póliza para asegurarse de que cubra los daños causados por el fuego y el humo: con la proliferación de la actividad de incendios forestales en los últimos años, algunas aseguradoras han reducido su cobertura o modificado sus políticas en las regiones de alto riesgo.
Si su póliza cubre daños por incendios forestales, es probable que se divida en dos partes: cobertura de vivienda, también conocida como seguro de construcción y propiedad personal. La cobertura de su vivienda le asegura la estructura física de su hogar, como los pisos, paredes y techos, junto con estructuras adjuntas como su garaje. En caso de que su casa se dañe en un incendio forestal, esta política entrará en vigencia, asegurándole hasta el límite de su póliza.
Debe saber si la cobertura de su vivienda asegura su hogar a su valor de costo de reemplazo, sin tener en cuenta su valor de mercado o aumento de la demanda. Tenga en cuenta que cuando se trata de un incendio doméstico y su hogar es el único que necesita reparación, el costo de la mano de obra y los materiales probablemente se mantendrá dentro de los parámetros de su valor de costo de reemplazo. Sin embargo, cuando una comunidad entera de hogares se incendia simultáneamente, esos costos de mano de obra y materiales pueden ser mayores. Es probable que su cobertura de seguro no tenga en cuenta el aumento del costo de la demanda para los propietarios, por lo que tendría que pagar la diferencia de su bolsillo.
En cuanto a los bienes personales, el inventario de su hogar, desde sus muebles hasta sus artículos electrónicos y ropa, debe cubrirse hasta una cierta cantidad fijada en el límite de su póliza.
Mantener un inventario completo y actual es crucial. Tome fotos de cada habitación para documentar sus pertenencias y colgarlas en copias digitales de recibos, códigos de modelos de productos y manuales en caso de que necesite proporcionar un comprobante de pérdida después de un incendio forestal.
2. Puede que necesite un seguro suplementario
Es posible que necesite rellenar su seguro de hogar base con pólizas extendidas para su tranquilidad.
Esto podría incluir el aumentar las cantidades en las que su hogar y sus pertenencias personales están aseguradas para cubrir el aumento potencial de la demanda. Además, si posee objetos de valor como joyas, obras de arte o reliquias que exceden su límite de cobertura, es posible que desee obtener cobertura adicional. Familiarícese con su póliza y hable con su proveedor de seguros para que no haya sorpresas severas. Por ejemplo, algunas categorías, como relojes y pieles, solo pueden estar cubiertas por robo.
Recuperarse de un incendio forestal viene con otra extensión de política clave: cobertura adicional de gastos de vida. ¿Dónde vivirá mientras se está desplazado y mientras se repara su casa? Algunas políticas básicas pueden proporcionar alojamiento durante una o dos semanas, pero si le preocupan los incendios forestales y la necesidad de reconstruir completamente su hogar, esta pequeña cobertura podría cubrir el costo del alquiler hasta que sea seguro regresar a su hogar.
Las pólizas de seguro de vivienda son muy específicas, por lo tanto, no cuente con ninguna otra póliza, como terremoto o inundación, para cubrir daños por incendios forestales. Por ejemplo, si un terremoto sacude su vecindario y provoca inundaciones o incendios que terminan destruyendo su hogar, su política de terremoto no cubrirá las pérdidas y daños causados por estos eventos posteriores. Por esta razón, debe tener todas sus bases cubiertas para cualquier cosa que la Madre Naturaleza pueda arrojarle a usted y a su hogar.
3. California enfrenta una llamada de atención urgente al seguro de incendios forestales
Si bien los propietarios de viviendas en algunos estados pueden tener políticas directas que cubren daños por fuego en su cobertura, California se encuentra en el extremo opuesto del espectro. La industria de seguros pagó $25 mil millones en reclamos por daños solo en 2017 y 2018 debido a incendios forestales. Como resultado, las aseguradoras se han retirado gradualmente de proporcionar cobertura de seguro contra incendios forestales al retrasarse en la redacción de nuevas pólizas para cancelar por completo la cobertura y las renovaciones incluso para clientes antiguos.
Para diciembre de 2019, y por primera vez en la historia de California, el Comisionado de Seguros del Estado, Ricardo Lara, ordenó una moratoria de un año para las compañías de seguros que abandonaran a los clientes en áreas propensas a incendios forestales. Este movimiento prohibió a todas las compañías de seguros cancelar las pólizas existentes a unos 800,000 propietarios de viviendas en 16 regiones que fueron devastadas por los incendios forestales de 2019, según el Departamento de Seguros de California. Incluye partes del Condado de Sonoma y Los Ángeles.
Los funcionarios esperan que la medida obligue a las aseguradoras y a los encargados de formular políticas a encontrar una solución a la crisis de seguros contra incendios forestales del estado, ya que los incendios forestales destruyen persistentemente las áreas de alto riesgo.
4. Otros estados también están en riesgo
California no es un caso atípico: las aseguradoras han estado recortando silenciosamente las políticas en todo el oeste de los Estados Unidos, específicamente en Washington, Montana y Colorado.
En Montana, el comisionado adjunto de seguros del estado emitió un aviso público en agosto de 2019 advirtiendo a las compañías de seguros que no rechazaran la cobertura solo por un incendio forestal en otra parte del mismo código postal o condado. En Washington y Colorado, los funcionarios también han estado lidiando con las quejas de los propietarios sobre las compañías de seguros que eliminan la cobertura en áreas propensas a incendios. En ambos estados, los comisionados de seguros han tenido que intervenir y pedir a las aseguradoras que proporcionen datos concretos sobre cuántos propietarios de viviendas han sido retirados y por qué han reducido su cobertura.
California encabeza el Análisis de Riesgo de Incendios Forestales de Verisk de 2019 con más de dos millones de propiedades en riesgo, pero le siguen Texas (717,800 propiedades en riesgo), Colorado (371,100 propiedades en riesgo) y Arizona (237,900 propiedades en riesgo). Idaho, Washington, Oklahoma, Oregón y Montana completan la lista.
A medida que la temporada de incendios se alarga y es más destructiva cada año, se estima que para 2039, alrededor de 11 estados podrían ver un aumento del 500 por ciento en la cantidad de tierra que se quema cada año. La firma consultora Deloitte encuestó a 27 reguladores estatales de seguros en 2019 para descubrir que solo cuatro estados sintieron que sus aseguradoras estaban “totalmente” o “en gran medida” preparadas para responder a los riesgos del cambio climático. El informe de Deloitte señaló un creciente debate sobre si el cambio climático, que exacerba los desastres naturales como los incendios forestales, está haciendo que los seguros sean demasiado caros para muchas personas.
Lograr el equilibrio correcto ha sido difícil para los comisionados de seguros estatales. Les preocupa que los propietarios no obtengan la cobertura de seguro que necesitan a un precio razonable, pero existe una creciente preocupación de que la industria de seguros no sea sostenible con el aumento constante de los desastres naturales.
5. Revise sus opciones
Para que el seguro proteja contra incendios forestales, como con cualquier póliza, le conviene revisar sus opciones y obtener una variedad de cotizaciones. Los expertos han señalado que, si bien las aseguradoras son mucho más selectivas en los tipos de viviendas que aseguran, sigue siendo un mercado increíblemente competitivo, por lo que vale la pena comparar precios.
En California, el Plan de Acceso Justo a los Requisitos de Seguro (FAIR, por sus siglas en inglés) patrocinado por el estado está disponible para todos los residentes y, a menudo, es el recurso para los propietarios de viviendas que no tienen seguro contra incendios forestales. FAIR cubre hasta $ 1.5 millones para la vivienda y el contenido de un propietario.
6. ¿Cómo es que las aseguradoras calculan sus primas y cobertura?
Las compañías de seguros usan tradicionalmente modelos de catástrofe para calcular riesgos, como huracanes, inundaciones y terremotos. Con las inundaciones, por ejemplo, las aseguradoras considerarán el historial de inundaciones, precipitaciones, nevadas, topografía y medidas de control de inundaciones. También analizarán la edad y el estado de su hogar, específicamente si ha hecho su parte para protegerlo contra las inundaciones.
Para los incendios forestales, las compañías de seguros solían depender principalmente de las pérdidas históricas, pero ahora también han cambiado a usar estos modelos de riesgo de catástrofe.
Las compañías de seguros con sede en California utilizan el sistema FireLine de Verisk Analytics, que considera tres factores más: combustible (la hierba, los árboles o los matorrales que pueden alimentar un incendio forestal), la pendiente (inclinaciones que pueden aumentar la velocidad e intensidad de un incendio forestal) y el acceso (si las casas están en caminos abiertos y con espacio de entrada para acomodar equipos contra incendios).
7. Cómo se construya su casa hace una gran diferencia
El llamado a construir casas resistentes al fuego solo se ha intensificado a raíz de la serie más reciente de incendios forestales destructivos. Si bien es imposible construir una casa completamente a prueba de fuego, los propietarios pueden tomar precauciones para hacer que su casa sea lo más resistente posible al fuego.
En noviembre de 2018, el Camp Fire de California mató a 85 personas y causó pérdidas aseguradas por $8.47 mil millones a través de casi 30,000 reclamos de seguros de automóviles, viviendas y propiedades comerciales, según el Departamento de Seguros de California. Pero el Instituto de Información de Seguros señaló, en un libro blanco llamado “Combatir incendios forestales con innovación”, que el 51 por ciento de las viviendas en el área construidas de acuerdo con los códigos de construcción actualizados del estado sobrevivieron al incendio, en comparación con solo el 18 por ciento de las viviendas construidas sin estas medidas. Los códigos de construcción recomiendan la construcción resistente al fuego, como los techos resistentes al fuego de Clase A, las pantallas metálicas que cubren todas las rejillas de ventilación y las ventanas de vidrio templado dobles o con paneles múltiples.
Elegir materiales como estuco, piedra, ladrillo, azulejos y bloques de concreto sobre tejas o tablones de madera también puede hacer que su hogar sea más resistente al fuego.
Incluso ser estratégico con respecto a su paisaje al aire libre puede marcar una gran diferencia. Las cubiertas de madera y las cercas tienen una mala reputación para alimentar incendios forestales, mientras que la piedra u otro tipo de mampostería pueden crear una barrera resistente al fuego. Las casas bordeadas de mantillo también son mucho peores que las casas bordeadas de rocas. Los expertos a menudo recomiendan que los propietarios creen un “espacio defendible no combustible” de cinco pies de diámetro utilizando grava, ladrillo u hormigón en el área adyacente a la casa. No se olvide de instalar sistemas de rociadores exteriores para proteger los costados y el techo de su hogar.
Construir o actualizar su hogar con materiales resistentes al fuego puede reducir sustancialmente sus primas y, en última instancia, ayudar a proteger su hogar contra incendios.