Programas de Préstamos Inmobiliarios del Gobierno para Primeros Compradores de Vivienda

Couple with baby in front of sold sign.

Las personas que compran una vivienda por primera vez enfrentan varios desafíos cuando están buscando una casa nueva. Pueden no tener un historial de crédito establecido o pueden no tener suficiente dinero para realizar el pago inicial que los cualificaría para recibir un préstamo hipotecario tradicional o el coeficiente deuda-ingresos puede ser demasiado alto como para cualificar para un préstamo hipotecario tradicional.

Lo que muchos primeros compradores de vivienda no saben es que existen alternativas a los préstamos hipotecarios tradicionales. Los subsidios y programas de préstamo gubernamentales e incluso algunas opciones de financiamiento han ayudado a millones de ávidos compradores a convertirse en propietarios de vivienda por primera vez.

He aquí un vistazo a algunos de los programas más grandes y cómo puede sacar ventaja de ellos.

Programas de Préstamos Hipotecarios Apoyados por el Gobierno

Préstamos de la FHA (Administración Federal de Vivienda-FHA siglas en inglés)

El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (Siglas en inglés: HUD) fiscaliza varios programas que ayudan a las personas a convertirse en propietarios de vivienda. El programa más grande es el programa de préstamos de la Administración Federal de Vivienda (Siglas en inglés: FHA). Este programa funciona igual que un programa de préstamo hipotecario tradicional o préstamo para vivienda. Aún debe obtener el préstamo hipotecario de un banco o entidad crediticia de su preferencia. Sin embargo todavía necesitará realizar un pago de cuota inicial, aun cuando este sea menos del 20% habitualmente requerido por los préstamos hipotecarios tradicionales. La diferencia está en que el préstamo está respaldado, o avalado, por el gobierno federal. Esto significa que si Ud. incumple con el pago del préstamo el gobierno se hace responsable del mismo. Esta garantía reduce el riesgo de las entidades de préstamo, permitiéndoles dar préstamos a personas que de otra forma no cualificarían.

Además de pagos iniciales requeridos más bajos, los préstamos de la FHA tienen varias ventajas para los compradores como ser tasas competitivas de interés, requerimientos más bajos para la calificación de crédito, coeficiente deuda-ingresos más alto y costos de transferencia menores. Haga click aquí para conocer más acerca de los préstamos de la FHA.

“Para un prestatario con un historial de bancarrota, ejecución hipotecaría u otra cuestión crediticia, el préstamo FHA presenta menos obstáculo para obtenerlo” dice Stephen Moye, Oficial de Préstamos Senior para Citywide Home Loans.

USDA Loans

Un primo menos conocido del préstamo FHA es el préstamo USDA. Manejado por el Departamento de Agricultura de los EEUU (Siglas en inglés: USDA), el programa está dirigido a estimular la propiedad de las viviendas unifamiliares en las áreas rurales. El inmueble no tiene que ser una granja para cualificar.

Existen dos opciones en el programa:

Préstamos VA

Los militares en servicio activo, los veteranos del ejército de los EEUU y los cónyuges sobrevivientes de los miembros del ejército pueden beneficiarse del programa de préstamos del VA, el cual es administrado por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los EEUU. Como en el programa de préstamos de la FHA, los préstamos se obtienen a través de entidades de préstamo privadas pero, en este caso, los préstamos están garantizados por la Administración de los Veteranos. Estos “préstamos para la compra”, como son llamados, ofrecen acceso a tasas de interés más bajas, eximen de los requerimientos de pago inicial y de seguro hipotecario privado, ponen un límite a los costos de transferencia y no requieren de un coeficiente mínimo deuda-ingresos. El programa de préstamos de los VA es un excelente beneficio para los veteranos y las familias de los militares.

Programas de Préstamo para los Nativos Americanos

Préstamo Directo a Americanos Nativos

El programa de Préstamo Directo a Americanos Nativos ayuda a los Americanos Nativos veteranos y a sus cónyuges a comprar viviendas en tierras federales protegidas. Los préstamos están disponible a través de la VA (Administración de Veteranos). No requieren de pago inicial, tampoco hay una exigencia de seguro hipotecario privado, tienen tasas hipotecarias fijas a bajo interés y costos de transferencia también bajos. Este programa es de gran ayuda si se desea comprar una vivienda en tierras en fideicomiso federal, tierras adjudicadas, corporaciones de los Nativos de Alaska o en los territorios de las Islas del Pacífico.

Sección 184 – Programa de Garantías para Préstamos Inmobiliarios a los Indígenas

Este programa está disponible solamente para Indios Americanos y familias Nativas de Alaska, aldeas de Alaska, Tribus o Entidades Tribalmente Designadas para el Sector Inmobiliario. De la misma manera que los programas de préstamo de la FHA, VA y USDA, la Sección 184 facilita una garantía hipotecaria respaldada por el gobierno, reduciendo el riesgo para las entidades de préstamo y haciendo accesible la propiedad de vivienda para aquellos compradores que cualifiquen. Las partes más destacables del programa incluyen los requerimientos de un bajo pago inicial y términos flexibles en la contratación de reaseguros. Los préstamos de la Sección 184 pueden ser utilizados en cualquier lugar, no solamente en tierras nativas, pero deben ser utilizados para financiar viviendas unifamiliares con un crédito hipotecario de tasa fija a 30 años plazo.

Programas de Asistencia para el Pago Inicial

Crédito Hipotecario HomeReady HomePath

El programa HomeReady HomePath es exclusivo para primeros compradores de vivienda bajo el programa federal Fannie Mae. El programa HomeReady HomePath requiere que los participantes completen un curso de educación para compradores después del cual pueden recibir un descuento del 3% aplicable a los costos de transferencia. Pueden también tomar ventaja de un descuento del 5% de su pago inicial y no se les obliga a pagar seguro hipotecario privado (PMI siglas en inglés.)

Programa Tradicional LTV del 97% de Fannie Mae

Fannie Mae ofrece una opción de Financiamiento de vivienda al 97% a aquellos primeros compradores que tengan un buen historial crediticio pero que no pueden solventar un pago inicial elevado. El programa permite pagos iniciales de hasta el 3% del precio de compra, lo cual es un requerimiento incluso más bajo que el del programa de préstamos de la FHA. Los prestatarios deben tener una calificación de crédito de 620 o mayor para cualificar y deberán pagar una tasa de interés ligeramente superior al de un préstamo de vivienda tradicional, pero esto se compensa con los menores costos iniciales.

Programas de Adquisición de Viviendas

El Buen Vecino

También patrocinado por la HUD, el Programa El Buen Vecino ayuda a comprar casas en áreas revitalizadas a los maestros locales, bomberos, oficiales de la policía, técnicos médicos de emergencias (EMT siglas en inglés). Son posibles descuentos de hasta un 50% del precio de venta de la vivienda pero los compradores deberán escoger de una lista de casas que se encuentran en ciertas áreas geográficas. También deben comprometerse a vivir en la casa durante 36 meses. Los compradores deben actuar rápido para asegurar las viviendas de este programa ya que las casas disponibles se encuentran listadas en el programa solamente durante siete días.

Subsidios y Bonos

Fondo Nacional de Compradores de Casas

El Fondo Nacional de Compradores de Casas es un verdadero programa de subsidios que ofrece a los primeros compradores, en todos los 50 estados, hasta un 5% del monto del préstamo. Los fondos se ofrecen ya sea como un obsequio o como una segunda hipoteca con una tasa de interés cero que es perdonada después de tres años. Los requisitos de ingresos son similares a los de los programas de préstamos de la FHA, VA y USDA.

Bonos para Compra de Viviendas

Compradores de bajos recursos y residentes en viviendas sociales pueden participar en el Programa de Bonos para Compra de Vivienda de la HUD. Este programa ofrece subsidios a compradores cualificados para ayudarles a pagar su hipoteca y otros gastos de vivienda. La cualificación está basada en los requisitos fijados por la HUD y su agencia local o autoridad de vivienda social (PHA siglas en inglés), pero en general deberá ser su primer vivienda, cumplir con los requisitos mínimos de declaración de ingresos y de trabajo y completar un programa de consejería de compra de vivienda.

Programas Estatales y Locales

Los programas estatales y locales ofrecen oportunidades significativas para primeros compradores pero varían grandemente de acuerdo al área. Las agencias estatales de financiamiento de la vivienda, oficinas estatales de HUD, prestamistas hipotecarios y los agentes locales de bienes raíces son los mejores recursos para aprender más acerca de las oportunidades y de los programas vigentes.

“La mayoría de los condados en cada estado cuentan con su propios programas para primeros compradores y establecen los requisitos para cada uno,” explica Hillary Legrain, Esq., Vicepresidente de First Savings Mortgage Corporation.

Empiece su Búsqueda con un Prestamista Hipotecario

Existen muchos programas disponibles para ayudar a los primeros compradores de casas a adquirir una casa nueva, pero aprender acerca de los programas y determinar si se es elegible puede ser un reto. La mejor forma de proceder es visitar a un prestamista hipotecario local. Los prestamistas locales estarán familiarizados con programas de asistencia hipotecaria estatal y federal así como también de los recursos locales que pueden ayudarle a conseguir la casa de sus sueños. Ya que la mayoría de los programas de préstamos hipotecarios son accesibles solamente a través de un prestamista hipotecario, eventualmente deberá reunirse con uno de ellos de todas maneras.

Los prestamistas pueden orientarle hacia aquellos programas para los que cualifica, determinar cuánto dinero puede invertir, revisar su historial crediticio, calcular su coeficiente deuda-ingresos y aconsejarle acerca de cualquier problema en su historial de crédito que pueda afectar el préstamo. Cuando esté listo para comprar, el prestamista puede precalificarlo para un crédito hipotecario, ¡Lo cual lo ayudará a conseguir su nueva casa aún más rápido!

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