Ahorrar para el pago inicial es uno de los mayores desafíos para convertirse en propietario. La sabiduría convencional dice que debe ahorrar el 20 por ciento del precio de compra de la casa para ofrecer como anticipo, pero ¿de dónde proviene este número? ¿Realmente necesita dar esa cantidad o menos está bien? ¿Qué hay de más? ¿Tiene eso algún beneficio adicional?
Abundan las preguntas sobre el pago inicial, y tenemos respuestas. Siga leyendo para obtener más información sobre los pagos iniciales, por qué se requieren y cuánto es suficiente para conseguir su nuevo hogar.
¿Qué es un Pago Inicial?
Si ha hablado con otros propietarios de viviendas o con profesionales de bienes raíces, probablemente haya escuchado la frase “pago inicial” o haya discutido cuánto “ha puesto” un amigo en su nuevo hogar. El pago inicial es solo eso, un pago por adelantado hacia el costo total de la casa que usted le hizo al vendedor, aunque generalmente se siente que ese pago es para el prestamista hipotecario. El monto generalmente se expresa como un porcentaje del precio de compra de la vivienda, de ahí las frases “20 por ciento” o “10 por ciento”.
La mayoría de los prestamistas requieren algún tipo de pago inicial para proporcionarle un préstamo hipotecario, ya que compensa parte de su riesgo. Si compra una casa de $100,000, por ejemplo, y paga un 3 por ciento, le pagará al vendedor $3,000 y obtendrá una hipoteca por $97,000. Pero si paga un 20 por ciento, pagará $20,000 y solo necesitará una hipoteca de $80,000.
¿Necesita Dar un 20 por Ciento en su Pago Inicial?
En una palabra, no. Sin embargo, pagar un 20 por ciento le ayudará a evitar pagar más en su hipoteca. Los préstamos hipotecarios garantizados con menos del 20% de anticipo deben incluir un seguro hipotecario privado o PMI. PMI es la protección de préstamos para el prestamista hipotecario. Si no cumple con su hipoteca mientras tiene el PMI, el prestamista recibirá una parte del monto de su préstamo. A pesar de que PMI beneficia al prestamista, el propietario lo paga como parte de su pago mensual de la hipoteca.
Según Investopedia, el PMI generalmente cuesta entre 0.5 y 1 por ciento del monto del préstamo anualmente. Por lo tanto, para nuestra casa de $100,000, pagaría $83.33 por mes (casi $1,000 al año) con base en una tarifa de PMI del 1 por ciento.
Por lo tanto, aunque no se requiere el 20 por ciento como anticipo, proporciona algunos ahorros de costos a largo plazo al eliminar el PMI y reducir el monto total del préstamo. Algunos prestamistas tradicionales ofrecen hipotecas con solo un 5% o un 10% de anticipo, mientras que los préstamos respaldados por el gobierno, como los préstamos de la FHA, requieren tan solo un 3,5% de anticipo. Los préstamos VA son aún mejores: los militares calificados, los veteranos o los cónyuges sobrevivientes pueden obtener préstamos hipotecarios sin necesidad de un pago inicial.
Con tantas opciones de préstamos disponibles, siempre es una buena idea buscar préstamos para la vivienda hasta que encuentre uno que satisfaga sus necesidades.
El Monto del Pago Inicial Puede Influir los Términos de su Préstamo Hipotecario
En general, cuanto más dinero pueda destinar a una casa por adelantado, más atractivo será como cliente hipotecario. Un pago inicial más alto equivale a un menor riesgo para el prestamista, lo que puede generar muchos beneficios para usted, incluido ningún PMI, pero también:
- Calificar para tasas de interés más bajas
- Mejorar su relación préstamo-valor, lo que afecta la cantidad que puede pedir prestado
- Calificar para mejores términos y ofertas de hipotecas
- Compensación de un puntaje de crédito pobre
Un pago inicial más pequeño no necesariamente lo descalificará para un préstamo hipotecario, pero poder hacer un pago inicial más grande lo coloca en una mejor posición para obtener un préstamo y en términos más favorables para usted. Cualquier cosa que pueda hacer que reduzca su riesgo a los ojos de su prestamista aumenta sus posibilidades para obtener una hipoteca.
¿Cuál es la Cantidad de Anticipo que Debe Proporcionar?
Antes de comenzar a preocuparse por el pago inicial, lo primero que debe hacer es hablar con un prestamista hipotecario para ver si incluso califica para un préstamo. Los prestamistas examinarán su puntaje de crédito, los montos de las deudas y los niveles de ingresos para determinar cuánto puede pagar. Querrán ver no más del 28 por ciento al 30 por ciento de sus ingresos mensuales dedicados a la vivienda y un flujo de ingresos confiable que le permitirá pagar cualquier préstamo que obtenga.
Si no califica para un préstamo, le dirán por qué y le darán las medidas que puede tomar para ayudarlo a calificar. En este punto, es mejor trabajar para mejorar su capacidad de obtener un préstamo hipotecario que ahorrar para el pago inicial.
Si lo precalifican para un préstamo, pregunte cómo los diferentes montos de pago inicial podrían afectar sus opciones de hipoteca. Se sorprenderá ver cuánto pueden cambiar las tasas y los términos con pagos iniciales más altos.
Use esta calculadora de anticipo de Smart Asset para ver cómo los diferentes montos de anticipo y los términos del préstamo pueden afectar su pago mensual.
No Confunda el Pago Inicial con Otros Costos
Una última cosa a tener en cuenta: no confunda el pago inicial con otros costos de compra de vivienda, como dinero de depósito y costos de cierre.
- El dinero de depósito, también conocido como dinero de buena fe, se paga al vendedor para indicar su compromiso de comprar una casa. Es un depósito que se aplica al monto total del anticipo; la cantidad es dictada por la aduana local de compra de vivienda, pero generalmente es del 1 al 2 por ciento del precio de compra de la vivienda. A veces, el vendedor puede retener el dinero si el comprador se retira del acuerdo, pero se utiliza principalmente para mostrar a los vendedores que usted es un comprador serio y comprometido a realizar la compra.
- Los costos de cierre son superiores al pago inicial y al dinero en efectivo. Estos gastos se pagan cuando cierra la compra de su casa y pueden variar del 2 al 5 por ciento del precio de compra. Cubren cosas como búsquedas de títulos, honorarios de abogados, honorarios notariales, tasaciones, inspecciones de viviendas, informes de crédito, pagos de fideicomiso de impuestos a la propiedad y seguro de propietarios. Los costos de cierre varían de estado a estado y se basan en los detalles específicos de la compra de su casa.